La gestion de plusieurs objectifs financiers peut sembler être un exercice d’équilibre. Comment épargnez-vous pour la retraite, épargnez-vous pour l’université de votre enfant et payez-vous la maison plus tôt en même temps? Nous vous entendons. C’est un parcelle payer, et il est facile de se sentir dépassé et confus. Si vous essayez de vous attaquer à tout cela en même temps, il peut être difficile de faire de la traction.

Heureusement, avec le bon plan, le processus devient clair et simple.

Mettez un pied devant l’autre

La meilleure façon de prendre le contrôle de votre argent est de suivre les Baby Steps. Voici les trois premières étapes:

  • Bébé Étape 1: Économisez 1 000 $ pour votre fonds d’urgence de démarrage.
  • Bébé Étape 2: Remboursez toutes les dettes (sauf la maison) en utilisant la boule de neige de la dette.
  • Bébé Étape 3: Économisez 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé.

Lorsque vous travaillez sur les trois premières étapes, vous les faites simplement dans l’ordre. Cependant, les gens se posent souvent des questions sur les étapes 4 à 6 de Bébé. En voici une rapide définition:

  • Bébé Étape 4: Investissez 15% des revenus de votre ménage dans la retraite.
  • Bébé Étape 5: Épargnez pour le fonds du collège de vos enfants.
  • Bébé Étape 6: Remboursez votre maison tôt.

Maintenant, voici où les choses peuvent aller de travers. Les gens ne savent pas s’il faut suivre ces étapes dans l’ordre, ce qui est le plus important ou quoi faire s’ils sont en retard sur l’épargne pour la retraite. Clarifions la confusion.

[JS1]Nous essayons toujours de garder un libellé exact, alors profitez-en pour mettre à jour ici.

Pourquoi investir 15%

Les gens veulent toujours savoir: Dois-je vraiment investir 15% dans la retraite? Pourquoi pas 6% ou 8%? Il y a plusieurs raisons.

  • Standard d’industrie. La plupart des conseillers financiers pensent que si vous investissez 15% maintenant, vous aurez une épargne suffisante pour profiter confortablement de votre retraite. Maintenant, nous allons ajouter ceci: si vous êtes en retard dans votre planification de la retraite, ces 15% ne suffiront pas. C’est un bon point de départ pendant que vous remboursez la maison, mais après avoir effectué ce dernier versement hypothécaire, jetez tout vous pouvez à votre caisse de retraite.
  • Collège et hypothèque. Si vous investissez 15% de votre revenu, vous pouvez toujours investir dans Baby Step 5 (épargner pour l’université de vos enfants) et Baby Step 6 (rembourser votre maison plus tôt). Oui, vous pourriez investir beaucoup plus de 15% – et vous le ferez plus tard – mais jusqu’à ce que vous obteniez les étapes 5 et 6 de bébé, tenez-vous en aux 15%.

La prochaine question logique est que faire si vous ne pouvez pas mettre de côté 15% en raison de votre niveau de revenu. La réponse: Vous travaillez pour cela. Cela signifie réduire là où vous le pouvez (adieu regarder les émissions de télévision en frénésie) et augmenter votre pourcentage d’investissement lorsque vous obtenez des augmentations. Une fois que vous avez atteint 15%, vous pouvez investir de l’argent pour payer l’université de vos enfants ou rembourser l’hypothèque plus tôt.

Pourquoi investir avant les enfants

Beaucoup de parents s’opposent à mettre 15% de côté pour leur retraite parce que cela leur laisse peu ou rien à investir dans le collège de leurs enfants. Nous comprenons: chaque parent veut offrir le meilleur à ses enfants. Nous voulons tous qu’ils démarrent sur des bases solides.

Mais voici l’affaire: il n’y a aucune garantie que vos enfants le feront va au collège. Et – c’est douloureux – il n’y a aucune garantie que vos enfants le feront diplômé du collège. Maintenant d’un autre côté, il y a 100% de chances que vous preniez votre retraite. Ça va arriver. À un moment donné, votre corps ne vous laissera plus pointer l’horloge. Si vous n’avez pas d’épargne-retraite, sur quoi allez-vous vous rabattre? Sécurité sociale? Ouais, on sait. Plus comme social insécurité.

Les enfants peuvent demander des bourses et des subventions. Ils peuvent travailler pour encaisser leur chemin à travers l’université. Il n’y a pas de fonds de bourses d’études massif pour répondre à vos besoins de retraite.

Fonds collégial vs remboursement hypothécaire

Vous investissez 15% de vos revenus et il vous reste encore de l’argent dans votre budget. Mettez-vous de l’argent dans le fonds du collège ou investissez-vous davantage dans l’hypothèque? La réponse est oui. Hein? Voici ce que nous voulons dire: il n’y a pas de règle absolue sur la façon dont vous abordez les étapes 5 et 6 de bébé. La situation de chaque personne est différente, nous ne pouvons donc pas vous donner une réponse définitive.

Si vous mettez de l’argent de côté pour l’université de vos enfants depuis la naissance, vous pouvez laisser cela de côté et toucher votre prêt hypothécaire. Cependant, si vous êtes à cinq ans de la retraite et qu’il vous reste encore 10 ans sur votre prêt hypothécaire, optez pour la balistique pour rembourser l’hypothèque. Vous ne voulez jamais partir à la retraite avec quelque dette que ce soit. Aucun versement hypothécaire, aucun prêt auto, rien.

Si vous souhaitez une réponse plus concrète, parlez-en à un conseiller financier. Ils connaîtront les spécificités de votre situation et pourront trouver des chiffres pour vous et vous donner une analyse des coûts dans les deux sens.

Pourquoi ne pas s’attaquer d’abord à l’hypothèque?

Nous savons que vous devez sortir du poids d’une hypothèque. Être complètement libre de dettes serait tellement libérateur! Vous y arriverez, nous vous le promettons. Mais en investissant premier, vous donnez au temps et aux intérêts composés la possibilité de faire le plus de travail possible. Non seulement cela, mais vous gagnerez également beaucoup plus d’intérêts dans un investissement que vous n’économiseriez si vous payiez d’abord votre maison. Croquons les chiffres.

Imaginez que vous ayez un prêt hypothécaire à taux fixe de 100 000 $ sur 15 ans à un taux d’intérêt de 4%. Vous feriez des versements hypothécaires mensuels d’environ 740 $. En 15 ans, vous paieriez un peu moins de 33 000 $ d’intérêts. Si vous payez 300 $ de plus par mois, vous économiserez environ 12 300 $ en intérêts. Pas mal.

Mais que se passe-t-il si vous placez ces 300 $ dans un fonds de retraite à la place? Après 15 ans, vous auriez plus de 125 000 $, en supposant un taux de rendement de 10%. Maintenant, c’est là que ça devient amusant. Si vous laissiez cet argent dans le compte de placement pendant encore 10 ans, vous auriez près de 390 000 $. L’intérêt composé fait de son mieux si vous lui donnez beaucoup de temps pour travailler.

Travaillerez-vous pour rembourser votre maison plus tôt? Absolument. Au fur et à mesure que vous atteindrez le sommet de votre carrière, vous gagnerez beaucoup plus. Après avoir investi vos 15% chaque mois, vous devriez avoir de l’argent à dépenser pour des versements hypothécaires supplémentaires.

Imaginez-vous en train de regarder un match de football. Il y a l’attaque et la défense – une avance et une garde. Il en va de même pour votre situation financière. Vous mettez de l’argent de côté pour l’avenir (jouer à l’attaque), mais vous faites également un budget mensuel et vous vous protégez contre des décisions stupides (jouer à la défense). Si vous maintenez un équilibre constant entre ces deux mentalités en investissant votre revenu, en épargnant pour l’université et en remboursant votre prêt hypothécaire, vous gagnerez avec de l’argent.

Pour commencer, nous vous recommandons d’utiliser notre calculateur de remboursement hypothécaire pour voir combien d’argent supplémentaire vous pouvez déposer chaque mois.

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