Vous êtes donc prêt à épargner pour la retraite, mais vous n’avez pas d’emploi pour les entreprises américaines. Vous travaillez dans une organisation à but non lucratif ou exonérée d’impôt. Je parle aux enseignants, aux employés du gouvernement, aux infirmières et aux médecins ici, qui passent leur carrière au service des autres.

Après une longue et enrichissante carrière à prendre soin des autres, ne serait-il pas agréable de profiter des fruits de votre travail? Vous avez entendu que votre entreprise propose cette chose appelée un plan 403 (b), mais vous ne savez pas de quoi il s’agit ni comment cela fonctionne. Eh bien, c’est un compte de placement parrainé par l’employeur qui peut vous aider à réaliser vos rêves de retraite haute définition: passer du temps en famille, profiter de vos passe-temps ou voyager.

Mais tu dois commencer maintenant avoir assez à la retraite pour financer ces rêves. Ne vous inquiétez pas, nous allons le parcourir ensemble. Il est temps de mettre ton de l’argent travailler, pour que vous puissiez prendre votre retraite Inspiré!

Qu’est-ce qu’un plan 403 (b)?

En termes simples, un 403 (b) est un régime parrainé par l’employeur que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de la retraite, comme un gros seau dans lequel vous mettez de l’argent pour votre avenir. Ensuite, lorsque vous prenez votre retraite, vous tirez vos revenus de ce seau.

Comme le plan 401 (k) plus connu, il existe deux principaux types de plans 403 (b) – traditionnel ou Roth – et la grande différence entre eux est la façon dont ils sont imposés.

  • Traditionnel 403 (b): Ces régimes de retraite sont financés avec des dollars avant impôt et l’argent à l’intérieur croît sur un base. Cela signifie simplement que vous ne paierez pas d’impôt sur l’argent maintenant, mais que vous serez imposé sur les retraits que vous effectuez à la retraite.
  • Roth 403 (b): Le mot Roth me donne la chair de poule parce que cela signifie «libre d’impôt!» Si votre employeur propose cette option, saisissez-la à deux mains! Puisque vous contribuez en dollars après impôt, l’argent que vous mettez dans un Roth 403 (b) est libre d’impôt et vous ne paierez aucun impôt lorsque vous retirez l’argent à la retraite. Mais écoutez-moi: seulement votre les cotisations sont libres d’impôt. Si votre entreprise propose d’égaler l’argent que vous avez investi (vous en saurez plus dans une minute), l’argent que votre entreprise investit augmente à l’abri de l’impôt, de sorte que vous sera doivent payer des impôts sur le côté match du compte sur la route.

Comment fonctionne un plan 403 (b)?

Vous pouvez choisir le montant que vous souhaitez cotiser au régime, soit un pourcentage de votre salaire, soit un montant fixe, et cet argent sera retiré de votre chèque de paie. Et – bonus! – les employeurs peuvent également contribuer à vos comptes (c’est ce qu’on appelle l’appariement). Si votre employeur propose une contrepartie, vous voudrez investir au moins ce pourcentage dans le 403 (b) lorsque vous serez prêt à commencer à investir. Les gens, c’est de l’argent gratuit!

Maintenant, un mot d’avertissement avec le 403 (b) – ces plans peuvent être chargés avec des produits d’assurance comme des rentes avec de faibles rendements, des frais élevés et des frais de rachat. Évitez-les et tenez-vous-en à de bons fonds communs de placement en actions de croissance!

Limites de contribution, distributions et pénalités

Comme les autres régimes parrainés par l’employeur, un 403 (b) a limites de contribution, les pénalités de retrait anticipé et les implications fiscales. Pour 2020, le plafond de cotisation total pour un 403 (b) est de 19500 $. Mais si vous avez 50 ans ou plus et avez besoin de rattraper votre retard, vous pouvez mettre jusqu’à 26 000 $ sur votre compte.1

Si vous faites un Retrait à partir de votre 403 (b) avant d’avoir 59 ans 1/2, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10%. De plus, vous perdriez le potentiel de croissance de ces dollars et vous voleriez votre futur moi. Ne fais pas ça!

Maintenant, un Distribution c’est lorsque vous retirez de l’argent de la pénalité de votre plan 403 (b) libre. Cela ne déclenche pas la pénalité de retrait anticipé parce que vous sommes 59 1/2, ou vous faites passer l’argent d’un plan qualifié à un autre.

Une exception à la pénalité de retrait anticipé s’applique si vous êtes membre de la réserve. Si vous êtes appelé au service actif pendant 179 jours ou plus (merci pour votre service!), Vous pouvez être admissible à une distribution de réserviste qualifié, auquel cas la pénalité de 10% de l’IRS ne s’appliquera pas, mais la distribution est toujours imposable. Mais juste parce que tu peut ça ne veut pas dire toi devraient.2 N’oubliez pas que vous voulez laisser vos placements de retraite seuls afin qu’ils puissent continuer à s’accumuler et à croître!

Quelle est la différence entre un 401 (k) et un 403 (b)?

Comme vous l’avez probablement compris maintenant, la différence fondamentale entre ces deux plans est la types d’employés éligible pour participer. Un 403 (b) est offert uniquement aux travailleurs à but non lucratif, religieux, de district scolaire et d’organisations gouvernementales. Au-delà de cela, il existe d’autres différences clés.

Avantages d’un 403 (b)

  • Acquisition. De nombreux régimes 403 (b) acquièrent des fonds dans un court laps de temps. (L’acquisition est une façon sophistiquée de dire que l’argent est tout le vôtre!) Certains ont une acquisition immédiate, donc l’argent est à vous dès le premier jour.
  • Règle des 15 ans. Dans les régimes 403 (b), les employés ayant au moins 15 ans de service peuvent ajouter 3 000 $ de plus à leur 403 (b) s chaque année (plus à ce sujet dans une minute). C’est au-dessus et au-delà de la limite annuelle de 19500 $ pour 2020.

Je sais, il y en a beaucoup ici! Mais reste avec moi. Regardons un exemple rapide. Dites que Sally a 50 ans, gagne un salaire de 70 000 $ et enseigne dans son district scolaire depuis plus de 15 ans. Pendant la majeure partie de sa carrière d’enseignante, Sally n’a contribué que 2 500 $ par an à son 403 (b). Quand elle a atteint la cinquantaine, elle a réalisé qu’elle avait un gros rattrapage à faire. Dans ce cas, les contributions de Sally se décomposent comme suit:

Type de contribution

Limite de contribution

Limite annuelle

19 500 $

Règle de service de 15 ans

3 000 $

Report électif et jumelage du district scolaire

34 500 $

Plus de 50 rattrapage

6 500 $

Le total

63 500 $

Cela signifie donc que Sally peut mettre près de la moitié de son salaire dans des comptes de retraite fiscalement avantageux – c’est génial! Son employeur en fait encore plus et porte son total au-dessus du plafond de cotisation annuel de 57 000 $. Mais l’IRS est cool avec cela et lui permet d’utiliser les contributions de rattrapage et la règle des 15 ans. Sally a une vraie chance de construire un pécule décent, malgré un départ tardif.

Travaillez avec un pro

Si vous êtes un éducateur ou un travailleur à but non lucratif, un régime 403 (b) peut être une excellente base pour vos rêves inspirés par la retraite s’il offre de solides choix de fonds communs de placement. Peu importe où vous travaillez ou ce que vous gagnez, avec de la planification et un peu de conseils, vous peut réalisez vos rêves de retraite. En fait, dans notre étude sur plus de 10000 millionnaires, 79% d’entre eux ont atteint le statut de millionnaire grâce à leur régime de retraite parrainé par leur employeur, et lorsque nous leur avons demandé ce qu’ils faisaient dans la vie, l’enseignement faisait partie des trois principales professions. Tu peux le faire!

N’essayez pas de le faire seul. Faites affaire avec un professionnel de l’investissement comme un SmartVestor Pro dès aujourd’hui, qui peut vous guider à travers vos options. Vous n’avez pas terminé, alors restez concentré!

Share: