Près de 15 millions d’Américains sont des travailleurs indépendants, mais près de 30% d’entre eux n’épargnent pas du tout pour leur retraite. Ce n’est pas bon! Nous savons que vous êtes soumis à beaucoup de stress et que d’autres problèmes financiers vous paraissent plus urgents. Nous avons compris. Mais il n’y a aucune excuse pour ne pas mettre n’importe quoi un moyen. Même si vous devez commencer petit, vous devez mettre de côté quelque chose pour la retraite. Voici quelques options:

Traditionnel ou Roth IRA (arrangement de retraite individuel)

Toute personne ayant un revenu gagné peut contribuer à un IRA. Vous ne pouvez cotiser que jusqu’à 6 000 $ par année ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Les contributions Roth IRA peuvent être limitées par le revenu, donc si vous gagnez trop d’argent en un an, les Roth IRA ne sont pas une option. Avec un IRA traditionnel, vous évitez de payer des impôts sur l’argent que vous y mettez. Avec un Roth IRA, vous évitez les impôts lorsque vous le retirez à la retraite (mais pas avant).

Pension d’employé simplifiée IRA (ou SEP IRA)

Ce type d’IRA est populaire parmi les propriétaires de petites entreprises. Dans un SEP IRA, vous pouvez mettre jusqu’à 25% de vos revenus nets chaque année, jusqu’à 57 000 $. Et voici un bonus: vous pouvez attendre pour financer cet IRA qu’après avoir payé vos impôts. De cette façon, si vous passez une bonne année, vous pouvez contribuer davantage!

SIMPLE (Plan de contrepartie d’incitation à l’épargne pour les employés) IRA

Ce type d’IRA vous permet d’investir dans un plan si vous avez jusqu’à 100 employés. Cependant, vous devez égaler les cotisations de vos employés à leur régime (jusqu’à 3%). Vous ne pouvez cotiser que 13 500 $ par année (plus 3 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) à votre propre plan. Vous ne pouvez pas avoir d’autres plans, comme un SEP IRA, si vous choisissez le SIMPLE IRA. Cependant, vous pouvez en ouvrir un même si vous avez un revenu important. Vous pouvez contribuer jusqu’à 3% de votre revenu net de travail indépendant. Si vous vous retirez d’un SIMPLE IRA dans les deux ans suivant son ouverture, vous paierez une énorme pénalité de 25%, alors ne mettez de l’argent là-dedans que si vous pouvez le conserver à long terme (ce que vous voulez faire de toute façon!).

Individuel (ou Solo) 401 (k)

Vous pouvez choisir ce type d’investissement seul si vous n’avez pas d’employés (à l’exception de votre conjoint). En tant qu’employé, vous pouvez mettre jusqu’à 19 500 $ par an dans un solo 401 (k). En tant que patron, vous pouvez contribuer un pourcentage supplémentaire de votre revenu net au même 401 (k) – jusqu’à 57 000 $ si vous avez moins de 50 ans et 63 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. N’oubliez pas que vous ne pouvez pas cotiser plus que votre revenu de travail indépendant. Si vous choisissez la version Roth du 401 (k), vous mettez en dollars après impôt et votre argent croît en franchise d’impôt, ce qui signifie que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur l’argent que vous retirez plus tard.

Porte dérobée IRA

Si votre revenu brut ajusté (AGI) est trop élevé pour un Roth IRA (le dépôt conjoint est de 196 000 $; les déclarants célibataires est de 124 000 $), vous avez toujours une option. Et c’est tout à fait légal. Son surnom est le Backdoor IRA. Voici comment cela fonctionne: tout d’abord, vous ouvrez un traditionnel, non-déductible IRA. Faites votre contribution maximale (6 000 $ ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Puis, peu de temps après, vous convertissez cet IRA en Roth IRA. Il n’y a aucune restriction de revenu sur la conversion d’un IRA traditionnel à un Roth IRA, et les Roth IRA n’ont pas de limites de revenu. Vous pouvez le faire chaque année que votre revenu est trop élevé pour contribuer directement à votre Roth IRA.

Ne faites pas d’erreurs coûteuses en investissant! Discutez de votre situation avec un conseiller financier. Ils pourront vous aider à ouvrir des comptes et à faire la paperasse pour éviter toute pénalité.

Au cours de toutes nos années, nous n’avons jamais entendu personne dire: «Wow, j’aurais vraiment aimé ne pas avoir mis autant d’argent de côté pour la retraite.» D’un autre côté, nous avons parlé à beaucoup de gens qui n’ont pas épargné très tôt et qui ont dû rattraper leur retard. Ou pire, ils ont dû se contenter d’une retraite médiocre, pas celle dont ils rêvaient. Ne faites pas la même erreur. Commencez dès maintenant. Appelez un conseiller en placement. Nous pouvons vous en recommander un dans votre région si vous ne savez pas qui contacter. Vous serez heureux de l’avoir fait.

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