De plus en plus d’Américains se tournent vers des régimes de santé à franchise élevée pour réduire leurs primes mensuelles. C’est une décision judicieuse si vous êtes en bonne santé et que vous avez un fonds d’urgence en place pour couvrir votre franchise.

Selon la Kaiser Family Foundation, la participation élevée au régime de franchise est passée de 19% des travailleurs couverts à 28% au cours des cinq dernières années.(1) Des alternatives telles que les ministères partageant la santé sont également à la hausse. L’adhésion à ces régimes est passée de 200 000 à 530 000 au cours des dernières années.(2)

L’inconvénient de ces plans est qu’ils ne couvrent pas toujours tout ce dont vous avez besoin. Des éléments comme les soins dentaires, les médicaments pour la vue et les médicaments sur ordonnance peuvent ne pas être inclus – ou du moins pas entièrement. Et lorsque vous multipliez ces dépenses personnelles par quatre membres de la famille (ou plus), vous pourriez envisager des milliers de dollars au cours d’une année.

Ce que couvre l’assurance maladie

Votre fournisseur d’assurance accepte de couvrir certains avantages énumérés dans votre police d’assurance, tels que les tests de laboratoire, les médicaments et les services – ce sont vos services couverts. Tous les régimes privés d’assurance maladie offerts par le biais d’un marché facilité par le gouvernement fédéral, comme le marché de l’assurance maladie, couvriront les services de prévention et les 10 avantages de santé essentiels, comme l’exige la loi sur les soins abordables:

  • Soins ambulatoires (les soins que vous recevez sans être admis à l’hôpital)
  • Services de salle d’urgence
  • Hospitalisation
  • Soins maternels et néonatals (avant et après la naissance de votre bébé)
  • Services de santé mentale et de troubles liés à la toxicomanie (y compris le traitement de la santé comportementale, le counseling et la psychothérapie)
  • Médicaments sur ordonnance
  • Services et appareils qui vous aident à récupérer après une blessure ou si vous souffrez d’un handicap ou d’une maladie chronique (y compris la physiothérapie et l’ergothérapie, la réadaptation psychiatrique et l’orthophonie)
  • Tests en laboratoire
  • Services de prévention et de bien-être (y compris les conseils, les dépistages et les vaccinations) et la gestion des maladies chroniques
  • Services pédiatriques (y compris les soins dentaires et les soins de la vue pour les enfants)(3)
  • Les avantages offerts sur les marchés gérés par l’État peuvent différer des avantages offerts sur les marchés facilités par le gouvernement fédéral. Il peut même y avoir des différences entre les plans d’un même État.(4)

Et ce n’est pas parce qu’un service n’est pas inclus dans la liste des 10 éléments essentiels, comme les soins dentaires et les soins de la vue, que votre assureur ne le couvre pas. Passez en revue votre police d’assurance pour savoir exactement comment vous êtes couvert.(5)

Ce que l’assurance maladie ne couvre pas

Que vous soyez à la recherche d’une nouvelle politique, que vous souscriviez à Medicare ou que vous souhaitiez savoir comment votre plan actuel vous couvre, il y a quelques services que vous pensez être pris en compte, mais qui ne le sont pas:(6)

  • Vaccinations de voyage (comme un vaccin contre la typhoïde ou la fièvre jaune en préparation d’un voyage à l’étranger)
  • Thérapies alternatives (telles que l’acupuncture, la massothérapie ou les soins chiropratiques)
  • Chirurgie esthétique
  • Soins de longue durée en maison de retraite
  • Soins dentaires, visuels et auditifs
  • Chirurgie ou traitement de perte de poids
  • Tests préventifs
  • Soins infirmiers privés
  • Traitement de l’infertilité
  • Fraude médicale

Gardez à l’esprit que cette liste n’est pas exhaustive. La seule façon de savoir ce que vous êtes et ce pour quoi vous n’êtes pas couvert est de lire votre police.

Il convient également de noter que certains des avantages inclus dans cette liste peuvent en fait être couverts par votre police. L’assurance couvre les choses jugées «médicalement nécessaires». Par exemple, une chirurgie mammaire reconstructive après une mastectomie est considérée comme médicalement nécessaire et est probablement couverte. Si vous souffrez d’une blessure au dos à la suite d’un accident, des soins chiropratiques sont probablement médicalement nécessaires dans la catégorie des soins ambulatoires. Cependant, si vous visitez le chiropraticien chaque semaine pour garder votre dos en bonne santé, ces soins pourraient ne pas être couverts.(7)

Au nom de vous faire économiser de l’argent, nous partageons quelques moyens pratiques de garder votre famille en bonne santé à moindre coût. Essayez-en un, essayez tous et voyez combien vous pouvez économiser de plus cette année.

Utilisez votre compte d’épargne santé

Si vous êtes éligible à un compte d’épargne santé, utilisez-le! Un compte d’épargne santé (HSA) est un type de compte d’épargne disponible pour ceux qui sont inscrits dans un plan de santé à franchise élevée.

Une HSA est une fiducie exonérée d’impôt mise en place par un fiduciaire HSA qualifié pour payer ou rembourser vos frais médicaux admissibles. Un fiduciaire peut être une banque, une compagnie d’assurance ou toute personne qui est approuvée par l’IRS en tant que fiduciaire des IRA ou Archer MSA.(8)

Un compte d’épargne santé présente de nombreux avantages:

Plusieurs contributeurs.

Les cotisations HSA peuvent provenir de vous, de votre employeur, d’un membre de votre famille ou de quasiment toute autre personne souhaitant contribuer à votre HSA.

Contributions avant impôts.

Les cotisations versées par votre employeur ne sont pas soumises à l’impôt fédéral sur le revenu. Selon l’endroit où vous vivez, vos contributions peuvent non plus être soumises à l’impôt sur le revenu de l’État.

Cotisations déductibles d’impôt.

Les contributions faites avec des dollars après impôt sont déductibles de votre revenu brut lorsque vous produisez des déclarations de revenus, même si vous ne les détaillez pas sur le formulaire d’impôt 1040.

Revenus non imposables.

Les intérêts et autres revenus sur les fonds du compte sont exonérés d’impôt.

Retraits libres d’impôt pour frais médicaux admissibles.

Notez le mot-clé ici: qualifié frais médicaux (plus à ce sujet ci-dessous).

Les fonds sont transférés.

Les contributions à votre compte restent dans votre compte jusqu’à ce que vous les utilisiez. Ils se renouvellent année après année et rapportent des intérêts.

Facile à utiliser.

La plupart des HSA vous donneront une carte de débit que vous utilisez pour payer les médicaments sur ordonnance et autres frais médicaux sur place. Vous pouvez également utiliser la carte à un guichet automatique pour retirer de l’argent.

Complètement le vôtre.

Votre HSA reste avec vous si vous changez d’employeur ou quittez le marché du travail.(9)

Pour être admissible à un HSA, vous devez répondre aux exigences suivantes:

  • Vous êtes couvert par un régime de soins de santé à franchise élevée le premier jour du mois et avez une franchise annuelle minimale de 1 300 $ par personne ou de 2 600 $ pour une famille.
  • Vous n’avez aucune autre couverture maladie.
  • Vous n’êtes pas inscrit à Medicare.
  • Vous n’êtes pas considéré comme une personne à charge dans la dernière déclaration de revenus de quelqu’un d’autre.(dix)

Il y a littéralement des centaines de dépenses de santé qui sont admissibles au paiement d’une HSA – et beaucoup qui ne le sont pas. Heureusement, l’IRS a expliqué les deux en détail. Voici quelques exemples de frais médicaux admissibles:(11)

  • Acupuncture
  • Soins chiropratiques
  • Traitement dentaire
  • Honoraires de médecin
  • Examens de la vue, lunettes, chirurgie et fournitures pour lentilles de contact
  • Services de fertilité
  • Prothèses auditives et piles
  • Services hospitaliers
  • Insuline
  • Frais de laboratoire
  • Médicaments sur ordonnance
  • Soins psychiatriques
  • Thérapie ou conseil

Comment économiser sur les médicaments sur ordonnance

Demandez des échantillons.

Votre médecin ne sait peut-être pas combien coûte le médicament qu’il vous prescrit. Si vous n’avez pas une bonne assurance médicaments, dites-le à votre médecin.

Demandez le générique.

Ne supposez jamais que votre médecin vous prescrira la version générique de votre médicament. Vérifiez deux fois, ou vous pourriez payer deux fois!

Faites attention à votre pharmacie.

Les rapports des consommateurs ont constaté que les prix des médicaments peuvent coûter jusqu’à 10 fois plus selon la pharmacie. Dans l’un des exemples, un certain médicament coûte 249 $ chez Walgreens, mais 43 $ chez Costco – pour un mois de la même ordonnance exacte! Le rapport a également révélé que la pharmacie de vente par correspondance HealthWarehouse.com avait des prix considérablement plus bas sur presque tous les génériques comparés.(12) Vérifiez également auprès de votre pharmacie locale pour des choses comme les antibiotiques – la chaîne d’épicerie Publix les offre gratuitement.

Utilisez votre HSA.

C’est pourquoi vous l’avez! Économisez de l’argent sur les médicaments sur ordonnance, les médicaments et les copay.

Trouvez une réduction.

Renseignez-vous auprès de votre médecin de famille ou de votre pharmacien sur les remises en espèces, les cartes de réduction ou les programmes de fidélité auxquels vous pouvez adhérer. Chaque petit détail compte!

Contactez directement la société pharmaceutique.

Si vous n’avez toujours pas les moyens d’acheter un médicament en particulier, contactez directement le fabricant du médicament. De nombreuses entreprises ont des programmes d’assistance aux patients pour fournir leurs médicaments gratuitement ou à un prix considérablement réduit.

Comment économiser sur les soins dentaires

Recherchez un accord.

Parcourez Internet pour trouver les offres spéciales des nouveaux clients dans les cabinets de dentistes individuels, ou consultez des sites comme Groupon et Living Social. Vous pouvez généralement marquer un nettoyage pour environ 50 $ à 60 $.

Obtenez un deuxième avis.

Si votre diagnostic nécessite beaucoup d’argent, comme un traitement de canal ou un appareil dentaire, obtenez un deuxième avis. Et magasinez pour les prix dans d’autres bureaux. Vous n’êtes pas obligé d’acheter les appareils orthopédiques de vos enfants auprès de l’orthodontiste préféré de votre dentiste pédiatrique, par exemple.

Utilisez votre HSA.

N’oubliez pas que vous pouvez utiliser votre compte d’épargne santé pour tout, des plombages aux nettoyages en passant par les couronnes et les prothèses dentaires.

Demandez une remise et un plan de paiement.

Besoin d’un travail sérieux effectué tôt? Demandez des remises en espèces et un plan de paiement. De cette façon, vous n’êtes pas touché par une énorme facture à la fois.

Visitez une école dentaire.

Pour les nettoyages, les radiographies et les soins préventifs, pensez à prendre rendez-vous dans une école dentaire.(13) Bien sûr, un étudiant en médecine dentaire prendra beaucoup plus de temps qu’un dentiste expérimenté, mais son travail est toujours revérifié par un superviseur agréé et assuré – et l’argent que vous économiserez vaut bien l’attente.

Comment économiser sur les soins de la vue

Achetez en ligne ou dans un entrepôt.

Avec des boutiques en ligne à bas prix comme ZenniOptical et Warby Parker, vous pouvez obtenir une paire complète de lunettes pour moins de 100 $. En ce qui concerne les contacts, consultez Costco Optical ou un détaillant en ligne comme 1-800-Contacts. Contactez le service client pour voir si vous pouvez obtenir une réduction encore plus importante ou une expédition accélérée. Assurez-vous simplement de bénéficier de la livraison gratuite, sinon ce ne sera peut-être pas une telle affaire après tout.

Utilisez votre HSA.

Votre compte d’épargne santé couvre les contacts, les lunettes, les gouttes pour les yeux, les examens de la vue et même les solutions de contact. Utilise le!

Si vous envisagez le LASIK, enregistrez d’abord.

Dépenser 1000 $ à 2000 $ par œil peut ne pas sembler une mesure d’économie, mais si vous additionnez tout ce que vous dépenserez pour les accessoires d’examen, les nouvelles lentilles de contact, les nettoyants et les nouvelles lunettes année après année, cela pourrait avoir du sens. Ne vous endettez tout simplement pas au nom «d’économiser de l’argent futur». Si vous ne pouvez pas payer en espèces, attendez de pouvoir le faire.

Demandez des rabais sur votre propre paiement ou en espèces.

Ce point ne peut pas être assez souligné – demandez toujours une réduction! Toujours.

Même si vous n’avez pas de couverture santé rock star, vous pouvez toujours obtenir ce dont votre famille a besoin à moindre coût avec l’aide d’un agent d’assurance indépendant. L’essentiel est que les coûts des soins de santé varient considérablement selon l’endroit où vous vous rendez. Supposons que le prix de la vignette soit le «prix de l’assurance» et continuez d’essayer de le réduire. Lorsque vous êtes déterminé à conclure un accord, vous le ferez généralement.

Malgré tous nos efforts, la vie continue et les factures médicales peuvent s’accumuler. Mais plus vous êtes préparé, mieux c’est, alors assurez-vous d’avoir la bonne couverture qui convient à votre budget et vous permet d’économiser de l’argent.

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