En tant que parent au foyer, vous pensez peut-être qu’épargner pour la retraite n’est pas une option pour vous. Mais nous avons de bonnes nouvelles: ce n’est pas parce que vous n’êtes pas le principal soutien de famille que vous ne pouvez pas épargner pour la retraite grâce à deux mots magiques:conjoint IRA.

Nous allons vous montrer comment!

L’IRA du conjoint: aucun revenu personnel requis

Tout d’abord, soyons clairs: lorsque vous êtes marié, ce n’est pas le sien et la sienne l’argent plus, les gars. C’est notre argent, et vous devriez travailler à un rêve financier partagé. Mais qu’en est-il du conjoint qui ne travaille pas qui veut se sentir plus habilité à contribuer à l’objectif financier?

Ce n’est pas rare. Prenons l’exemple de Rich P., un professionnel de l’investissement à Albany, New York. L’épouse de Rich est mère au foyer depuis 27 ans. «Je ne l’échangerais pas contre le monde», dit-il. “Le fruit qu’il produit est incroyable.”

Mais peu importe à quel point la femme de Rich travaillait pour faire fonctionner le ménage, une préoccupation ne cessait de surgir.

«Ma femme aurait l’impression de ne pas contribuer suffisamment», dit-il. C’est parce qu’elle le regardait d’un point de vue purement financier. «Même si ma femme et moi considérons l’argent que je gagne comme notre argent, il y a toujours une partie d’elle qui le voit comme de l’argent qu’elle ne peut pas dépenser.

Rich s’est rendu compte que la création d’un IRA pour conjoint pourrait aider sa femme à se sentir plus autonome. «Le fait d’avoir un IRA en son nom lui permet de voir qu’elle construit sa propre richesse», dit-il.

“Ma femme aurait l’impression qu’elle ne contribuait pas suffisamment – parce qu’elle cherchait à le faire financièrement. Avoir un IRA en son propre nom l’aiderait à voir qu’elle construisait de la richesse par elle-même.” – Rich P.

En termes simples, un conjoint IRA permet à un mari ou une femme au foyer d’ouvrir un compte de retraite à leur nom. Tant qu’une personne de votre ménage apporte un chèque de paie à la maison et que vous produisez une déclaration de revenus conjointe, vous êtes prêt à partir!

Lors de la mise en place d’un IRA conjoint, vous avez le choix entre un IRA traditionnel et un Roth IRA.

  • UNE IRA traditionnel fonctionne un peu comme un 401 (k). Il est à impôt différé, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous investissez jusqu’à ce que vous le retiriez.
  • UNE Roth IRA utilise des dollars après impôt, de sorte que votre investissement croît à l’abri de l’impôt. Tout argent assis dans un Roth IRA à la retraite est à vous.

Nous recommandons l’option Roth, car une fois que vous vous occupez des impôts à l’avance, vous n’avez plus à vous en soucier plus tard, ce qui vous permet d’économiser plus d’argent. Vous pouvez contribuer jusqu’à 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) à un Roth IRA cette année.1 Mais il y a des limites de revenu – alors vérifiez auprès d’un professionnel de l’investissement pour vous assurer que cela peut convenir à votre situation.

Briser un IRA de conjoint

Maintenant, d’où vient tout cet argent d’investissement si vous n’êtes pas payé pour tout votre travail acharné en tant que parent au foyer? Nous vous recommandons de mettre 15% de votre revenu total du ménage vers la retraite. Si votre conjoint rapporte 100% du revenu de votre ménage, c’est simplement une question de répartition de ces 15%.

Si le revenu de votre ménage est de 60 000 $ par an, vous devriez investir 9 000 $ par an – ou 750 $ par mois – pour la retraite pendant vous deux. Voici deux façons de décomposer cet investissement.

Option 1: Investissez la totalité des 15% dans le nom de votre conjoint

Disons que Tom travaille à plein temps pour gagner 60 000 $ et que sa femme Jenny reste à la maison pour s’occuper de leurs deux enfants. Il obtient un match de 3% sur ses contributions 401 (k), et ils décident d’investir la totalité de leurs 15% sous son nom.

Tom’s 401 (k) est un plan traditionnel à impôt différé qui offre de bonnes options de fonds communs de placement, de sorte qu’ils y reviennent après avoir maximisé son Roth IRA.

Option 1 % de revenu Contribution mensuelle Contribution annuelle
1. Investissez jusqu’au match dans Tom’s 401 (k) 3% 150 $ 1 800 $
2. Maxez un Roth IRA au nom de Tom dix% 500 $ 6 000 $
3. Revenez à Tom’s 401 (k) pour investir le reste 2% 100 $ 1 200 $
Le total 15% 750 $ 9 000 $

Option 2: répartir uniformément 15% entre ses investissements et les siens

Voyons maintenant à quoi ressemblerait les choses si Tom et Jenny partageaient leurs 15% de manière égale, leur donnant 7,5% chacun à investir pour la retraite.

Option 2 % de revenu Contribution mensuelle Contribution annuelle
1. Investissez jusqu’au match dans Tom’s 401 (k) 3% 150 $ 1 800 $
2. Mettez le reste de l’argent de la retraite de Tom dans un Roth IRA 4,5% 225 $ 2 700 $
3. Cotiser 7,5% dans un Roth IRA conjoint pour Jenny 7,5% 375 $ 4 500 $
Le total 15% 750 $ 9 000 $

La répartition égale de leurs placements de retraite ne permet pas seulement à Tom et Jenny de construire des enjeux égaux dans leur avenir. Cela signifie également qu’une plus grande partie de leur pécule est à l’abri des impôts pendant leur âge d’or. Regardons les chiffres.

Si nous comparons ces deux exemples côte à côte, vous verrez que mettre tous les fonds de retraite de Tom et Jenny sous un même nom signifie que près de deux fois plus est investi dans un 401 (k), ce qui le rend soumis à des impôts lorsqu’ils le retirent. Mais s’ils ont des Roth IRA séparés, moins de leur argent sera imposé lorsqu’il sera retiré à la retraite.

Bien sûr, la situation de chacun est différente. 401 (k) de votre conjoint pourrait offrir une option Roth ou avoir de terribles fonds communs de placement à choisir. Ou vous pourriez avoir une entreprise à domicile, ce qui ouvre encore plus de possibilités d’investissement. Un bon professionnel de l’investissement peut vous aider à trier vos options et à trouver un régime de retraite qui vous convient.

Travailler avec un professionnel de l’investissement

Il n’y a pas de vocation plus élevée sur la planète que la parentalité. Si vous travaillez comme parent au foyer, vous travaillez sept jours sur sept et ne quittez jamais «le bureau». Sans chèque de paie et souvent sans reconnaissance, il peut être facile de perdre de vue l’énorme valeur que vous apportez à votre foyer. Ne laissez pas les tâches quotidiennes vous empêcher d’être pleinement investi et enthousiasmé par votre rêve financier.

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