La retraite et votre avenir financier. Hmm . . . tu vas y penser une journée. Et une assurance-vie? Cela aussi.

Mais voici la chose amusante à propos de la vie: nous ne pouvons pas la contrôler. Il se passe des choses que nous ne voyons jamais venir, et il y a très peu de choses à prévoir. C’est pourquoi il est si important de mettre les choses en place dès maintenant peut contrôle – comme l’assurance-vie.

Peu importe que vous sortiez de l’université ou que vous frappiez à la porte de la retraite: vous avez besoin d’une assurance-vie, et il n’y a pas de temps comme le présent pour l’obtenir.

Assurance-vie temporaire et assurance-vie entière: quelle est la différence?

Lorsque vous résumez les choses, vous avez vraiment deux options en matière d’assurance-vie: temporaire ou vie entière. L’un est un plan sûr qui aide à protéger votre famille et l’autre, eh bien, c’est une arnaque totale.

Qu’est-ce que l’assurance-vie temporaire?

L’assurance-vie temporaire offre une couverture d’assurance-vie pour une durée déterminée. Si vous ou votre conjoint décédez à tout moment au cours de cette période (généralement entre 20 et 30 ans), vos bénéficiaires (ceux que vous avez choisis pour hériter de votre argent) recevront un paiement de la police d’assurance-vie temporaire.

Les régimes d’assurance-vie temporaire sont beaucoup plus abordables que l’assurance-vie entière. En effet, la police d’assurance-vie temporaire n’a aucune valeur en espèces jusqu’à ce que vous ou votre conjoint décédiez. Dans le plus simple des termes, ça ne vaut rien à moins que l’un de vous devait mourir au cours du trimestre. C’est alors que vous recevez de l’argent.

Bien sûr, l’espoir ici est que vous n’aurez jamais à utiliser votre police d’assurance-vie temporaire, mais si quelque chose arrive, vous savez au moins que votre famille sera prise en charge.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

Les primes de l’assurance vie entière (parfois appelée assurance valeur de rachat) sont généralement plus chères que l’assurance vie temporaire pour plusieurs raisons.

Une couverture à vie entière dure toute votre vie. Cela peut sembler une bonne chose d’avoir une assurance-vie pour toute votre vie. Mais voici la vérité: si vous mettez en pratique les principes que nous enseignons, vous n’aurez pas besoin d’une assurance-vie toujours. En fin de compte, vous serez auto-assuré. Pourquoi? Parce que vous n’aurez aucune dette, un fonds d’urgence complet et une grosse somme d’argent dans vos investissements.

L’assurance vie entière coûte plus cher car elle est conçue pour créer de la valeur de rachat (ce qui signifie qu’elle essaie de doubler en tant que compte d ‘«investissement»). Mais gardez à l’esprit qu’une police d’assurance-vie ne doit pas être un investissement ou un programme rémunérateur – c’est simplement destiné à assurer la sécurité, la protection et la tranquillité d’esprit de votre famille en cas d’impensable.

C’est comme le dit Dave dans son livre Le guide complet de l’argent, “L’assurance-vie a un seul travail: elle remplace votre revenu à votre décès.”

Il existe des moyens beaucoup plus productifs et rentables d’investir votre argent que d’utiliser votre régime d’assurance-vie. Qu’est-ce qui vous semble le plus amusant – investir dans des fonds communs de placement d’actions de croissance pour pouvoir profiter de votre retraite ou «investir» de l’argent dans un plan qui est entièrement basé sur le fait que vous jetiez ou non le seau? Nous pensons que la réponse est assez simple.

Comparaison des coûts de l’assurance-vie

Disons que nous avons un ami appelé Greg, qui est dans la trentaine et a 100 $ par mois à dépenser en assurance-vie. Il fait le tour et constate qu’il peut acheter en moyenne 125 000 $ en assurance pour sa famille. De la part de tout l’agent d’assurance-vie, il entendra probablement un argumentaire pour une police de 100 $ par mois qui constituera une épargne pour la retraite, ce qu’une politique de valeur de rachat est censée faire.

Mais s’il achète une assurance vie temporaire de 20 ans avec une couverture de 400 000 $, cela ne lui coûtera qu’environ 18 $ par mois au lieu de 100 $.

Donc, si Greg choisit toute la vie, l’option de la valeur en espèces, il paiera une prime mensuelle importante. Et la partie de sa prime qui ne va pas en fait assurer lui, va vers son «investissement» de valeur en espèces, non? Eh bien, vous pensez, mais viennent ensuite les frais et les dépenses. . .

Ces 82 $ supplémentaires par mois disparaissent dans les commissions et les dépenses pour les trois premières années. Après cela, la partie de la valeur en espèces sera en moyenne un faible rendement par an par rapport à s’il l’avait investie ailleurs.

Pire encore, les économies qu’il Est-ce que réussir à se constituer après avoir été arnaqué pendant 20 ans n’ira même pas à sa famille quand il décède. Greg aurait dû se retirer et dépenser cette valeur en espèces de son vivant. Parlez de pression! Le seul avantage que sa famille recevra est la valeur nominale de la police, qui était de 125 000 $ dans notre exemple.

Mais que se passerait-il s’il optait pour la police d’assurance-vie temporaire de 18 $ et investissait les 82 $ qu’il économisait chaque mois pendant 20 ans dans des fonds communs de placement à croissance positive? Avec un taux de rendement de 10%, cela représenterait environ 62 000 $. C’est beaucoup pour votre argent!

De combien d’assurance vie temporaire ai-je besoin?

Vous devriez souscrire une police d’assurance-vie temporaire pour 10 à 12 fois votre revenu annuel. De cette façon, votre salaire sera remplacé pour votre famille si quelque chose vous arrive. Vous pouvez exécuter les chiffres avec notre calculateur de durée de vie.

Et n’oubliez pas de souscrire une assurance vie temporaire pour tout les deux conjoints, même si l’un de vous reste à la maison avec les enfants. Pensez à ce que vous paieriez en frais de garde d’enfants et d’entretien de la maison si le parent au foyer était parti! Quoi qu’il en soit, vous avez tous les deux besoin d’une assurance-vie temporaire.

Vous voulez vous assurer que votre famille est couverte quoi qu’il arrive? Vérifiez votre couverture avant qu’elle ne devienne une urgence. Faites notre bilan de couverture de 5 minutes pour vous assurer que vous avez ce dont vous avez besoin.

Combien de temps ai-je besoin d’une assurance-vie temporaire?

Dave vous recommande d’acheter une politique avec une durée qui vous aidera jusqu’à ce que vos enfants partent à l’université et vivent seuls. Cela peut aller de 20 ans si vous avez déjà des enfants à 30 ans si vous n’avez pas d’enfants ou si vous n’avez pas encore fini de vous joindre à votre famille.

Une grande partie de la vie peut arriver dans 20 ans.

Supposons que vous ayez une assurance-vie temporaire à l’âge de 30 ans. Vous et votre conjoint avez un adorable petit enfant de deux ans qui court partout. Vous êtes concentré sur le remboursement de toutes vos dettes (y compris la maison) et vous avez hâte d’investir et de planifier votre retraite à l’avenir.

Avance rapide de 20 ans – vous êtes tous les deux dans la cinquantaine et ce petit bambin de la taille d’une pinte est maintenant un diplômé d’université de 22 ans. Les années ont passé vite, n’est-ce pas?

Mais regardez où vous êtes! Vous êtes sans dette (la maison et tout), et avec votre 401 (k), votre épargne et vos fonds communs de placement, vous êtes assis à une valeur nette cool de 500 000 à 1,5 million de dollars! Les années ont été bonnes pour vous, et tout cela parce que vous aviez un plan.

Puisque vous avez pu augmenter votre valeur nette, vous avez l’esprit tranquille. À ce stade, (même sans assurance-vie), si quelque chose devait arriver à vous ou à votre conjoint, le conjoint survivant pourrait vivre de vos économies et de vos placements. Félicitations, vous êtes devenu auto-assuré! Lorsque vous gagnez en sécurité financière, vous avez de moins en moins besoin d’assurance-vie.

N’attendez pas d’avoir besoin d’une assurance-vie pour l’obtenir

La vérité est que nous ne pouvons pas voir l’avenir et que nous ne sommes pas promis demain. La vie est précieuse! Et le moment idéal pour souscrire une assurance-vie est lorsque vous êtes jeune et que vous êtes en bonne santé. D’autant plus que les compagnies d’assurance-vie ont pour objectif de peser les risques de la personne qui souscrit la police.

Zander Insurance est la seule entreprise que Dave Ramsey recommande pour l’assurance-vie temporaire. Ne laissez pas passer un autre jour sans être protégé. Commencez ici pour obtenir vos devis d’assurance-vie temporaire.

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