De plus en plus d’Américains échangent leurs cabines étouffantes contre la liberté du travail indépendant. Et pourquoi pas?

Vous contrôlez votre façon de faire des affaires. Vous définissez vos propres heures. Vous décidez qui fait partie de votre équipe. Ce sont de jolis avantages! Il n’est donc pas surprenant qu’il y ait actuellement 15 millions de professionnels indépendants dans la population active américaine aujourd’hui, et ce nombre pourrait presque tripler au cours des deux prochaines années.1

Mais dans les affaires (et la vie), il y a des choses que vous ne peut pas contrôler ou prévoir.

Et si quelque chose ne va pas sur le chantier et qu’un de vos clients se blesse? Ou que faire si vous vous blessez dans un accident bizarre et que vous ne pouvez plus travailler? Ces hypothèses suffisent à transformer le rêve de tout entrepreneur indépendant en cauchemar.

C’est pourquoi si vous êtes travailleur autonome, vous devez avoir une assurance pour vous protéger, vous, votre famille et votre entreprise. Tu as travaillé trop dur pour partir n’importe quoi non protégé!

Mais comment savoir de quels types d’assurance auto-entrepreneur vous avez besoin et de quels types vous n’avez pas? Jetons un coup d’œil à quatre types d’assurance qui vous donneront la tranquillité d’esprit.

1. Assurance maladie des travailleurs indépendants

Il y a quelques choses que vous devez savoir sur l’assurance maladie si vous êtes indépendant.

D’abord, vous absolument avoir besoin assurance santé. Ce n’est pas une option. Vous ferez face à une pénalité gouvernementale si vous n’avez pas d’assurance maladie cette année.2 Mais plus important encore, vous vous mettez vous-même et votre famille en danger si – en fait, lorsque– une urgence médicale frappe.

Et deuxièmement, si vous avez l’habitude d’obtenir votre assurance maladie sur votre lieu de travail, préparez-vous à un choc autocollant. Vous ne partagerez plus les coûts de l’assurance maladie avec un employeur, vous paierez donc tout vous-même!

Mais voici une petite bonne nouvelle: il y a une déduction fiscale sur les primes d’assurance maladie pour les professionnels indépendants, ce qui peut aider à atténuer le coup en diminuant le montant que vous devez en impôts à l’Oncle Sam.3 Travailler avec un fiscaliste peut vous aider à découvrir quel type d’allégement fiscal vous pouvez obtenir et comment profiter de ces économies.

Alors, comment pouvez-vous réduire les coûts de l’assurance maladie des indépendants?

L’un des meilleurs moyens d’économiser de l’argent sur l’assurance maladie est de souscrire à un plan de santé à franchise élevée (HDHP).

Choisir un plan avec une franchise plus élevée signifie que vous paierez plus pour les services de santé avant que votre plan d’assurance entre en vigueur. Mais en échange, vous aurez des primes mensuelles moins élevées. Et d’ailleurs, c’est pourquoi vous avez mis en place un fonds d’urgence entièrement financé. Donc, si vous vous cassez une jambe en essayant de casser un mouvement sur la piste de danse, votre ego pourrait en prendre un coup, mais au moins cela ne cassera pas la banque!

Votre plan de santé à franchise élevée vous donne également la possibilité d’ouvrir un compte d’épargne santé (HSA), ce qui fait d’un HDHP une offre encore meilleure! Avec un HSA, l’argent de ce compte n’est pas imposé, vous pouvez donc profiter des économies non imposables pour payer les frais de santé à votre charge.

C’est une excellente idée de s’asseoir avec un agent indépendant qui peut vous aider à comprendre vos options et à trouver le meilleur plan pour votre budget et les besoins de votre famille. Ils peuvent vous aider à trouver les meilleures offres et la bonne couverture pour vous!

2. Assurance vie temporaire

Si votre conjoint et vos enfants dépendent de vous et des revenus que vous tirez de votre entreprise, ils doivent savoir qu’ils sont couverts financièrement si vous décédez de façon inattendue. Ce n’est pas amusant d’y penser, mais vous ne voulez pas que votre famille se demande comment elle va mettre de la nourriture sur la table ou garder les lumières allumées après vos funérailles. C’est là l’enjeu, et c’est là qu’intervient l’assurance-vie.

L’assurance-vie a un seul emploi et un seul emploi: elle remplace votre revenu à votre décès. Mais toutes les assurances-vie ne se valent pas. Voici quelques lignes directrices à suivre lors du choix d’une assurance-vie:

1. Optez pour une assurance-vie temporaire.

L’assurance-vie temporaire offre une couverture d’assurance-vie pour une durée déterminée et si vous décédez pendant cette période, votre famille recevra un paiement de la police d’assurance. C’est beaucoup moins cher et de loin un meilleure valeur que la vie entière et d’autres types d’assurance valeur de rachat. C’est le seul marche à suivre!

L’un des plus grands mythes en matière d’assurance est que vous aurez toujours besoin d’une assurance-vie. Ce n’est tout simplement pas le cas! Voici la vérité: vous n’aurez pas besoin d’une assurance-vie pour toujours si vous planifiez judicieusement, évacuez vos dettes et créez de la richesse. Nous y reviendrons dans une seconde.

2. Souscrivez une police d’assurance-vie temporaire pour 10 à 12 fois votre revenu annuel.

Étant donné que vous êtes travailleur autonome, essayer de deviner combien vous gagnerez en une seule année peut sembler une tâche insensée, car il n’y a pas deux années identiques. Vous auriez probablement plus de chance en essayant de deviner le vainqueur du Super Bowl dans cinq ans!

Mais vous pouvez toujours utiliser un revenu annuel moyen des dernières années comme guide. Ou faites une estimation éclairée de ce que vous gagnerez cette année. Ensuite, vous pouvez utiliser ce nombre comme base pour le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin.

La règle empirique de 10 à 12 fois votre revenu annuel n’est pas simplement un nombre aléatoire. C’est une base solide pour le montant dont vous aurez besoin pour remplacer votre revenu perdu. De cette façon, votre famille sera prise en charge si vous n’êtes pas là pour subvenir à ses besoins.

3. Achetez une police qui durera jusqu’à ce que vos enfants partent ou que vous deveniez auto-assuré.

Vous pouvez généralement obtenir des polices d’assurance-vie temporaire avec une couverture qui dure de 10 à 30 ans. Nous recommandons des mandats de 15 ou 20 ans. Disons que vous avez 30 ans avec un enfant en bas âge et que vous souscrivez une police temporaire de 20 ans d’une valeur de 500 000 $. Si vous investissez régulièrement pendant deux décennies, vous devriez avoir suffisamment d’argent économisé pour être auto-assuré à la fin du terme.

La vie arrive. Les circonstances changent. Cela signifie que vous devez vérifier votre police de temps en temps pour vous assurer que vous disposez d’une assurance suffisante pour couvrir votre famille au cas où quelque chose vous arriverait.

Pour obtenir un devis d’assurance-vie temporaire ou parler à quelqu’un de votre police existante, nous vous recommandons de consulter l’assurance Zander.

3. Assurance entreprise

Que vous soyez un entrepreneur en plomberie ou un journaliste indépendant, votre travail comporte toujours des risques. Certaines personnes sont plus susceptibles de se blesser au travail, tandis que d’autres risquent de se voir infliger une poursuite.

Être indépendant signifie que vous avez besoin d’une sorte d’assurance commerciale pour couvrir les risques associés à votre travail. Voici quatre principaux types d’assurance commerciale que vous devriez examiner:

Assurance responsabilité civile générale

Si quelqu’un glisse et tombe sur un sol mouillé dans votre café ou si vous cassez accidentellement un vase coûteux pendant un travail de ménage, la couverture responsabilité civile vous protégera de perdre de l’argent s’il décide de vous poursuivre en justice. La responsabilité civile générale vous couvre également si vous êtes poursuivi pour diffamation. Vous pouvez souscrire ce type de couverture en tant que police autonome ou dans la police d’un propriétaire d’entreprise.

Assurance responsabilité civile professionnelle

Ecoute, personne n’est parfait. Nous faisons tous des erreurs. Et c’est là que l’assurance responsabilité professionnelle entre en jeu. Elle est également connue sous le nom d’assurance erreurs et omissions, et elle offre une couverture qui vous protège si un client est lésé par un service que vous fournissez ou des conseils que vous donnez. Tandis que général la responsabilité protège principalement contre les blessures physiques et les dommages, professionnel la responsabilité protège contre les pertes financières.

Politique du propriétaire d’entreprise (BOP)

Ces politiques sont comme une police d’assurance responsabilité civile générale sur les stéroïdes. Ils combinent plusieurs couvertures d’assurance (comme la couverture de la responsabilité civile générale) en un seul forfait pratique à un taux réduit. Un BOP peut également inclure une couverture qui protège les biens et l’équipement de votre entreprise et vous aide à payer les factures si votre entreprise doit fermer temporairement.

Prime: Ce n’est pas vraiment une assurance, mais un expert en comptabilité des petites entreprises peut vous aider à réduire les risques – et le stress – en gardant vos livres, votre paie et vos impôts en ordre. Trouvez de l’aide comptable pour votre petite entreprise dès aujourd’hui.

L’indemnisation des travailleurs

Si vous avez des employés, la couverture des accidents du travail est obligatoire par la loi. Si l’un de vos employés est blessé au travail, cette couverture couvrira généralement la perte de salaire, les frais médicaux et les frais de réadaptation.

Le coût et le type d’assurance commerciale dont vous aurez besoin dépendront du type de travail que vous effectuez. Par exemple, en tant que travailleur indépendant de la construction, vous pourriez ne pas être admissible à une balance des paiements parce que votre industrie est considérée à haut risque. Dans ce cas, vous feriez probablement mieux d’opter pour une politique de responsabilité civile générale.

Pour choisir la bonne police, vous devez contacter un agent d’assurance indépendant pour discuter de vos besoins en matière d’assurance et obtenir des devis pour voir combien ces polices vous coûteront.

4. Assurance invalidité de longue durée

Si vous avez un accident ou un problème de santé qui vous empêche de travailler, l’assurance invalidité entre en vigueur et vous fournit un revenu pour vous et votre famille.

L’assurance invalidité est l’un des types d’assurance les plus négligés. Il y a plus de 51 millions d’adultes qui travaillent sans couverture d’invalidité.4 C’est une énorme erreur!

Plus de 25% des jeunes de 20 ans d’aujourd’hui peuvent s’attendre à manquer au moins un an de travail en raison d’un handicap avant d’atteindre la retraite.5 Savez-vous comment vous paieriez vos factures si vous ne pouviez pas travailler pendant un an ou plus?

Il existe essentiellement deux types d’assurance invalidité: à court terme et à long terme. Ne vous embêtez pas avec une invalidité de courte durée, qui est généralement censée couvrir trois ou six mois. Votre fonds d’urgence devrait être votre plan d’invalidité à court terme!

Mais l’assurance-invalidité de longue durée – qui est conçue pour entrer en vigueur après la fin de l’invalidité de courte durée – est un incontournable. Vous avez eu pour l’obtenir. Nous vous recommandons d’acheter une assurance invalidité qui paiera 60 à 65% de votre revenu régulier estimé.

Recherchez une couverture d’invalidité qui paie si vous ne pouvez pas effectuer le travail pour lequel vous avez été éduqué ou formé. C’est ce qu’on appelle une invalidité professionnelle ou «propre». C’est la forme d’assurance invalidité la plus flexible et c’est la meilleure façon de protéger votre revenu si quelque chose vous arrive.

Disons que vous êtes dentiste avec votre propre cabinet et que vous souscrivez une police d’invalidité propre. Pendant que vous travailliez sur un projet de rénovation domiciliaire pendant le week-end, vous vous blessez gravement la main et le médecin dit que vous ne pourrez plus être dentiste.

Avec l’assurance auto-occupation, les avantages de la politique entrent en jeu et vous recevez une partie de votre revenu chaque mois pendant que vous passez à un autre secteur de travail ou que vous vous formez dans un domaine différent.

L’assurance invalidité est une bonne affaire pour la plupart des professions. Mais si votre entreprise présente un risque plus élevé, l’assurance invalidité sera probablement plus coûteuse. La bonne nouvelle est que vous pourriez toujours être admissible à une assurance invalidité à taux collectif par le biais d’une organisation professionnelle.

Travaillez avec un professionnel de l’assurance

Nous savons qu’essayer de comprendre tous les détails liés à l’assurance des travailleurs autonomes peut être accablant. Vous avez besoin d’un expert capable de répondre à vos questions et de vous aider à déterminer exactement le type d’assurance dont vous avez besoin et à comparer les tarifs afin que vous puissiez trouver les meilleures polices pour vous.

Nos prestataires locaux agréés (PEL) d’assurance indépendants sont des professionnels qui travaillent avec plusieurs compagnies d’assurance pour vous aider à trouver la bonne couverture au bon prix. Si vous avez des questions sur l’assurance dont vous aurez besoin, c’est à eux que vous devez les poser. Trouvez votre PEL aujourd’hui!

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