NOUVEAU! Écoutez cet article. (Lu par George Kamel)

Qu’on le veuille ou non, tout le monde a besoin d’une assurance. Et quand nous disons «tout le monde», nous voulons dire tout le monde. Que vous débutiez après avoir obtenu votre diplôme universitaire ou que vous soyez marié avec des enfants, un chien et une maison avec une clôture blanche, avoir la bonne assurance vous aidera à mieux dormir la nuit.

Après tout, le principal objectif de l’assurance est de transférer le risque de perte financière de vous à la compagnie d’assurance. Les polices d’assurance couvrent des dépenses importantes et imprévues qui pourraient autrement détruire votre vie financière. C’est pourquoi ils l’appellent couverture. Vous pouvez passer notre examen de couverture en 5 minutes pour vous assurer que vous disposez de toute la couverture dont vous avez besoin.

Et écoute, personne aime dépenser de l’argent en assurance. Après tout, c’est à peu près la seule chose pour laquelle nous payons et espérons ne jamais avoir à l’utiliser. Mais croyez-nous quand nous vous disons que vous serez heureux d’avoir fait de la place dans votre budget pour cela.

Termes et définitions de base

Avant d’explorer les polices d’assurance de base que tout le monde devrait connaître, assurez-vous de bien comprendre ces termes:

Prime:

Il s’agit du montant que vous payez à une compagnie d’assurance pour une police d’assurance. Selon votre police, vous pouvez payer votre prime mensuellement, trimestriellement ou annuellement. De nombreux facteurs déterminent le montant de votre prime, mais vous pouvez généralement réduire vos coûts en obtenant une franchise plus élevée que la normale. Vous pouvez vous permettre une franchise plus élevée si vous disposez d’un fonds d’urgence.

Déductible:

Ton déductible est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre compagnie d’assurance ne paie sa part. Par exemple, supposons que vous ayez sélectionné une police d’assurance automobile avec une franchise de 1 000 $. Si vous avez un accident de voiture qui cause des dommages de 2 000 $ à votre voiture, il vous suffira de payer 1 000 $ pour la réparation avant que votre assurance n’entre en vigueur.

Encore une fois, selon le type de police, une fois que vous atteignez la franchise, votre compagnie d’assurance couvrira tous les incidents qualifiés jusqu’à la fin de la durée de la police, généralement un an. Mais parfois, les politiques vous obligent à respecter une franchise pour chaque incident, il est donc important de comprendre exactement comment votre politique fonctionne.

Copay / Copayment:

Concernant l’assurance maladie, un copay est le montant que vous payez tous le moment où vous avez besoin d’un type de service spécifique, comme une visite au bureau. Habituellement, vos quotes-parts ne contribuent pas à votre franchise.

Responsabilité:

Cela fait partie de votre assurance qui couvre les frais d’autrui si vous êtes responsable d’un incident qui leur a causé des blessures ou des dommages à leur propriété. Disons que vous louez un appartement et que vous allumez accidentellement un feu de cuisine qui détruit la propriété de votre voisin. Ce serait à vous pour remplacer leurs affaires (pas votre propriétaire). Ce serait donc un soulagement de savoir que vous avez une police d’assurance locataire avec une responsabilité de 500 000 $ pour couvrir le coût.

Déclarations:

Ceci est votre preuve formelle d’assurance. Aussi appelé un certificat d’assurance, votre page de déclarations est un document qui contient des informations telles que les dates d’entrée en vigueur de la police, les montants des primes et des franchises, les limites de responsabilité, le montant de la couverture, etc.

Réclamer:

Une réclamation n’est que votre demande de paiement ou de remboursement auprès de votre compagnie d’assurance. Si vous êtes impliqué dans un accident de voiture, par exemple, vous communiquez le plus tôt possible avec votre compagnie d’assurance automobile (son numéro de téléphone doit figurer au recto de votre carte d’assurance).

Pour «déposer une réclamation», vous devrez fournir des informations sur vous-même, l’incident et les contacts personnels de toutes les personnes impliquées. Votre compagnie d’assurance traitera les informations et suivra avec vous les prochaines étapes pour recevoir le remboursement de tout dommage.

Connaître ces termes vous aidera à mieux comprendre ces polices d’assurance de base:

Assurance voiture

Nous, les Américains, adorons nos voitures! Mais c’est plus qu’un simple engouement. Nous comptons sur nos roues pour nous amener et revenir de tous les endroits où nous devons aller, y compris le travail! Si vous avez une voiture, vous devez avoir une assurance automobile pour vous protéger, vous et vos biens. La prime moyenne d’assurance automobile est d’environ 1134 $ par an, mais les primes varient en fonction de votre franchise, de votre âge, de la marque et de l’âge de votre voiture, de vos antécédents de conduite, de l’état dans lequel vous vivez et du type d’assurance que vous souscrivez.1

Vous devez choisir votre type en fonction du montant d’assurance automobile dont vous avez besoin. Les trois types d’assurance automobile les plus élémentaires que vous devriez connaître sont: responsabilité, complet, et couverture de collision.

Responsabilité:

Cela couvre les dépenses d’une autre personne si un incident est «de votre faute». Vous devriez choisir une couverture de responsabilité civile d’au moins 500 000 $ pour les dommages matériels et corporels afin de vous éviter la faillite en cas d’événement.

Cela peut sembler un peu déroutant lorsqu’il est affiché sur vos limites de couverture d’assurance comme «250 000 $ / 500 000 $ / 250 000 $» ou «250/500/250». Lorsque vous voyez cela, cela signifie simplement:

  • 250000 $ de couverture pour dommages corporels (par personne)
  • 500000 $ de couverture pour dommages corporels (par accident)
  • 250000 $ de couverture pour les dommages matériels (par accident)

Complet:

Cette couverture intervient pour réparer ou remplacer votre voiture si elle est volée ou endommagée par un incendie, une tempête, la chute de branches d’arbres ou d’autres catastrophes naturelles.

Collision:

Cette couverture répare ou remplace votre voiture si vous êtes dans un accident avec un autre véhicule, un objet ou même vous-même, peu importe qui est en faute. Gardez à l’esprit que la couverture responsabilité civile de quelqu’un d’autre ne couvrira vos dépenses que si l’autre conducteur est en faute. Et c’est seulement si ils ont suffisant une assurance responsabilité civile pour vous couvrir.

Assurance du locataire et du propriétaire

Si vous louez un logement que vous ne posséder, comme un appartement, souscrire une assurance locataire pour couvrir tout ce que vous faire propre. Ne faites pas l’erreur courante de penser que l’assurance d’un propriétaire couvrira vos biens s’ils sont détruits ou volés. Ce ne sera pas le cas. L’assurance d’un propriétaire ne paiera que pour reconstruire ce qui appartient au propriétaire – le bâtiment. Vos affaires sont sous votre responsabilité.

Ne partez pas sans assurance du locataire, c’est si bon marché! Le coût moyen actuel de l’assurance locataire est de 180 $ par année. Selon l’emplacement, le tarif mensuel moyen varie entre 15 $ et 30 $ par mois.2

Mais attendez, et si vous possédez une maison? Ensuite, vous devez souscrire une assurance habitation, suffisante pour couvrir le remplacement de votre maison. La couverture du propriétaire est un peu plus chère que l’assurance du locataire (environ 100 $ par mois) et elle est probablement prise en compte dans votre paiement hypothécaire mensuel.3

Les assurances du locataire et du propriétaire offrent généralement ces trois types de couverture:

Biens personnels:

Cela couvre les frais de réparation ou de remplacement d’articles, y compris l’électronique, les vêtements, les meubles, etc.

Responsabilité:

Cela couvre les réparations si vous endommagez accidentellement la propriété d’une autre personne ou les factures médicales si vous êtes responsable de ses blessures.

Frais de subsistance supplémentaires:

Cela couvre les frais si vous êtes responsable des dommages qui rendent l’espace que vous louez inhabitable.

Conseil pro assurance: regroupez vos polices d’assurance

Avant de souscrire une assurance locataire, demandez à votre agent si vous pouvez économiser de l’argent en le regroupant avec votre assurance automobile. Selon l’état dans lequel vous vivez, vous pourriez obtenir une réduction de 5 à 10% en regroupant l’assurance automobile et l’assurance du locataire ou du propriétaire – peut-être plus!4 Vous avez besoin des deux types d’assurance, alors profitez d’une réduction! Un agent d’assurance indépendant peut vous aider à tirer le meilleur parti de vos polices et peut connaître d’autres conseils pour vous aider à épargner.

Assurance santé

Il faut absolument avoir une assurance maladie. Même si vous pensez que vous êtes en bonne santé et en forme, des urgences médicales peuvent survenir de nulle part et mettre vos finances au bord du gouffre. Le coût mensuel moyen (ou prime) de l’assurance maladie pour un particulier est aujourd’hui de 388 $ pour un particulier et de 1 520 $ pour une famille.5

Ces paiements sont pâle en comparaison des milliers, voire des millions, de dollars qu’une urgence médicale pourrait vous coûter. Pour vous donner une idée de ce à quoi cela pourrait ressembler, HealthCare.gov affirme que le coût moyen d’un séjour à l’hôpital de trois jours est d’environ 30 000 $.6

Utilisant un Compte d’épargne santé (HSA) peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent sur l’assurance maladie si elle est à votre disposition. Un HSA est un compte d’épargne dédié aux frais de santé. Il vous permet de cotiser et de retirer de l’argent en franchise d’impôt et vous donne droit à une déduction fiscale! Vous pouvez utiliser cet argent pour payer les frais médicaux, des pansements aux factures du médecin. Mais si vous ne dépensez pas tous vos fonds HSA, vous pouvez les reporter d’année en année et même les investir pour qu’ils se développent sur le long terme!

Les HSA fonctionnent mieux pour les personnes qui sont généralement en bonne santé, car elles sont associées à des régimes de santé à franchise élevée qui ont généralement des primes mensuelles moins élevées. Une franchise élevée – définie par l’IRS comme au moins 1 400 $ pour une personne seule, 2 800 $ pour une police familiale – peut sembler effrayante, mais ce ne sera pas un problème lorsque vous aurez de l’argent prêt dans votre HSA pour couvrir vos frais médicaux.7

Assurance vie temporaire

L’assurance-vie temporaire est une autre police d’assurance de base que vous devriez connaître. Le but de l’assurance-vie est de remplacer votre revenu à votre décès. Pourquoi devriez-vous vous soucier de remplacer votre revenu? Si vous avez une famille qui dépend de votre revenu, elle la perdra après votre départ. Si vous êtes célibataire, vous aurez besoin d’au moins un montant de base pour couvrir vos frais d’inhumation ou toutes les dettes restantes afin que le fardeau ne retombe pas sur votre famille.

L’assurance-vie empêche le chaos financier d’ajouter au chagrin de vos proches de vous perdre. Puisque l’objectif est de remplacer votre revenu, vous devriez obtenir une couverture égale à 10 à 12 fois votre revenu.

Une dernière remarque sur l’assurance-vie: ne jamais obtenir une vie entière (également connue sous le nom d’assurance de la valeur de rachat). C’est une arnaque complète. Si vous comparez l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière, vous constaterez que la vie entière comporte un prix mensuel plus élevé.

Qu’en est-il des garanties?

Ne gaspillez pas d’argent en assurance pour les téléphones, les tablettes, la technologie, etc. Vous pouvez couvrir les frais de remplacement ou de réparation de petits actifs qui offrent des garanties en mettant en pratique ce que nous enseignons et en disposant d’un fonds d’urgence.

Qu’en est-il des articles comme les bijoux fins et les bagues de fiançailles? Bien que couvrir votre bague de fiançailles puisse être intelligent, les bijoux peuvent souvent être inclus dans certains types de polices d’assurance dommages comme l’assurance du locataire. Vérifiez auprès de votre agent d’assurance pour voir si le vôtre peut être couvert sans une police supplémentaire.

Obtenez la bonne assurance

Comme il ne s’agit que d’un bref aperçu des polices d’assurance de base, nous n’avons pas couvert tous les types d’assurance dont vous pourriez avoir besoin. Mais c’est un bon début. Et si vous obtenez un agent d’assurance indépendant de votre côté si tôt dans le jeu, vous serez bien préparé pour le long terme en vous libérant de vos dettes et en augmentant votre richesse. En effet, un agent d’assurance indépendant peut vous aider à économiser sans perdre de couverture.

Prêt à obtenir la bonne assurance avec un fournisseur local agréé (PEL) qui vous soutient? Trouvez un professionnel de l’assurance près de chez vous!

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