Vous l’entendez annoncé dans les publicités comme si c’était l’affaire du siècle: un financement à zéro pour cent! Mais qu’est ce que cela veut dire exactement? Parlons de ce qu’est le financement à zéro pour cent, de son fonctionnement, de qui y est admissible et si vous en avez vraiment besoin.

Qu’est-ce que le financement à zéro pour cent?

Le financement à zéro pour cent est une tactique de marketing offrant aux consommateurs un prêt avec un taux d’intérêt de 0%. Le taux d’intérêt reste généralement à 0% pour une période allant de six mois à quelques années. Une fois la période promotionnelle terminée, le solde doit être payé à un bien plus haut taux d’intérêt.

En fin de compte, le financement à zéro pour cent incite les gens à acheter quelque chose sur-le-champ – comme une voiture, des meubles ou des bijoux – qu’ils ne devraient vraiment pas acheter parce qu’ils ne peuvent pas se le permettre pour le moment.

Comment fonctionne le financement à zéro pour cent?

Prenons l’exemple du financement à zéro pour cent sur les voitures. Les prêts automobiles avec un intérêt de 0% sont annoncés comme cette offre exceptionnelle pour vous, mais c’est le concessionnaire qui en profite réellement. Ils utilisent des offres comme celle-ci pour stimuler les ventes d’un modèle à vente lente ou pour faire de la place pour un nouvel inventaire.

Et rien n’est gratuit – vous le payez en fait de trois façons:

1. Prix plus élevé: La plupart des «offres» de financement à zéro pour cent ne sont proposées que sur les voitures vendues au prix fort. Cela signifie que vous ne pouvez pas profiter d’une vente et que vous ne pouvez pas négocier.

2. Dépenses excessives: Vous êtes beaucoup plus susceptible de trop dépenser lorsque vous utilisez un financement à zéro pour cent pour acheter quelque chose. Vous aurez probablement envie des mises à niveau et des fonctionnalités supplémentaires car, hé, vous ne payez pas d’intérêts!

3. Paiements: Vous effectuerez de nombreux paiements sur une longue période. Voulez-vous vraiment vous faire ça?

Et sérieusement, attention. Ces contrats sont généralement rédigés de telle sorte que lorsque vous ne remboursez pas le prêt dans le délai imparti, ils reviennent et vous facturent le taux d’intérêt le plus élevé sur le montant initial du prêt.

Alors, disons que vous prenez un accord de financement de 60 mois à zéro pour cent sur une voiture de 20 000 $. Vous êtes en mesure de payer votre voiture de 330 $ par mois pendant les deux premières années, pas de problème. Mais alors quelque chose se passe – vous perdez votre emploi, il y a une crise de santé dans la famille ou, je ne sais pas, il y a une pandémie mondiale—Et vous ne pouvez pas effectuer le paiement plusieurs fois au cours du prêt. La fenêtre de 60 mois (ou de cinq ans) touche à sa fin, mais il vous reste encore 1 000 $ à payer. Mais maintenant, vous allez devoir payer le nouveau taux d’intérêt de 28% sur le montant total de 20 000 $ parce que vous ne l’avez pas tout à fait fait à temps. C’est 5 600 $ de plus qui s’ajouteront à votre dette!

Et c’est comme ça qu’ils vous ont vraiment.

Maintenant, vous pourriez penser que vous pouvez déjouer le système. Vous pourriez penser que vous serez le plus intelligent qui battra ces gars à leur propre jeu. Mais ils ont créé le jeu, et ils ont établi les règles! Ils savent que, le plus souvent, les gens ne sont pas remboursés à temps.

Que ce soit 12 mois ou 60 mois, beaucoup de vie peut arriver, et cela ne vaut tout simplement pas la peine de contracter cette dette pour un actif dont la valeur diminue rapidement.

Qui est admissible au financement à zéro pour cent?

Afin de bénéficier d’un financement à zéro pour cent, vous aurez besoin d’une cote de crédit élevée. La fourchette exacte variera en fonction de la personne avec laquelle vous magasinez, mais elle n’accorde pas ce type de prêt à une personne qui n’a pas déjà fait ses preuves en matière de dette.

Soit dit en passant, si votre pointage de crédit est supérieur au nombre de votre compte bancaire, c’est un problème. Ne vivez pas votre vie en adorant l’autel de FICO. Peu m’importe ce que dit notre société – il est absolument possible d’économiser, de payer avec son propre argent et d’éviter complètement le stress de l’endettement.

Comment vivre sans financement à zéro pour cent

Tout financement à zéro pour cent signifie que vous vous inscrivez pour un paiement sur quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre. Si vous pouviez vous le permettre, vous n’auriez pas besoin d’un prêt. Payer des choses avec de l’argent rend la vie simple et sans stress.

Revenons à ce paiement de voiture hypothétique de 330 $. Si vous preniez ce paiement chaque mois et que vous le sauvegardiez à la place, vous auriez 7 500 $ en espèces à dépenser pour une voiture d’occasion fiable en moins de deux ans. Mais pourquoi attendre si longtemps? Prenez un coup de fouet, réduisez vos repas au restaurant et augmentez d’un cran! Si vous rangez 660 $ chaque mois, vous pouvez acheter la voiture en seulement 11 mois.

J’ai fait une série pour Le spectacle de Rachel Cruze sur les meilleures voitures d’occasion fiables et abordables parce que je sais que vous pouvez le faire. Si vous êtes à la recherche d’une voiture, jetez-y un œil:

Je sais qu’épargner et payer comptant pour quelque chose – en particulier une voiture – est le contraire de ce que font la plupart des gens. Mais la plupart des gens sont fauchés! Et une fois que la voiture est à vous – comme, en fait les vôtres, entièrement payé – imaginez les bonnes choses que vous pouvez faire avec cet argent de paiement de voiture. Vous pouvez faire les choses que vous voulez vraiment faire avec, comme financer votre retraite, donner plus à des causes qui vous tiennent à cœur ou aller à Disney World.

Payer de gros achats sans dette peut sembler fou, mais j’ai vu des millions de familles à tous les niveaux de revenus le faire. Alors foncez! Si quelqu’un vous dit à quel point vous avez tort et que vous êtes fou, dites-lui simplement que vous n’avez aucun intérêt pour son opinion.

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