Quel est l’un des risques les plus importants et les pires que vous pouvez prendre lors de la souscription d’une assurance habitation?

Ne pas acheter assez.

Si un feu de forêt dévore votre maison et que vous êtes obligé de reconstruire, ne serait-il pas terrible de découvrir que vous n’avez pas suffisamment d’assurance habitation pour couvrir les coûts? Vous n’avez pas besoin de nous pour vous dire que la réponse est oui! Malheureusement, trois Américains sur cinq pourraient faire face à cette situation exacte parce qu’ils ne savent pas qu’ils sont sous-assurés – certains de 20%.(1) Il est crucial d’avoir le La bonne quantité de couverture pour votre maison. Et nous sommes là pour vous aider à faire exactement cela.

En gros, vous voulez une assurance habitation suffisante pour:

  • Reconstruisez votre maison (couverture habitation prolongée)
  • Remplacez vos affaires (biens personnels)
  • Couvrir les blessures et les dommages survenant sur votre propriété (responsabilité civile)
  • Rembourser vos frais de subsistance après la perte d’un logement assuré (frais de subsistance supplémentaires)

1. Quelle couverture de logement devriez-vous avoir?

Premièrement, vous voulez acheter le bon montant d’assurance habitation pour votre maison.

La couverture du logement promet de reconstruire votre maison si elle brûle, s’effondre dans une tempête de vent ou explose sans avertissement. Lorsque vous entendez la couverture du logement, pensez à la structure de votre maison, à tous les matériaux utilisés pour la construire et à tout ce qui y est attaché, comme un garage, une terrasse ou un porche.

Combien as tu besoin?

Ceci est une évidence: la couverture de votre logement doit être égale à coût de remplacement de votre maison, qui est le montant d’argent qu’il faudrait pour construire une réplique de votre maison.

Vous devriez certainement avoir une couverture des frais de remplacement pour votre maison.

Comment calculez-vous le coût de remplacement?

Le calcul du coût de remplacement peut être délicat. Pour être sûr d’avoir une bonne estimation, utilisez les trois étapes suivantes pour calculer l’estimation la plus proche.

Première, prenez la superficie en pieds carrés de votre maison et multipliez-la par les coûts de construction locaux. Vous pouvez trouver ces coûts sur les sites Web de la plupart des entreprises de construction, ou vous pouvez demandez à votre agent d’assurance indépendant pour rechercher ces coûts pour vous.

Suivant, utilisez une calculatrice en ligne pour obtenir une deuxième estimation. Il existe des calculateurs en ligne gratuits qui utilisent la superficie, les matériaux de construction et le nombre de pièces de votre maison pour vous donner une bonne estimation du coût de remplacement.

Troisième, une fois que vous avez votre propre estimation, demandez à un professionnel de vous donner la sienne. Un agent d’assurance indépendant expert, comme l’un de nos Fournisseurs locaux approuvés, connaîtra la zone locale et pourra vous aider à calculer une estimation très précise du coût de remplacement.

Quels facteurs affectent le coût de remplacement?

Lorsque vous avez enfin un coût de remplacement précis, vous devriez le vérifier tous les deux ans. Pour ce faire, assurez-vous de surveiller ces cinq facteurs qui affectent les coûts de remplacement.

1. Nouveaux codes du bâtiment mis en place après la construction de votre maison

Si une catastrophe naturelle anéantit votre courant maison, votre Nouveau la maison devra respecter les codes du bâtiment à jour, ce qui pourrait vous obliger à payer pour de nouvelles caractéristiques de sécurité. Les compagnies d’assurance offrent parfois une couverture du code du bâtiment, ce qui signifie qu’elles paieront tout ce que les nouveaux codes exigent – alors demandez à votre agent d’assurance si c’est quelque chose que vous pourriez ajouter à votre police.

2. Cuisines rénovées

La maison est l’endroit où se trouve la cuisine, il n’est donc pas étonnant que les rénovations de cuisine changent les valeurs de la maison. Comptoirs de quartz ou de granit, éviers à double cuve en acier inoxydable, revêtements de sol résilients – quoi que vous ayez ajouté, ajustez votre assurance habitation pour qu’elle corresponde à l’augmentation de la valeur de votre maison.

3. Salles et structures supplémentaires

Peut-être que votre famille s’est agrandie, alors vous avez fini votre grenier pour ajouter de l’espace dans la chambre. Ou peut-être avez-vous ajouté un garage, un atelier ou une véranda grillagée. Les nouvelles chambres ajoutent de la valeur, et à moins que vous ne mettiez à jour votre assurance habitation pour tenir compte de ces ajouts, vous risquez de devoir les payer à nouveau. Personne veut cette responsabilité.

4. Hausse des prix des matériaux de construction et des coûts de construction

Les briques, le bois et la pierre coûtent plus cher au fil du temps, surtout si une catastrophe naturelle a détruit votre quartier, stimulé la demande et réduit l’offre. Parallèlement aux matériaux de construction, les salaires des travailleurs peuvent augmenter et les coûts de construction augmentent souvent avec eux.

5. Fonctionnalités anciennes et difficiles à remplacer

“Ils ne les construisent pas comme avant!” Oui, c’est vrai. Les styles de construction changent avec le temps, tout comme le nombre de charpentiers qui savent fabriquer des fenêtres cintrées et des moules de plafond élégants. Si votre maison a des caractéristiques uniques, en particulier celles qui nécessitent un savoir-faire spécialisé, vous devrez peut-être payer un supplément pour les faire remplacer.

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2. Quelle couverture des biens personnels devriez-vous avoir?

Maintenant que vous avez une couverture pour la structure de votre maison, assurons-nous une couverture pour vos affaires – ce que la plupart des polices d’assurance habitation appellent couverture des biens personnels.

Les biens personnels s’appliquent à vos meubles, appareils électroménagers, vêtements, équipements de sport, appareils électroniques et même la nourriture dans votre réfrigérateur. (Cette couverture est, après tout, personnel.) Il couvre vos affaires si elles sont détruites, volées ou vandalisées.

Combien en faut-il?

Vous devriez avoir une couverture de biens personnels suffisante pour remplacer tous vos biens. Une bonne question à vous poser est: Si je perdais tout, combien aurais-je besoin pour me remettre sur pied?

Comment pouvez-vous calculer le coût de remplacement de vos affaires?

Beaucoup d’entre nous sous-estiment ce que nous possédons. C’est peut-être parce que nous achetons les choses lentement au fil du temps – un vélo de route ici, un vase à fleurs là-bas – nous perdons donc de vue leur valeur. Le risque est alors de sous-assurer les biens personnels et de se retrouver avec un choc lorsque le chèque de remboursement ne peut pas remplacer les pertes.

Pour éviter que cela ne se produise, faites un inventaire de tout ce que vous possédez. C’est vrai! Tout. Commencez dans votre chambre et dirigez-vous vers le garage. Prenez des photos de chaque possession, en particulier des articles les plus chers. Cela peut sembler beaucoup de temps, mais ce qui prend quelques heures pour faire l’inventaire peut prendre un mois ou deux de salaire pour être remplacé. Alors, soyez détaillé!

Qu’en est-il des articles rares et coûteux, tels que les bijoux, les fourrures et les instruments de musique?

La couverture des biens personnels a ses limites. Si vous possédez une montre chère ou des équipements sportifs haut de gamme, vous aurez besoin d’une couverture supplémentaire. Au fur et à mesure que vous faites votre inventaire, séparez vos articles les plus chers. Notez les coûts de remplacement estimés de ces articles et demandez à votre agent d’assurance si vous avez besoin d’une police supplémentaire spécifiquement pour eux.

3. Quelle couverture de responsabilité civile devriez-vous avoir?

Une fois votre maison et vos biens correctement assurés, la prochaine étape consiste à faire le plein de couverture responsabilité civile.

La responsabilité civile est la partie de votre assurance habitation qui vous couvre la queue si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Tout peut arriver: une hanche fissurée par un glissement dans les escaliers, un bras cassé après être tombé d’une balançoire branlante, ou une morsure de chien de Snowball, l’animal que vous venez connaissait ne blesserait jamais une mouche. Ensuite, avant que vous ne le sachiez, vous vous retrouvez coincé dans une obligation légale qui draine votre compte bancaire. Mais attendez! Il y a de l’espoir. L’assurance habitation couvrira les accidents survenant sur votre propriété, vous n’aurez donc pas à payer de frais médicaux coûteux ou de poursuites judiciaires.

La plupart des polices d’assurance habitation ont une couverture de responsabilité civile d’au moins 100 000 $. Mais vous devriez acheter au moins 300 000 $ et 500 000 $ si vous le pouvez. La responsabilité civile est le meilleur achat dans le monde de l’assurance, alors achetez autant que possible.

Note latérale: tous les chiens sont-ils couverts par mon assurance habitation?

Non. En fait, si vous avez un chien dont la race a été signalée par les compagnies d’assurance comme étant à haut risque, tout incident impliquant votre chien ne sera pas couvert par votre assurance habitation. Si vous avez l’une des races de chiens suivantes, sachez qu’elles sont considérées comme à haut risque par certains transporteurs.

  • Les pit-bulls
  • Doberman Pinschers
  • Rottweilers
  • Chows
  • Grands Danois
  • Bergers allemands
  • Huskies de Sibérie
  • Malamutes d’Alaska
  • Hybrides loup-chien
  • Tout mélange de ces races

4. Devriez-vous obtenir une couverture pour frais de subsistance supplémentaires (ALE)?

Imaginez qu’une tornade détruit votre maison. Combien de temps faudra-t-il pour le reconstruire? Quelques mois? Quelques années? Combien d’argent supplémentaire dépenserez-vous pour dormir dans des hôtels et sortir manger pendant que vous attendez que votre maison soit reconstruite?

Espérons que rien – si vous avez une couverture supplémentaire pour les frais de subsistance (ALE), c’est. ALE est comme un super fonds d’urgence: si vous et votre famille vous retrouviez sans rien après un accident – nulle part où vivre, pas de cuisine à utiliser – ALE vous rembourserait le coût supplémentaire de la vie sans logement.

Le mot clé ici est ajoutée coût de la vie. Par exemple, disons que vous cuisinez tous vos repas et que vous payez environ 500 $ par mois pour l’épicerie. Un jour, un incendie détruit votre cuisine et vous êtes soudainement obligé de sortir pour manger. Votre facture alimentaire mensuelle passe de 500 $ à 900 $. ALE vous rembourserait les 400 $ supplémentaires de votre budget alimentaire.

La plupart des polices d’assurance habitation utilisent un pourcentage de votre couverture habitation prolongée pour calculer votre ALE, généralement entre 20 et 30%. Par exemple, si votre couverture habitation prolongée est de 200 000 $, votre assureur pourrait vous donner 40 000 $ (20%) pour l’ALE. Si vous avez une famille nombreuse et que vous pensez que votre ALE serait élevé, demandez à votre agent d’assurance comment vous pouvez obtenir plus d’ALE.

Avez-vous le bon montant d’assurance habitation?

En ce qui concerne votre plus gros investissement, votre maison, vous ne pouvez pas vous permettre d’être sous-assuré. C’est pourquoi choisir le bon agent d’assurance indépendant est si important. Un agent d’assurance vous aidera à choisir la couverture exacte dont vous avez besoin – du logement aux biens personnels en passant par la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires.

Si vous voulez être sûr d’avoir le bon montant d’assurance habitation, parlez-en à l’un de nos fournisseurs locaux approuvés (PEL). Chaque PEL est également un agent d’assurance indépendant; cela signifie qu’ils travaillent pour vous, pas pour la compagnie d’assurance. Ils trouveront une couverture adaptée à vos besoins et à votre budget. Vous pouvez être sûr de travailler avec un agent qui a votre meilleur intérêt à cœur.

Trouvez un PEL d’assurance dès aujourd’hui!

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