Esquiver les agents de recouvrement peut donner l’impression que vous êtes sur une poursuite à grande vitesse, vous balançant et vous faufilant dans le trafic avec le méchant sur votre queue. Les agents de recouvrement sont impitoyables et implacables. Ils ne reculeront devant rien pour vous faire payer.

Mais que se passerait-il si tous les appels téléphoniques, messages vocaux et lettres s’arrêtaient? (Oh, et vers la fin de 2021, les agents de recouvrement pourront désormais vous joindre via les réseaux sociaux, les SMS et les e-mails.) Et si vous n’aviez plus à vous cacher dans votre propre vie? Comprendre comment payer les collections demande un peu de recherche, mais cela en vaut la peine. Alors allons droit au but.

Comment payer les dettes dans les recouvrements

Dans Baby Step 2, vous utilisez la méthode boule de neige de la dette pour rembourser la dette. Cela revient à additionner toutes vos dettes (à l’exception de votre prêt hypothécaire) et à les trier du plus petit au plus grand. Ensuite, vous commencez à réduire ces dettes une par une, en effectuant des paiements minimums sur tout sauf la plus petite dette. Avec ce moustique embêtant et bourdonnant d’une dette, vous jetez chaque centime que vous avez jusqu’à ce qu’il disparaisse.

Mais ce n’est pas parce que vous vous êtes engagé à vous libérer de vos dettes que les agents de recouvrement annonceront les chiens. Lorsqu’il s’agit de rembourser la dette de recouvrement, vous avez besoin d’un plan.

Confirmez la dette.

Avant de remettre de l’argent à un agent de recouvrement, vous devez d’abord confirmer la dette. Oui, vous. Ne laissez pas un agent de recouvrement vous dire ce que vous devez. Vous devez soumettre une lettre de validation de la dette pour vous assurer que tout va bien.

Une lettre de validation de la dette doit être soumise par écrit, de préférence par courrier certifié avec un accusé de réception afin que vous ayez une trace papier de chaque étape que vous faites. Les agents de recouvrement sont des escrocs. Ils utiliseront tous les moyens nécessaires pour contourner la loi et vous faire payer.

Soumettre une lettre de validation de dette fait quelques choses importantes:

  1. Demande formellement que l’agent de recouvrement révèle le créancier qu’il représente avec une preuve du solde. N’oubliez pas que la plupart du temps, les agents de recouvrement ne sont pas les premiers propriétaires de votre dette. Ils ont acheté votre dette à un créancier.
  2. Confirme l’âge et le montant de la dette. Vous devez vérifier vos enregistrements par rapport aux leurs. Toute erreur doit être corrigée sur votre rapport de crédit.
  3. Demande la confirmation que l’agence de recouvrement a le pouvoir de recouvrer votre dette. Évitez une arnaque potentielle en vous assurant que les personnes que vous remboursez ont le pouvoir de la demander.

Vérifiez le délai de prescription.

Toutes les dettes à la consommation – pensez aux cartes de crédit, aux hypothèques, aux prêts automobiles – sont soumises à des limitations. Cela signifie qu’après un certain laps de temps (peut-être trois ans, peut atteindre 15 ans, selon l’endroit où vous vivez), les créanciers ne peuvent plus intenter de poursuites judiciaires contre vous pour rembourser votre dette. Ce qui signifie que les agences de recouvrement auxquelles elles ont vendu votre dette ne le peuvent pas non plus.

Mais s’il vous plaît, écoutez ceci: ce n’est pas une carte gratuite pour sortir de prison! Au sens propre ou figuré. Disons que le délai de prescription dans votre état sur un prêt auto en souffrance est de sept ans. Cela ne signifie pas que vous pouvez rester assis pendant sept ans, ne pas payer ce que vous devez, en attendant que la dette «disparaisse».

Tout d’abord, la dette ne disparaît pas. Les agents de recouvrement peuvent toujours vous contacter après l’expiration du délai de prescription, ils ne peuvent tout simplement pas intenter de poursuites judiciaires contre vous. Et puis il y a le fait qu’il n’en faut pas beaucoup pour renvoyer votre dette à la case départ en ce qui concerne les lois. Toute demande de renseignements, de vous ou du créancier, ou tout paiement que vous effectuez, aussi rare soit-il, compte comme «activité» et redémarrez le chronomètre.

Les eaux peuvent devenir un peu boueuses ici, surtout si vous approchez de la fin d’un délai de prescription. Mais rappelez-vous, vous essayez de remettre les pendules à l’heure, pas d’esquiver les ennuis (et les appels téléphoniques) pour le reste de votre vie. Lorsque vous assumez la responsabilité de rembourser ce que vous devez, vous agissez par intégrité. Il n’y a pas d’étiquette de prix que vous pouvez attribuer à cela.

Faites un plan pour le rembourser.

Voici où le caoutchouc rencontre la route. Dans Baby Step 2, vous êtes en plein mode Rambo contre votre dette. Et vous définissez les priorités pour votre famille, pas pour un agent de recouvrement louche. Avant qu’un sou ne soit remis à un agent de recouvrement, assurez-vous que vos quatre murs sont respectés: nourriture, abri, services publics et transport. Vous ne devriez jamais avoir à choisir entre préparer le déjeuner de votre enfant ou payer un prêt automobile en panne.

Nous allons vous expliquer le plan «au prorata». Pro rata signifie «juste part». Ecoutez, si vous ne payez jamais sur aucune de vos dettes, vous serez probablement poursuivi en justice. C’est si simple. Mais vous n’êtes pas encore à la hauteur, même si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements minimums.

Une fois que vous avez confirmé vos soldes, il est temps de faire quelques calculs rapides. Jetons un coup d’œil à Neal. Premièrement, il soustrait ses nécessités (les quatre murs) de son revenu. Ce qu’il lui reste va vers le reste de ses factures: assurance maladie, assurance automobile, ramassage des ordures et plus encore. N’oubliez pas que vous donnez à chaque dollar un emploi au début du mois. Dans Baby Step 2, une fois que vous avez établi votre budget, tous les fonds qui vous restent devraient être jetés sur votre dette. Donc, après que Neal a créé son budget mensuel, il lui reste 100 $ à rembourser.

Maintenant, il regarde sa dette et ses mensualités et écrit ce chiffre. Il a une dette de 2 000 $. Neal se rend compte qu’il doit 1 000 $ en paiements minimums chaque mois. Puisque la somme de ses paiements minimaux est supérieure à son revenu disponible de 100 $, il n’a pas assez d’argent pour payer tous ses paiements minimaux. C’est là qu’intervient le plan au prorata.

Avec ses dettes classées de la plus petite à la plus grande, il sait que la première sur sa liste est une carte de crédit Home Depot avec un paiement minimum de 100 $. Lorsqu’il divise 100 $ par sa dette totale de 2 000 $, il constate que Home Depot représente 5% de sa dette. Cela signifie qu’il va donner 5 $ à Home Depot. Maintenant, plutôt que de choisir qui il paie chaque mois, Neal va payer une part équitable de son revenu supplémentaire à tous ses créanciers afin que chacun ait un petit quelque chose. Dès que son revenu disponible est supérieur à ses paiements minimaux, il commencera à dépenser tout son argent supplémentaire pour sa plus petite dette. De plus, il a une intensité de gazelle tueur et s’efforce d’accélérer sa dette boule de neige. Un travail parallèle, des heures supplémentaires à son concert de jour, la vente de trucs d’un garage – Neal a pour mission de se libérer de ses dettes dès que possible.

En utilisant la méthode au prorata – que vous devez taper et poster à vos agents de recouvrement ou à vos créanciers – c’est une preuve de bonne foi qu’il y aura plus à suivre, même si c’est cinq dollars à la fois. Et la dernière fois qu’un agent de recouvrement a refusé de l’argent, c’était jamais.

Contactez l’agence et effectuez les paiements.

Avec la stratégie boule de neige de la dette et le plan au prorata en place (si nécessaire), vous devez rendre cela officiel avec les agences de recouvrement. Toujours, toujours, toujours tout par écrit – à chaque fois, quoi qu’il arrive. C’est la meilleure façon de vous protéger si une agence de recouvrement tente de faire marche arrière plus tard.

Si vous envoyez de la correspondance de quelque nature que ce soit à des agences de recouvrement, faites-en une copie, envoyez-la par courrier certifié et demandez un accusé de réception afin de savoir avec certitude que vos documents ont été reçus et à quelle date. Ceci est particulièrement important lorsque vous envoyez votre paiement final. Envoyez un chèque de banque par courrier certifié. Agrafez l’accord de paiement, l’accusé de réception du courrier certifié et une copie du chèque de banque. Accrochez-vous à tout cela pour toujours au cas où l’agence de recouvrement lèverait à nouveau sa tête laide.

Que vous ayez un revenu disponible suffisant pour commencer à effectuer des paiements minimums ou non, contactez les agences qui vous contactent et dites-leur ce que vous pouvez faire. La plupart du temps, ils prendront quelque chose sur rien.

Voici quelques approches sur la façon de rembourser les collections:

  • Payer entièrement. Si vous devez de l’argent et avez de l’argent, vous devriez payer l’argent.
  • Négociez un plan de paiement en utilisant votre plan au prorata. Faites-leur savoir que vous pouvez payer quelque chose chaque mois et montrez-leur comment.
  • Demandez à régler le compte. Votre demande peut signifier que 50% ou plus de votre dette est effacée. S’ils mordent, soyez prêt à payer le montant convenu à ce moment-là.

N’autorisez jamais un agent de recouvrement à accéder à votre compte bancaire. Il n’y a aucune garantie qu’ils ne prendront pas plus que ce que vous avez convenu.

Écoutez, vous ne pouvez pas agiter une baguette magique et gagner de l’argent que vous n’avez pas, peu importe la pression qu’un agent de recouvrement met sur vous. Alors n’ayez pas peur de les repousser. Les agents de recouvrement sont assis en sécurité dans leurs cabines et passent des appels téléphoniques sans fin conçus pour vous faire honte et vous culpabiliser. Vous n’êtes pas obligé de l’écouter. La dette est une affaire sérieuse dont il faut s’occuper, non pas pour rendre les agents de recouvrement heureux, mais pour que vous puissiez vivre sans dette. Défendez-vous, n’ayez pas peur d’eux et payez votre dette aussi vite que possible.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas un agent de recouvrement?

Les agents de recouvrement n’ont qu’un seul travail, celui de récupérer votre argent. Et la plupart d’entre eux peuvent survivre à votre frustration, votre embarras ou votre évasion.

Mais voici le truc. Ce n’est pas parce que vous êtes en retard sur les paiements que vous méritez d’être maltraité, harcelé ou abusé de quelque manière que ce soit. Vous avez des droits et des protections juridiques.

Vous avez cependant la responsabilité d’essayer de rembourser vos dettes. De plus, plus tôt vous entamerez des conversations avec les agences de recouvrement et prenez des dispositions pour le paiement, plus vite elles reculeront. C’est incroyable de voir comment même 5 $ par mois peuvent empêcher les loups d’entrer.

Mais si vous continuez à manquer des paiements après avoir été envoyé aux collections, les agences de recouvrement ont tout à fait le droit de vous poursuivre. Si cela se produit, vous devrez comparaître devant le tribunal et le juge est presque assuré de se ranger du côté de l’agence de recouvrement. Les juges ne sont pas concernés par les circonstances ou les détails. Pour eux, c’est simple: si vous devez de l’argent, vous devez le payer. Si vous n’effectuez pas vos paiements ordonnés par le tribunal, l’agence de recouvrement peut demander un mandat d’arrêt.

Évitez les escroqueries de recouvrement de créances

Ca a du sens. Lorsque vous êtes endetté, tout ce qui ressemble à une solution pour vous en sortir sonne bien. Mais à moins que votre plan n’inclue de mettre de l’ordre dans tous les faits concernant votre dette et de l’annuler, vous vous dirigez vers des ennuis.

Vous êtes peut-être endetté, mais vous n’êtes pas désespéré. Les agents de recouvrement sordides sont un centime une douzaine, tout comme leurs homologues laids: les entreprises de nettoyage des rapports de solvabilité et les entreprises qui promettent de régler vos dettes à votre place. Ne payez jamais quelqu’un pour fournir ces «services». Ce sont des escroqueries conçues pour tirer encore plus d’argent du mal des gens.

Si vous voulez connaître la meilleure prochaine étape pour votre situation, réservez un appel gratuit avec un coach financier et obtenez des conseils que nous soutenons.

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