Une minute, vous tenez ce doux paquet de joie dans vos bras pour la première fois. La minute suivante, vous visitez des collèges avec votre adolescent. Entre ces nanosecondes, vous vous demandez: Comment vais-je payer les études de Junior? Continuez à lire et vous découvrirez comment démarrer ce fonds universitaire très important.

Deux options d’économies populaires

Vous pouvez épargner pour l’université de plusieurs manières différentes, mais les deux plus courants sont les programmes de scolarité qualifiés (529 plans) et les comptes d’épargne-études (ESA). Chacun a ses propres restrictions, avantages et inconvénients.

Programmes de scolarité qualifiés (529 plans): Ces plans sont proposés et gérés par l’État ou un collège de l’État. Une chose importante à retenir: vous pouvez choisir un plan 529 parmi quelconque état, pas seulement celui dans lequel vous vivez.

Dans un plan 529, vous pouvez choisir entre deux types de plans: épargne et prépayé. Un plan d’épargne fonctionne comme un 401 (k) en ce que vous investissez l’argent dans votre choix de fonds communs de placement défini par le plan 529 de l’État. Et comme les fonds communs de placement, votre épargne augmentera et diminuera avec la performance du marché boursier.

Un plan prépayé vous permet de prépayer les coûts d’un collège public dans l’État. Je ne recommande pas les forfaits prépayés. Voici pourquoi: au lieu de donner votre argent à quelqu’un d’autre pendant des années, vous pourriez l’investir. Et toi contrôler ces investissements. Vous pouvez gagner plus dans un fonds commun de placement que ce que vous économisez en prépayant vos études universitaires.

Comptes d’épargne-études (ESA): Certaines personnes investissent dans une ESA parce que vous pouvez utiliser l’argent pour les dépenses d’éducation de la maternelle à la 12e année, pas seulement au collège. Et certaines personnes préfèrent une ESA car il y a plus d’options d’investissement que la plupart des 529 plans. Cependant, le maximum que vous pouvez investir dans une ESA est de 2 000 $ par an.

Vous pouvez investir à la fois dans un plan 529 et dans un ESA. Les plans de l’État 529 ont peu de revenus, d’âge ou de limites de cotisation annuelle. Cependant, il y a durée de vie des plafonds de cotisation qui varient d’un régime à l’autre. Et avec l’une ou l’autre des options d’épargne, vous serez pénalisé si vous utilisez l’argent à des fins non éducatives.

Comment commencer à économiser

Mon meilleur conseil pour démarrer un fonds collégial est de parler à un conseiller financier. Vous pouvez ouvrir un compte sans leur aide, mais leurs connaissances et leur expérience sont extrêmement précieuses. Lorsque vous les rencontrez, voici ce qui va se passer:

  • Vous choisirez votre plan 529 ou ESA. Tout conseiller financier digne de ce nom saura quel état 529 plans sont les plus rentables et lequel répondra le mieux à vos objectifs d’épargne. Avant de choisir un plan, vérifiez si votre État offre des allégements fiscaux si vous investissez dans le plan de votre État (désolé, aucun allégement fiscal pour investir dans les plans d’autres États).
  • Vous nommerez le propriétaire et le bénéficiaire. Hein? Dans la plupart des cas, vous (ou votre conjoint) êtes le propriétaire et votre enfant est le bénéficiaire. Assurez-vous d’apporter le numéro de sécurité sociale de votre enfant car vous en aurez besoin pour la paperasse (et il y a beaucoup de la paperasse!). Vous pouvez changer le bénéficiaire en un autre membre de la famille plus tard s’il reste de l’argent lorsque Junior obtient son diplôme.
  • Vous choisirez vos options de placement. Avec les plans ESA et 529, vous pouvez choisir où vous investissez votre argent. Ma recommandation concerne les fonds communs de placement. Vous pouvez choisir un groupe de fonds en fonction de votre tolérance au risque et de la durée pendant laquelle vous investirez. Vous deviendrez probablement plus conservateur à mesure que votre enfant se rapproche de l’université. Vous pouvez changer de fonds à tout moment, mais vous paierez probablement des frais.
  • Vous allez configurer le dépôt. Le montant minimum requis pour ouvrir un plan 529 varie d’un plan à l’autre. Vous pouvez configurer le retrait automatique de votre compte bancaire et choisir la fréquence du retrait: mensuelle, tous les deux mois, trimestrielle ou annuelle. Vous pouvez également choisir d’ajouter de l’argent comme vous le pouvez plutôt que selon un calendrier.
  • Vous l’examinerez régulièrement. Une fois que vous avez ouvert le fonds universitaire de votre enfant, vous ne pouvez pas le mettre en pilote automatique. Tout comme vous gardez une trace de vos investissements de retraite, vous devez garder une trace du fonds universitaire de votre enfant. Lorsque vous rencontrez votre conseiller financier (ce que vous devriez faire régulièrement), vous pouvez passer quelques minutes à examiner le fonds du collège et à discuter des ajustements possibles.

Une question que j’entends souvent est la suivante: «Dois-je arrêter d’investir pour la retraite afin de pouvoir mettre plus d’argent dans le fonds du collège?» Ma réponse est un NON catégorique! Votre enfant peut ou non aller à l’université, mais vous volonté prendre sa retraite un jour et vous devez être préparé financièrement. Vous ne voulez pas devenir un fardeau pour votre enfant plus tard, alors investir dans la retraite premier pourrait être la chose la plus aimante que vous puissiez faire.

Share: