L’avenir de la sécurité sociale est pour le moins imprévisible.

En fait, le Pew Research Center rapporte que la plupart des travailleurs doutent que la sécurité sociale soit d’une grande aide en tant que source de revenu de retraite.1 Pendant ce temps, certains baby-boomers – qui comptent sur les prestations – ont vu l’âge de la retraite à taux plein grimper à 67 ans, les forçant à reconsidérer quand et comment quitter leur carrière.2

Que vous débutiez votre carrière ou que vous vous prépariez à sortir pour la dernière fois, évitez les futures surprises en vous armant d’une compréhension claire du fonctionnement de la sécurité sociale.

Nous passerons en revue sept questions courantes sur la sécurité sociale:

  1. Comment fonctionne la sécurité sociale?
  2. Quelle est l’histoire de la sécurité sociale?
  3. La sécurité sociale sera-t-elle là quand je prendrai ma retraite?
  4. Quand puis-je réclamer mes prestations?
  5. Dois-je réclamer mes prestations avant l’âge de la retraite à taux plein?
  6. Comment calculer le montant de mes prestations de sécurité sociale?
  7. Comment la sécurité sociale s’intègre-t-elle dans mon plan de retraite?

1. Comment fonctionne la sécurité sociale?

Les travailleurs américains paient des impôts de sécurité sociale sur leurs revenus. C’est une déduction automatique basée sur ce que vous gagnez. Plus vous gagnez, plus vous devez à l’oncle Sam. Cependant, il existe un plafond fiscal pour les salariés à revenu élevé. En 2020, le plafond s’élève à 137700 $.3 Cela signifie que si vous n’êtes pas travailleur autonome et que vous gagnez 150 000 $, vous ne serez imposé que pour les salaires jusqu’à 137 700 $.

Le taux d’imposition de la sécurité sociale de cette année est de 12,4%. Si vous travaillez pour quelqu’un d’autre, vous et votre employeur partagez la taxe, en payant chacun 6,2%. Si vous êtes travailleur autonome, vous êtes à hauteur de 12,4%.4

Les impôts que vous payez ne sont pas stockés dans votre propre compte d’épargne personnel de la sécurité sociale. Au lieu de cela, l’Administration de la sécurité sociale met l’argent en commun et l’utilise pour couvrir les bénéficiaires actuels. En termes simples: 85 cents de chaque dollar d’impôt de la sécurité sociale vont dans un fonds fiduciaire qui verse des prestations aux retraités actuels, aux conjoints survivants et aux personnes à charge des travailleurs décédés.5 Les 15 cents restants sont dirigés vers un fonds fiduciaire qui verse des prestations d’invalidité aux Américains qualifiés.6

2. Quelle est l’histoire de la sécurité sociale?

La sécurité sociale a été créée en 1935 pour fournir un revenu aux travailleurs retraités âgés de 65 ans ou plus. Aujourd’hui, environ 178 millions de travailleurs paient des impôts de sécurité sociale et 69 millions d’Américains ont reçu des prestations de sécurité sociale en 2019.7, 8 Qui reçoit les prestations de sécurité sociale?

  • Travailleurs retraités
  • Américains handicapés
  • Survivants de travailleurs décédés
  • Personnes à charge des bénéficiaires

La Social Security Administration rapporte que parmi les personnes âgées bénéficiant de prestations de retraite, un couple marié sur cinq (21%) et près de la moitié des célibataires (45%) dépendent de la sécurité sociale pour 90% ou plus de leurs revenus.9

Mais la sécurité sociale n’a jamais été conçue pour être la seule source de revenus des Américains à la retraite. Il a été conçu pour être un complément.

3. La sécurité sociale sera-t-elle disponible lorsque je prendrai ma retraite?

Ne comptez pas dessus. Ou ne compte pas sur tout de celui-ci. Voici l’affaire: la sécurité sociale est entièrement financée jusqu’en 2035. Après cela, il y aura suffisamment d’argent pour financer environ 79% des prestations prévues.dix Cela signifie que, sans réforme, de nombreux Américains pourraient ne pas profiter pleinement des avantages de la sécurité sociale à la retraite.

Selon l’administration de la sécurité sociale, 2,8 travailleurs partagent actuellement les coûts pour couvrir un bénéficiaire. D’ici 2035, ce ratio passera à 2,3 travailleurs par bénéficiaire.11 Plusieurs facteurs contribuent à ce changement, le principal étant le nombre de baby-boomers qui prendront leur retraite au cours de la prochaine décennie. On estime que le nombre d’Américains âgés de 65 ans et plus passera de 56 millions à 78 millions d’ici 2035, créant une pression sur le système tel qu’il est actuellement conçu.12

Aussi décourageant que cela puisse paraître, personne ne peut prédire à quel point la sécurité sociale va bouger au cours des prochaines décennies. L’administration de la sécurité sociale dit qu’il est peu probable que les prestations disparaissent entièrement. Donc, jusqu’en 2035, c’est comme d’habitude.

Gardez à l’esprit que si la sécurité sociale est entièrement ou partiellement financée à votre retraite, vous aurez besoin d’autres sources de revenus pour profiter d’une retraite confortable. Par exemple, le salaire moyen de la sécurité sociale après la retraite en 2020 est de 1543 $ par mois.13 C’est à peine suffisant pour vivre au-dessus du seuil de pauvreté national pour un ménage de deux personnes.14

C’est pourquoi il est important de constituer votre propre épargne-retraite en investissant une partie de votre revenu dans des fonds communs de placement d’actions de croissance par le biais du plan 401 (k) de votre entreprise ou d’un Roth IRA. C’est là qu’intervient votre professionnel en placement qualifié. Il vous aidera à créer un plan et une stratégie qui correspondent à votre situation de retraite individuelle.

4. Quand puis-je réclamer mes prestations?

Selon l’Administration de la sécurité sociale, l’âge de la retraite à taux plein est lorsqu’une personne est éligible à des prestations de retraite complètes ou non réduites. L’âge actuel de la retraite à taux plein pour les personnes nées en 1960 ou après est de 67 ans.15

Travailler jusqu’à 67 ans? Apparemment, certains Américains sont d’accord. Une enquête récente a montré que près des deux tiers des travailleurs s’attendent à travailler après 65 ans.16 Bien que travailler plus longtemps soit un objectif judicieux, cela peut ne pas être réaliste pour tout le monde. Un rapport de l’Institut national sur le vieillissement a montré que plus de personnes arrêtent de travailler en raison d’une mauvaise santé que parce qu’elles ont suffisamment d’argent pour prendre leur retraite confortablement.17

Des changements de vie imprévus pourraient faire dérailler vos bonnes intentions de travailler plus longtemps, alors préparez-vous à l’avance à cette possibilité réelle.

Commencez par calculer votre âge complet de retraite. Ce numéro vous indiquera quand vous pourrez demander des prestations de sécurité sociale. Il vous donnera également une date avec laquelle travailler lorsque vous planifiez votre stratégie pour votre 401 (k) et Roth IRA.

5. Dois-je réclamer mes prestations avant l’âge de la retraite à taux plein?

C’est une bonne question. Et la réponse est différente pour chacun. Vous pouvez demander des prestations de retraite dès 62 ans ou jusqu’à 70 ans. Si vous demandez vos prestations avant l’âge de la retraite, votre montant mensuel sera réduit pour tenir compte de la période plus longue pendant laquelle vous les recevrez. Cependant, le report de votre demande augmentera vos prestations pour compenser la période plus courte pendant laquelle vous les recevrez.

Regardez les choses de cette façon: disons que votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans et que vous recevriez une prestation mensuelle de 1 000 $. Si vous commencez à réclamer votre sécurité sociale à 62 ans, votre prestation serait de 700 $.18 Mais si vous attendez de demander votre prestation jusqu’à 70 ans, elle passerait à 1 240 $ par mois.19

Mieux encore: si vous avez suffisamment d’économies et que vous n’avez pas besoin de vos prestations de sécurité sociale pour vos frais de subsistance, pensez à réclamer votre sécurité sociale tôt et travaillez avec votre SmartVestor Pro pour investir chaque centime. Si vous investissez 700 $ par mois entre 62 et 77 ans, vous pourriez potentiellement économiser 318 000 $ supplémentaires!

C’est de l’argent dont votre famille pourrait hériter – et cela détruit la prestation de survivant de la sécurité sociale que votre conjoint recevrait. Encore une fois, ce scénario s’adresse aux personnes qui ont une solide épargne-retraite. Si vous avez besoin de la sécurité sociale pour vos frais de subsistance lorsque vous prenez votre retraite, il est préférable de travailler quelques années de plus et de réclamer le montant le plus élevé.

6. Comment calculer le montant de mes prestations de sécurité sociale?

Plusieurs variables entrent dans le versement de vos prestations individuelles:

  • Vos revenus à vie

  • Votre âge lorsque vous commencez à recevoir des prestations

  • Si vous avez suffisamment de crédits pour vous qualifier en premier lieu

Crédits? Oui, des crédits. Vous aurez besoin de 40 d’entre eux au cours de votre vie de salarié pour bénéficier des prestations de sécurité sociale. En 2020, les travailleurs reçoivent un crédit pour chaque 1410 $ qu’ils gagnent.20 Les travailleurs ont droit à quatre crédits par an. Il y a quelques nuances pour l’accumulation de crédit pour certains emplois, alors assurez-vous de consulter le site Web de l’Administration de la sécurité sociale pour obtenir des informations à jour.

Comme vous pouvez le voir, le calcul est quelque peu mystérieux, mais vous pouvez vérifier votre estimation des avantages personnels de la Social Security Administration.

7. Comment la sécurité sociale s’intègre-t-elle dans mon plan de retraite?

Dans l’état actuel des choses, la sécurité sociale ne remplace qu’une partie du revenu de préretraite d’une personne. Par exemple, les salariés à revenu moyen peuvent probablement s’attendre à ce que la sécurité sociale remplace jusqu’à 40% de leurs revenus.21 N’oubliez pas que les prestations pourraient être réduites d’environ 20% après 2034.

Si votre revenu annuel de préretraite est de 55 000 $, la sécurité sociale ne remplacera actuellement qu’environ 22 000 $. Vous aurez besoin de 33 000 $ supplémentaires par année pour maintenir votre revenu de préretraite. Comme nous l’avons mentionné, cet écart serait idéalement couvert par votre épargne-retraite dans votre 401 (k) et Roth IRA.

Un simple calcul montre que 33 000 $ multipliés par 20 ans de retraite équivaut à 660 000 $ – le montant dont vous aurez besoin en économies pour combler l’écart entre les prestations de sécurité sociale et votre revenu de préretraite. Cela semble beaucoup, mais économiser autant est possible. Si vous investissez les 15% recommandés par l’industrie de votre revenu annuel de 40 à 67 ans, vous pourriez avoir plus de 1,3 million de dollars pour la retraite.

En réalité, les retraités auront probablement besoin de 80% ou plus de leurs gains annuels avant la retraite pour maintenir leur style de vie tout au long de leurs années dorées. Et il existe de nombreuses variables financières complexes comme la volatilité du marché, l’inflation et les ajustements au coût de la vie qui auront un impact sur l’équation globale de votre épargne-retraite personnelle. C’est pourquoi il est important de parler avec votre professionnel de la finance. Ils vous guideront à travers ces variables et vous aideront à créer un plan personnalisé pour votre retraite.

Ne vous concentrez pas sur la sécurité sociale. Concentrez-vous sur la sécurité de la retraite.

Vous devriez considérer les prestations de sécurité sociale comme votre dessert de retraite, pas comme votre plat principal. Si la sécurité sociale est présente lorsque vous prenez votre retraite, c’est parfait! Utilisez l’argent pour voyager ou financer un passe-temps. Mais ne dépendez pas de la sécurité sociale comme principale source de revenu de retraite.

Commencez dès maintenant et créez une stratégie qui vous prépare à une retraite en toute confiance sans l’aide du gouvernement. Si vous ne savez pas par où commencer, connectez-vous avec un SmartVestor Pro dans votre région, qui peut vous aider à renforcer la confiance en vos besoins individuels en matière de retraite.

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