Si vous cherchez de l’aide pour vos prêts étudiants, vous avez de nombreuses options. Du pardon à la tolérance en passant par la consolidation, les termes et les choix peuvent sembler interminables! Voici ce que vous devez savoir sur la plupart des options d’aide aux prêts étudiants – presque toutes ralentissent vos progrès dans le remboursement des prêts. L’exception est le refinancement, qui pour de nombreux emprunteurs est un bon moyen de se dépêcher et de se libérer de ses dettes. Le point ultime, cependant, est que vous avez juste besoin de vous débarrasser de vos prêts étudiants. . . pour de bon!

1. Pardon du prêt étudiant

Nous avons tous besoin de pardon parfois. Mais ce type de pardon n’est pas tout ce qu’il est censé être. Peut-être que vous espériez que vous pourriez faire savoir à votre prêteur que vous regrettez de vous endetter, et qu’il abandonnerait simplement comme si ce n’était pas grave? C’est en fait chemin plus compliqué que ça.

Bien qu’il existe plusieurs programmes qui peuvent vous aider à obtenir l’annulation de vos prêts, vous devez répondre à des exigences assez lourdes pour prouver que vous êtes admissible. En voici quelques types:

  • Pardon de prêt enseignant. Celui-ci comporte plusieurs conditions que vous devez remplir, y compris une période de cinq ans dans un poste d’enseignant aux étudiants à faible revenu dans une agence de services éducatifs ou au niveau primaire ou secondaire. Les cinq années doivent couvrir cinq années académiques consécutives, et votre emprunt doit avoir été contracté avant la fin des cinq années de service.
  • Pardon de prêt de service public. Suivre cette voie pour le pardon est encore plus difficile, car vous ne devez pas seulement travailler un certain travail et passer 10 ans sans un seul retard de paiement, vous également doivent faire une demande pour obtenir l’annulation du prêt – et seulement environ 1% des candidats sont accordés!1 Ne faites pas vos plans financiers autour de ce genre de pari.
  • Pardon de congé d’invalidité. Les emprunteurs qui peuvent certifier un handicap par un médecin, le ministère des Anciens Combattants ou la Social Security Administration sont éligibles à une décharge. Mais cela implique plusieurs étapes, y compris une période de surveillance de trois ans après la sortie pour prouver que vous êtes toujours invalide.
  • Pardon en raison d’un problème de votre école. Que vous ayez été fraudé par votre école avec des informations trompeuses de sa part, ou que vous ayez perdu des ressources en raison de la fermeture de votre école pendant que vous étiez inscrit, il y a peu de chances que vous obteniez le pardon. Ceci n’est disponible que pour les prêts fédéraux, et vous pouvez en faire la demande via le site Web fédéral d’aide aux étudiants.

Si l’une de ces options correspond à votre situation, plus de pouvoir pour vous! Mais compte tenu de tout le temps et des difficultés nécessaires pour se qualifier, nous avons constaté que ceux-ci aident rarement quiconque à faire avancer les progrès financiers.

2. Remboursement basé sur le revenu

Si vous ne pouvez pas obtenir l’annulation de votre solde, il est possible que vous utilisiez un programme basé sur le revenu pour réduire les paiements mensuels sur les prêts fédéraux en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Vous pouvez postuler pour tous les programmes sur le site Web fédéral d’aide aux étudiants, et même voir celui qui vous offrirait le paiement le plus bas. Voici les options:

  • Payez comme vous gagnez (PAYE)
  • Révision de la rémunération à mesure que vous gagnez (REMBOURSEMENT)
  • Remboursement basé sur le revenu
  • Remboursement en fonction du revenu

Ce que tous ces programmes ont en commun, c’est qu’ils plafonnent votre paiement quelque part entre 10% et 20% de votre revenu discrétionnaire, et ils aboutissent à une remise de votre solde restant après 20 ou 25 ans.

Mais pouvez-vous voir le problème avec cette approche? C’est basé sur une mentalité de passe-partout. Lorsque vous ralentissez vos paiements, vous agissez comme s’il allait être impossible (ou très difficile) de rembourser le prêt. Et ce n’est tout simplement pas vrai. Les gens remboursent leurs prêts étudiants tous les jours! Au lieu de chercher des moyens de payer aussi peu (ou aussi lentement) que possible et de vivre avec des prêts étudiants pour toujours, nous disons de les expulser rapidement.

3. Avantages pour les membres du service

Les membres du service militaire peuvent être admissibles à plusieurs programmes d’aide aux prêts étudiants. Si c’est vous, regardez ces avantages:

  • Réductions de taux d’intérêt. Vous pouvez les recevoir par le biais du plafond d’intérêt de la Loi sur les secours civils pour les militaires (SCRA) ou du programme d’intérêt zéro pour cent pour les zones hostiles. Et vous pouvez même vous qualifier pour les deux! Dans les deux cas, vous devez être en service actif pour être admissible.
  • Réduction de paiement. Dans certaines situations, la dispense de la loi HEROES peut vous permettre d’étendre vos options générales de remboursement basées sur le revenu en cas d’expiration.
  • Reportez les paiements. Pour les prêts fédéraux uniquement, le report du service militaire vous permet de reporter les paiements mensuels pendant que vous êtes en service actif.
  • Report des étudiants en service post-actif. Ce programme ne s’applique que si vous avez dû interrompre l’école en raison de votre appel au service actif. Si cela se produit, vous pourrez reporter les paiements jusqu’à 13 mois à compter de la fin de votre service actif.
  • Abstention obligatoire du devoir de la Garde nationale. Parce que certains membres de la Garde nationale ne sont pas admissibles à l’ajournement du service militaire, cette mesure a été créée et offre des avantages similaires.

Le même problème avec les options précédentes s’applique également à ces programmes de service aux membres: ils contournent le problème de la dette au lieu de l’attaquer de front. Est-ce ce que vous avez appris dans le camp d’entraînement? Nous ne le pensions pas! Au lieu de fuir, pourquoi ne pas attaquer cette dette?

4. Report des prêts étudiants

Il y a plusieurs circonstances qui pourraient vous donner l’impression que vous devez interrompre le paiement de vos prêts étudiants. Et même si nous ne recommandons pas de le faire si vous pouvez l’éviter, cela vaut la peine de connaître vos options. Voici quelques-unes des situations qui pourraient vous rendre éligible à un report:

  • Être en formation en réadaptation ou en programme de bourses d’études supérieures.
  • Retourner à l’école au moins à mi-temps. Mais veuillez ne pas vous inscrire à plus d’écoles si vous le faites simplement pour éviter les remboursements de prêts étudiants! Et si vous retournez, quoi que vous fassiez, ne vous endettez plus!
  • Servir activement dans le Corps de la Paix.
  • Être au chômage ou sous-employé tout en cherchant un travail à temps plein. Il vaut la peine de garder cela à l’esprit en période de crise économique – un report pourrait vous aider à rester à flot jusqu’à ce que vous trouviez un travail stable.

Si l’une de ces circonstances est vraie pour vous, vous pouvez obtenir un sursis dès que vous montrez la preuve à votre prêteur.

Sachez qu’un report aura des impacts différents sur vos frais d’intérêt selon le type de prêt ou de prêts que vous avez. Si l’on vous accorde un report sur un prêt fédéral subventionné ou un prêt fédéral Perkins, vous ne pas accumulez des intérêts pendant que vous suspendez les paiements. C’est utile! En ce qui concerne les prêts privés, il appartient à chaque prêteur de décider s’il continuera à facturer des intérêts en cas de report.

Mais d’après ce que nous avons déjà dit au sujet des autres options d’aide aux prêts étudiants, que pensez-vous que nous allons dire sur le report? Vous l’avez deviné, nous vous recommandons de rester concentré sur le règlement rapide de la dette!

5. Abstention de prêt étudiant

La patience est une autre façon de faire face si vous avez du mal à joindre les deux bouts. C’est principalement un moyen pour les prêteurs de vous aider si vous avez essayé d’organiser un report mais que vous n’y êtes pas parvenu. Mais contrairement à un ajournement, une abstention ne sera pas automatiquement accordée dans la plupart des cas. Le prêteur a généralement le contrôle de l’octroi ou non de l’abstention, bien qu’il y ait des circonstances où cela est obligatoire.

Et c’est précisément le principal problème sur lequel vous devez rester concentré: le contrôle. C’est à vous de prendre le contrôle de votre argent et de lui dire où aller. Votre capacité à le faire est liée à la rapidité avec laquelle vous pouvez vous libérer de vos dettes.

6. Prêts étudiants en souffrance ou en souffrance

Si le sursis et l’abstention sont des stratégies de prêt étudiant de dernière minute que nous ne recommandons pas, il y a un autre résultat qui est encore pire: tomber dans la délinquance ou le défaut de paiement. La délinquance est définie comme un retard de 90 jours sur les paiements, et cela nuit à votre pointage de crédit. Le défaut de paiement se produit à des échéances différentes en fonction du type de prêt ou de votre prêteur, mais avec la plupart des prêts fédéraux, cela se produit après environ neuf mois de non-paiement. Le défaut de paiement de vos prêts compliquera votre monde de mauvaises manières. Quelques-uns des problèmes possibles:

  • Poursuites judiciaires
  • Faire saisir votre salaire
  • Être obligé de débourser immédiatement l’ensemble de la balance

De toute évidence, il est préférable de rester loin de ces problèmes. Ils ne feront que vous ralentir dans votre quête pour laisser la dette derrière vous pour toujours. Mais si vous êtes déjà en défaut sur vos prêts, vous pouvez faire deux choses pour vous remettre sur les rails.

Réhabilitation de prêt étudiant

Il s’agit d’un programme fédéral assez simple conçu pour vous aider à garder vos quatre murs (nourriture, abri, services publics et transport) en place pendant que vous ralentissez considérablement vos prêts scolaires. Vous devrez probablement présenter une preuve de revenus et de dépenses et, selon les chiffres, votre paiement pourrait chuter aussi bas que 5 $ par mois.2 L’objectif de la réhabilitation est de sortir du défaut de neuf paiements en 10 mois consécutifs. Si vous pouvez y parvenir, le statut par défaut sera supprimé de votre rapport de solvabilité.

Consolidation des prêts étudiants

L’autre façon de mettre fin à un défaut est la consolidation des prêts étudiants. Le mot consolidation revient souvent dans le contexte de l’allégement de la dette, mais nous voulons que vous entendiez une chose haut et fort: le regroupement de prêts étudiants est le seul que nous ayons. jamais vous recommande d’envisager. Et même ce type devrait être choisi avec soin, au cas par cas.

La consolidation n’est une option que pour les prêts étudiants fédéraux. Si vous choisissez de consolider, votre nouveau prêteur remboursera vos anciens prêts, ce qui entraînera la fin du défaut de paiement. Vous aurez également une nouvelle structure de prêt, y compris un paiement moins élevé. Mais nous ne recommandons la consolidation que si cela ne prolonge pas la durée de votre prêt ou n’augmente pas votre taux d’intérêt. Ce n’est pas le but ici les gens! Pensez en termes de compensation de la dette et de création de richesse.

7. Refinancement

Maintenant, c’est une approche de prêt étudiant que nous pouvons soutenir, si et seulement si cela a du sens pour vous. L’idée de base du refinancement est solide: vous pourriez être en mesure d’obtenir un gros gain en bloquant un meilleur taux d’intérêt fixe (en payant moins au fil du temps) ou une meilleure durée (une date de remboursement plus rapide). Ou les deux! Qu’est-ce qu’il n’y a pas à aimer?

Mais il y a plusieurs choses qui doit être vrai avant même de penser au refinancement. Voici l’affaire:

  • Pas de frais de dossier ou de création. Ne faites pas cela à moins d’avoir trouvé un prêteur qui ne vous facture absolument rien pour le service.
  • Seul un taux d’intérêt fixe fera l’affaire. Aucun taux variable autorisé. Ils ont un moyen de détruire votre budget aux pires moments possibles.
  • Durée identique ou plus courte que le (s) prêt (s) initial (s). Rappelez-vous que nous essayons d’accélérer les gains, pas de les ralentir.
  • Obtenez un meilleur tarif. Si vous vous inscrivez à plus d’intérêt, vous vous tirez une balle dans le pied.

Tous ces critères relèvent du bon sens. Maintenant, en voici une autre qui n’est peut-être pas aussi évidente. Ne tombez pas dans la mentalité du «set-it-and-forget-it». Vous connaissez celui que nous voulons dire? Vous prenez le temps d’obtenir ce nouveau refi brillant, et vous voyez qu’il est garanti qu’il se terminera cinq ans plus tôt qu’avant. C’est bon! Mais ce n’est tout simplement pas assez bon! Ne vous contentez pas de refinancer. Continuez à jeter tout ce que vous avez sur cette chose jusqu’à ce que ce soit un souvenir lointain.

Évitez les escroqueries liées aux prêts étudiants

Il est toujours bon d’avoir un œil méfiant sur les artistes arnaqueurs. Ils apparaissent partout, et ils sont particulièrement désireux de s’attaquer aux problèmes financiers des gens. L’un des moyens les plus simples d’éviter les escroqueries est de vous assurer de ne pas vous inscrire à tout ce qui vous facture des frais. Tous les programmes fédéraux décrits ci-dessus sont déjà à votre disposition gratuitement. Et même le refinancement est quelque chose que vous pouvez certainement obtenir sans payer un centime.

Méfiez-vous des entreprises de «règlement de dettes», un terme souvent utilisé à tort comme synonyme de consolidation. Les deux ne sont pas les mêmes. Les sociétés de règlement de dettes font de grandes promesses pour aider à réduire ou éliminer votre dette tout en vous facturant des frais importants à l’avance. Mais ils prennent souvent l’argent et courent sans se soucier de tenir aucune de leurs promesses. Si vous entendez le règlement de la dette, courez.

La meilleure option pour vous

Le refinancement peut être un très bon moyen d’aller plus vite dans la bonne direction avec vos prêts étudiants. Avec le bon prêteur, vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt et une durée plus courte. C’est gagnant-gagnant. Voyez si le refinancement est la bonne option pour vous.

Quoi qu’il en soit, nous voulons que vous remboursiez rapidement vos prêts étudiants. Parfois, le meilleur moyen est le plus simple. Obtenez des gazelles intenses sur vos prêts et voyez à quelle vitesse vous pouvez les rembourser avec le calculateur de remboursement des prêts étudiants.

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