Le bon sens nous dit que l’assurance habitation devrait couvrir nos maisons. Mais cela couvre-t-il tout qui pourraient affecter nos maisons, y compris les «actes de Dieu»? Qu’en est-il des 15 catastrophes naturelles auxquelles les États-Unis ont été confrontés l’année dernière et qui ont chacune causé plus d’un milliard de dommages – ces maisons étaient-elles incluses dans les 45 milliards de dollars de pertes protégées par leur assurance habitation?(1)

Il est essentiel de comprendre ce que couvre exactement votre assurance habitation avant que un «acte de Dieu» se produit. Vous devez également connaître les options d’assurance catastrophe disponibles pour couvrir ce que la police de votre propriétaire ne couvre pas. La dernière chose que vous voulez savoir après un événement est que vous n’avez pas la couverture dont vous avez besoin.

Catastrophes naturelles: qu’est-ce qu’un «acte de Dieu»?

En matière d’assurance, un «acte de Dieu» fait généralement référence à un événement, comme une catastrophe naturelle, qui survient «par des causes naturelles et ne peut être évité grâce à des mesures de prudence et de prévention».(2) Une catastrophe comme un tremblement de terre ou une tempête tropicale – quelle que soit la façon dont vous essayez de vous y préparer – est tout simplement hors de votre contrôle.

Pourtant, la question demeure: que couvre votre assurance? Et quelles exclusions s’appliquent, le cas échéant? Étant donné que les politiques varient en fonction de votre emplacement, de votre compagnie d’assurance et de vos niveaux de risque, il est sage de ne jamais supposer que vous êtes couvert. Demandez à un agent d’assurance pour vous aider à comprendre en quoi consiste votre police et quelles exclusions peuvent s’appliquer à vous.

Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des catastrophes naturelles les plus courantes et ce que vous devez savoir sur la protection de votre maison avec chacune d’elles.

Tornades

Chaque année, environ 1 200 tornades se posent aux États-Unis, entraînant des vents pouvant atteindre 300 mi / h.(3) Considérées comme les tempêtes «les plus soudaines, imprévisibles et violentes» de la planète, les tornades représentent environ 40% des sinistres en cas de catastrophe.(4, 5) Alors que la Floride voit sa juste part de twisters, les nombreuses tornades se produisent dans «Tornado Alley» qui s’étend de l’ouest du Texas à l’Iowa.(6) Mais, au cours des deux dernières décennies, «Dixie Alley» (une poignée d’États du sud-est) a connu une dévastation bien pire que «Tornado Alley» en raison de ses conditions météorologiques et de l’augmentation de la population de maisons mobiles.(7)

Heureusement, les polices d’assurance habitation standard couvriront la plupart des destructions causées par les vents violents des tornades. Gardez à l’esprit que, pour être entièrement protégé sur le plan de l’assurance, vous avez besoin d’une couverture habitation prolongée pour votre maison et d’une couverture suffisante pour vos biens. Sinon, votre compagnie d’assurance vous paiera pour la valeur marchande actuelle de votre maison, plutôt que ce qu’il en coûterait pour la reconstruire.

Généralement couvert par l’assurance habitation:

  • Aliments qui se gâtent dans le congélateur en raison d’une panne de courant causée par une tornade
  • Frais de réinstallation temporaire (nourriture et logement)
  • Dommages causés par le vent (sauf dans les États côtiers)
  • Dommages à votre maison dus à la chute d’un arbre dessus (en supposant que vous ne saviez pas déjà que vous étiez en danger)
  • Enlèvement d’un arbre qui cause des dommages à votre maison (peu importe à qui il appartient)

Généralement couvert par l’assurance automobile:

  • Dommages à votre voiture résultant de la tornade

Les ouragans

Grâce à la saison des ouragans dans l’Atlantique (de juin à novembre) qui affecte presque tous les États côtiers, 19 États offrent une couverture d’assurance contre le vent ou une franchise distincte pour les ouragans dans le cadre de l’assurance du propriétaire.(8)

Plutôt que des franchises «en dollars» typiques, ces franchises sont basées sur un pourcentage des biens assurés afin de minimiser les pertes éventuelles. Par exemple, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous avez une franchise de 10% pour les ouragans, vous devrez payer 25 000 $ de votre poche avant que votre compagnie d’assurance ne couvre les réparations pour les dommages causés par les ouragans. En dehors de ces États, l’assurance habitation couvre généralement les dommages non liés aux inondations dus aux ouragans.

Pour être protégés des eaux de crue, les propriétaires doivent assurance contre les inondations par l’entremise du PNIF ou d’une compagnie d’assurance privée en plus de leurs polices de propriétaire.

Généralement couvert par l’assurance habitation:

  • Dommages causés par le vent (sauf dans les États côtiers)
  • Frais de réinstallation temporaire (nourriture et logement)
  • Inondations causées par de l’eau passant par un trou dans le toit
  • Un orage détruit votre chêne préféré (jusqu’à 500 $)
  • Aliments qui se gâtent dans le congélateur en raison d’une panne de courant causée par un ouragan

Généralement couvert par l’assurance automobile:

  • Dommages causés par la grêle au capot de votre SUV

Généralement couvert par l’assurance éolienne:

  • Dommages aux habitations causés par la pluie entraînée par le vent (dans les États côtiers)

Généralement couvert par une assurance contre les inondations (ou les ouragans):

  • Dégâts d’eau à votre maison causés par les inondations
  • Appareils endommagés par l’eau suite à une inondation
  • Meubles détruits par les eaux de crue

Feux de forêt

Les trois premiers trimestres de 2017 ont vu à eux seuls près de 50000 incendies de forêt sur 8,4 millions d’acres aux États-Unis.(9) Qu’il s’agisse d’un feu de camp laissé sans surveillance, de débris brûlants qui deviennent incontrôlables, de négligence ou d’incendie criminel, environ 90% des incendies de forêt sont causés par des humains.(dix)

La bonne nouvelle pour les propriétaires est que vous n’avez pas besoin d’une couverture supplémentaire, comme une police d’assurance contre les catastrophes, pour protéger votre maison contre les incendies de forêt – les dommages causés par la fumée et les incendies sont couverts par votre assurance habitation.

Votre prime d’assurance dépendra en grande partie à la fois du niveau de risque de la région dans laquelle vous vivez et de la proximité de votre maison avec les ressources de lutte contre les incendies. Si votre communauté a pris des mesures pour limiter la destruction par les incendies de forêt, demandez à votre agent d’assurance local si vous avez droit à une réduction.

Généralement couvert par l’assurance habitation:

  • Dommages causés par la fumée ou les flammes
  • Perte due au pillage ou au vol à la suite d’un incendie
  • Incendie causé par une conduite de gaz cassée
  • Frais de réinstallation temporaire (nourriture et logement)

Généralement couvert par l’assurance automobile:

  • Dommages causés par le feu à votre voiture

En rapport: Économiser de l’argent ne devrait pas signifier sacrifier la couverture. Les personnes qui ont travaillé avec un fournisseur local approuvé par une assurance ont économisé plus de 700 $ et ont obtenu 50% de couverture en plus. Découvrez combien vous pourriez économiser.

Inondations

Qu’il s’agisse de la montée des eaux suite à de fortes pluies, à un ouragan ou à une rupture de barrage, les inondations sont l’une des catastrophes naturelles les plus mal comprises en termes de couverture des risques et d’assurance.

Il est facile de penser que, parce que vous vivez dans une zone à faible risque, vous êtes dans une zone d’inondation «sans risque». Mais vous n’êtes pas obligé de vivre dans une plaine inondable ou d’être dans une zone à haut risque pour subir des dommages causés par les eaux de crue. Au cours des trois dernières années seulement, Houston, au Texas, a connu trois «inondations de 500 ans» avec des eaux affectant des zones à si faible risque qu’elles ne devaient inonder qu’une seule fois tous les cinq des siècles.(11)

Contrairement aux croyances populaires, les dommages causés par les eaux de crue ne sont généralement pas couverts par votre assurance habitation. Bien qu’environ 90% de toutes les catastrophes naturelles impliquent des inondations, seuls 12% environ des propriétaires sont couverts.(12,13)

Pour vous assurer que votre maison et vos biens sont couverts pour les dommages causés par les eaux de crue, vous devez souscrire une assurance contre les inondations via le Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) ou auprès d’un assureur privé. Les primes du NFIP pour les zones à faible risque commencent à 112 $ par an, mais peuvent aller jusqu’à 1 200 $ dans les zones à haut risque.(14,15) La couverture d’assurance privée contre les inondations offre des limites de couverture plus élevées, mais elle sera probablement plus coûteuse. Étant donné que la couverture du NFIP atteint au maximum 250 000 $ pour votre maison et 100 000 $ pour vos biens, certains propriétaires choisissent d’ajouter une couverture par l’intermédiaire d’un assureur privé ou de transférer le montant total par l’intermédiaire d’un assureur privé.

Généralement couvert par l’assurance habitation:

  • Frais de réinstallation temporaire (nourriture et logement)

Généralement couvert par une assurance contre les inondations:

  • Dégâts d’eau à votre maison causés par les inondations
  • Appareils endommagés par l’eau suite à une inondation (États non côtiers)
  • Meubles détruits par les eaux de crue (États non côtiers)

Généralement couvert par l’assurance automobile:

  • Dommages causés par les inondations à votre voiture

Généralement non couvert par une assurance:

  • Sous-sols finis ruinés par les eaux de crue
  • L’aménagement paysager emporté par les eaux de crue
  • Renouvellement des eaux usées dans la maison (renseignez-vous sur l’achat d’une politique distincte)

En rapport: Avant qu’il ne soit inondé: Téléchargez notre liste de contrôle gratuite pour vous assurer que vous êtes prêt!

Tempêtes de verglas

Chaque année, les tempêtes hivernales entraînent environ 1,5 milliard de dollars de réclamations et, rien qu’en 2016, les tempêtes hivernales ont représenté près de 7% de toutes les pertes dues aux catastrophes, provoquant tout, des inondations et des pannes d’électricité aux arbres et aux toits qui s’effondrent sous le poids de la glace et de la neige. .(16)

Si vous avez une assurance habitation, vous serez probablement couvert pour la plupart des dommages non liés aux inondations dus aux tempêtes hivernales à condition de prendre les mesures préventives recommandées par votre assurance, comme garder votre chauffage pendant un gel ou vous assurer que vos tuyaux sont en bon état de fonctionnement. Si votre région est sujette à de fortes chutes de neige et à des changements de température rapides qui provoquent des inondations, vous voudrez peut-être envisager d’ajouter une assurance contre les inondations via le NFIP ou un assureur privé. Et n’oubliez pas de prévoir une couverture complète sur votre voiture, car elle couvrira toutes les réparations nécessaires si la glace noire décide de vous emmener avec votre voiture pour un tour.

Les tempêtes hivernales peuvent apporter leur part de dégâts, mais vous n’avez pas à affronter la saison hivernale sans préparation. Avec la bonne assurance en place, vous pouvez être protégé!

Généralement couvert par l’assurance habitation:

  • Frais de réinstallation temporaire (nourriture et logement)
  • Un voisin glisse et tombe après avoir déblayé la neige de votre porche
  • Pluie ou neige entraînées par le vent (sauf dans les États côtiers)
  • Dommages au toit dus à la grêle
  • Les tuyaux éclatent pendant un gel (malgré que vous ayez pris des mesures préventives)
  • Aliments qui se gâtent dans le congélateur en raison d’une panne de courant causée par la tempête

Généralement couvert par l’assurance éolienne:

  • Dommages causés par la grêle à votre maison (dans les États côtiers)

Généralement couvert par l’assurance automobile:

  • Cintreuse d’aile avec un arbre en raison de la glace noire

Tremblements de terre

Sur plus de trois millions de tremblements de terre qui se produisent dans le monde chaque année, plus de 900 d’entre eux mesurent cinq ou plus sur l’échelle de Richter. Historiquement, la Californie connaît le plus grand nombre de tremblements de terre aux États-Unis, tandis que l’Alaska a tendance à avoir le plus destructeur – jusqu’à 9,2 sur l’échelle de Richter.(17)

Parce que l’assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par les chocs ou les tremblements à une maison causés par des tremblements de terre, les assureurs privés ou la California Earthquake Authority (CEA) à but non lucratif proposent une assurance contre les tremblements de terre. Cela se fait par le biais d’une police ou d’un avenant distinct avec une franchise comprise entre 5 et 15% de la limite de votre police.(18)

Gardez à l’esprit que lorsque les tremblements de terre se produisent à plus de 72 heures d’intervalle, ils sont généralement considérés comme des événements distincts, ce qui entraînerait plusieurs réclamations et franchises. Étant donné que les franchises représentent généralement 2 à 20% de la valeur de remplacement de votre maison, cela peut représenter une dépense importante.(19)

Toutes les polices contre les tremblements de terre ne couvrent pas le coût de stabilisation du terrain sous la maison, de remplacement de la structure de votre maison ou de réparation de briques ou de pierres, alors assurez-vous de demander à votre agent d’assurance quelles sont les caractéristiques exactes de votre police et comment elles définissent un «tremblement de terre». . »

Généralement couvert par l’assurance habitation:

  • Frais de réinstallation temporaire (nourriture et logement)
  • Secouez votre maison ou vos fondations en raison d’un tremblement de terre
  • Le garage doit être reconstruit en raison d’un tremblement de terre

Généralement couvert par l’assurance automobile:

  • Dommages à votre voiture résultant du tremblement de terre

Catastrophes naturelles: êtes-vous couvert?

En raison des milliards de dollars de sinistres, les catastrophes naturelles ont coûté aux compagnies d’assurance – près de 50 milliards de dollars rien qu’en 2016 – beaucoup ont apporté des modifications à leur couverture qui font qu’il est important d’avoir une santé fonds d’urgence en place afin que vous soyez prêt à gérer vous-même certains des coûts.(20)

N’attendez pas qu’il soit trop tard pour vous renseigner sur votre couverture. Bien qu’une couverture adéquate puisse avoir un coût important, les conséquences de ne pas l’avoir peuvent rapidement s’additionner. Demandez à votre agent d’assurance de vous expliquer exactement ce que couvre votre assurance afin de savoir à quoi vous attendre si vous devez déposer une réclamation. Et n’ayez pas peur de magasiner pour le meilleur tarif! Vous voulez la police la plus abordable qui fournira le bon montant de couverture pour vous et votre famille.

Dans les moments difficiles, la bonne couverture d’assurance peut faire toute la différence lorsque vous et votre famille essayez de reconstruire votre vie de tous les jours.

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