À l’époque, il était assez courant pour quelqu’un de travailler pour la même entreprise pendant 40 ans avant de prendre sa retraite avec une belle pension et une montre en or. Eh bien, ces jours sont révolus depuis longtemps.

Une étude récente a révélé que les plus jeunes baby-boomers ont occupé 12 emplois différents au cours de leur carrière.1 Avez-vous entendu que? Douze! Et les jeunes générations sont encore plus susceptibles de rechercher des pâturages d’emploi plus verts. En fait, près d’un tiers (31%) des milléniaux disent qu’ils quitteraient leur emploi le plus tôt possible s’ils le pouvaient.2

Mais dans le processus, de nombreux travailleurs américains laissent derrière eux une traînée de 401 (k) oubliés, parfois avec des milliers de dollars d’épargne-retraite laissés pour compte!

Il y a même un nom pour ces comptes de retraite qui restent: orphelin 401 (k) s. Même le nom est triste! Il est temps de s’arrêter une minute et de penser à donner une nouvelle maison à l’argent de ces comptes oubliés depuis longtemps.

C’est là qu’interviennent les renversements.

Qu’est-ce qu’un roulement 401 (k)?

Un roulement vous permet simplement de transférer votre épargne-retraite d’un compte de retraite à un autre sans avoir à payer d’impôt sur l’argent que vous transférez.

Le type de roulement le plus courant est le Renversement 401 (k), qui vous permet de transférer de l’argent d’un 401 (k) que vous aviez à un emploi précédent dans un IRA ou du 401 (k) à un nouvel emploi. C’est le type de roulement sur lequel nous allons nous concentrer.

Vous pouvait transférer également de l’argent d’un IRA dans un 401 (k) – parfois appelé un renversement inversé– mais dans la plupart des cas, ce n’est pas une bonne idée. C’est parce que vous avez généralement moins d’options d’investissement dans un régime de retraite en milieu de travail qu’avec un IRA.

Rollover direct vs Rollover indirect: quelle est la différence?

D’accord, une fois que vous décidez de transférer de l’argent d’un compte à un autre, vous avez deux options pour effectuer le transfert: a retournement direct ou un roulement indirect. Alerte spoiler: vous toujours voulez faire le transfert direct. Voici pourquoi.

Avec un roulement direct, l’argent dans un compte de retraite – un ancien 401 (k) que vous aviez dans un emploi précédent, par exemple – est transféré directement sur un autre compte de retraite, comme un IRA. De cette façon, le propriétaire du compte (c’est vous) n’y touche jamais et vous n’aurez pas à payer d’impôts ou de pénalités sur l’argent transféré. Une fois que c’est fait, c’est terminé!

Les renversements indirects, en revanche, sont un peu plus compliqués et inutilement risqués. Lors d’un roulement indirect, au lieu que l’argent soit directement versé sur votre nouveau compte, l’argent est versé à vous première. Voici le problème: vous n’avez que 60 jours pour déposer les fonds dans un nouveau régime de retraite. Sinon, vous allez être frappé de retenues d’impôt et de pénalités de retrait anticipé.

Vous devriez maintenant voir pourquoi le roulement direct est le seul marche à suivre. Il n’y a tout simplement aucune raison de prendre le risque d’un roulement indirect qui vous expose à de lourdes taxes et pénalités. C’est juste stupide avec un D majuscule!

Rouler sur un 401 (k): quelles sont vos options?

Disons que vous commencez un nouvel emploi et que vous vous demandez quoi faire avec l’argent dans un 401 (k) que vous aviez à un ancien emploi. Vous avez trois options, et je vais vous expliquer chacune d’elles:

Option 1: ne rien faire et laisser l’argent dans votre ancien 401 (k).

Maintenant, c’est à votre tour pouvait laissez simplement l’argent dans votre ancien 401 (k) si vous êtes satisfait des investissements là-bas et que les frais sont bas. Mais c’est rarement le cas. La plupart du temps, je recommande aux gens de faire un roulement de transfert direct à un IRA.

Option 2: Transférez l’argent dans le régime de votre nouvel employeur.

Le transfert de votre argent vers votre nouveau plan 401 (k) présente certains avantages. Cela vous simplifie la vie car vos investissements seront au même endroit et vous aurez également des limites de contribution plus élevées avec un 401 (k) que vous le feriez avec un IRA. Mais il y a beaucoup de règles et de restrictions avec le roulement de l’argent dans le régime de votre nouvel employeur, donc ce n’est généralement pas votre meilleure option. Ce qui nous amène à. . .

Option 3: Rouler les fonds dans un IRA.

Transférer l’argent dans un IRA est probablement votre meilleure option. C’est parce qu’un IRA vous donne le plus contrôler sur vos investissements. Vous voyez, votre nouveau plan 401 (k) n’a probablement qu’une poignée d’options d’investissement à choisir, et si vous vous sentez incertain à propos de ces options, vous ne voudrez peut-être pas y mettre votre argent. Un IRA, en revanche, vous donne potentiellement milliers de fonds communs de placement au choix!

Traditionnel vs Roth: Dans quel type d’IRA devrais-je faire rouler mon 401 (k)?

Maintenant, le type de roulement IRA dans lequel vous transférez votre argent dépend du type de 401 (k) sur lequel vous roulez.

Si vous aviez un 401 (k) traditionnel, vous pouvez transférer l’argent dans un IRA traditionnel sans avoir à payer d’impôts (vous paierez des impôts plus tard lorsque vous retirerez l’argent à la retraite, cependant). De même, si vous aviez un Roth 401 (k), vous pourriez rouler l’argent dans un Roth IRA complètement libre d’impôt. Facile, non? Traditionnel à traditionnel, libre d’impôt. Roth à Roth, également libre d’impôt.

Quand une conversion Roth a-t-elle un sens?

Maintenant ici est un autre type de roulement dont nous devons parler: a Conversion de Roth. Cela se produit lorsque vous transférez de l’argent d’un 401 (k) traditionnel dans un Roth IRA.

Voici comment cela fonctionne: lorsque vous mettez de l’argent dans votre 401 (k) traditionnel, vous avez utilisé des dollars avant impôts, ce qui signifie qu’il n’a pas encore été imposé. Ainsi, lorsque vous transférez cet argent avant impôt dans un Roth IRA, qui est financé avec des dollars après impôt, vous devrez payer des impôts sur cet argent. maintenant. C’est la mauvaise nouvelle.

Mais la bonne nouvelle est qu’à partir de maintenant, cet argent augmentera à l’intérieur de votre Roth IRA en franchise d’impôt. et vous ne paierez aucun impôt sur cet argent lorsque vous serez prêt à retirer du compte à la retraite. Une conversion de Roth pourrait avoir l’impression de déchirer un pansement maintenant, mais ça va se sentir génial une fois que vous prenez votre retraite.

Vous voudrez peut-être envisager sérieusement de faire une conversion Roth seulement si vous pouvez vous permettre de payer la facture fiscale avec l’argent que vous avez économisé. Mais attention, car une conversion pourrait ajouter milliers de dollars à votre facture fiscale. Si c’est trop pour vous, alors tenez-vous-en à un roulement IRA traditionnel.

C’est une décision importante et vous n’êtes pas obligé de la prendre seul! Contactez un conseiller fiscal qui peut vous aider à comprendre les implications fiscales d’une conversion Roth et vous aider à décider quelle option vous convient le mieux.

Comment faire rouler un 401 (k) dans un IRA

D’accord, il est maintenant temps de lancer le bal! Une fois que vous êtes prêt à effectuer un roulement 401 (k), vous pouvez transférer l’argent sur votre nouveau compte de retraite en seulement quatre étapes faciles:

1. Choisissez entre un IRA traditionnel ou Roth.

Comme nous venons de le mentionner, le type de compte sur lequel vous transférez votre ancien argent 401 (k) dépendra du type de 401 (k) à partir duquel vous transférez l’argent. Dans la plupart des cas, si vous avez un 401 (k) traditionnel, vous voudrez probablement transférer l’argent dans un IRA traditionnel.

2. Ouvrez le compte IRA.

L’ouverture d’un IRA de roulement peut être aussi simple que de visiter le site Web d’une banque ou d’une société de courtage et de remplir une demande en ligne. Mais la meilleure façon de démarrer un IRA est de parler avec votre professionnel de l’investissement. Si vous n’en avez pas, notre programme SmartVestor peut vous aider à trouver un professionnel dans votre région qui peut vous aider à ouvrir un IRA de retournement.

3. Demandez un transfert direct de votre ancien 401 (k).

N’oubliez pas que vous devez demander un roulement de transfert direct de l’administrateur du régime de votre ancien 401 (k) – il peut s’agir de votre ancien employeur ou d’un tiers. Ils vous donneront un formulaire à remplir qui vous demandera généralement de fournir vos informations et les informations de compte pour le plan à partir duquel vous transférez de l’argent et le compte sur lequel vous transférez l’argent.

4. Choisissez vos investissements.

Quand il s’agit d’investir, votre IRA ou 401 (k) est comme un sac d’épicerie – et vos investissements sont les produits d’épicerie qui y entrent. Maintenant que vous avez le ballon en main, il est temps de choisir ce qui se trouve dans votre sac!

Je recommande d’investir 15% de votre revenu brut pour la retraite dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance avec de bons antécédents de réussite. Vous voudrez également répartir uniformément vos placements entre quatre types différents de fonds communs de placement: croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international.

Il existe des milliers de fonds communs de placement parmi lesquels choisir, alors comment savoir dans quels fonds investir? C’est là qu’il est utile de travailler avec un professionnel de l’investissement qui peut vous aider à trouver les bons fonds communs de placement à ajouter à votre portefeuille et vous guider tout au long du processus de roulement 401 (k). Notre programme SmartVestor peut vous mettre en contact avec quelqu’un dans votre région pour vous aider à démarrer.

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