Vous êtes sur la voie de l’indépendance financière. Vous avez remboursé votre dette de consommation. Vous avez de l’argent dans un fonds d’urgence. Vous mettez de l’argent de côté dans votre 401 (k). Vous êtes prêt.

Et puis la vie arrive.

Si vous faites face à une perte tragique ou à une transition difficile, comme un divorce ou la perte d’un conjoint, disons d’abord que nous sommes désolés. Nous détestons ce que vous traversez. Une pièce pleine d’espoir du puzzle, cependant, est que ces boules courbes ne doivent pas faire dérailler votre quête d’indépendance financière. Si vous célébrez un nouveau mariage, félicitations! Et gardez à l’esprit que vous devrez créer ensemble de nouveaux rythmes financiers. Avec quelques étapes intelligentes, vous serez de retour sur un terrain familier en un rien de temps.

Comment gérer les comptes financiers en cas de divorce

Déterminer vos finances après un divorce peut sembler accablant, mais prenez une profonde respiration. Tu peux le faire. Voici quelques étapes à suivre:

  1. Fermez les comptes de crédit conjoints. Nous savons que cela semble dur, mais même dans les divorces non contestés, les émotions peuvent être vives et la situation peut changer rapidement. Dans un accès de colère ou de frustration, votre conjoint pourrait accumuler une énorme facture dont vous seriez en partie responsable. Mieux vaut prévenir que guérir.
  2. Obtenez un rapport de solvabilité. Les gens font des trucs bizarres quand ils souffrent. Certains prennent même une carte de crédit (ou plusieurs cartes) à l’insu de leur partenaire. Obtenir un rapport de crédit vous donnera une image financière claire. Vous devez connaître l’histoire complète afin de pouvoir prendre des décisions éclairées et intelligentes lorsque vous et votre conjoint divisez vos actifs.
  3. Connaissez vos options avec les comptes de retraite. Vous pourriez être éligible pour une partie de l’argent dans 401 (k) de votre conjoint, les prestations de retraite et de sécurité sociale. Et si votre conjoint a beaucoup plus (ou la totalité) de l’épargne-retraite à son nom, vous pouvez déposer un document juridique pour demander une partie de cet argent. Aussi, rappelez-vous que l’argent dans un IRA traditionnel ou 401 (k) n’est pas la même chose que l’argent dans un compte Roth. L’argent dans un compte Roth a déjà été imposé et il croît à l’abri de l’impôt. Lorsque vous divisez ces comptes, gardez cette différence à l’esprit.
  4. Soyez intelligent avec la maison. Votre maison a probablement une valeur sentimentale énorme, mais la prendre dans le cadre d’un accord de divorce n’est peut-être pas la meilleure solution financière pour vous. Même si la maison est payée, vous devez toujours faire face aux taxes, aux réparations, aux services publics et à l’entretien. Une meilleure option peut être de vendre la maison et de répartir l’argent. Ensuite, vous pouvez utiliser cet argent pour effacer vos dettes, remplir votre fonds d’urgence ou simplement vous mettre sur une base financière plus solide.

Nous savons que le divorce change la vie, alors pensez à cette phase de la vie comme une opportunité de construire quelque chose de nouveau. Créez un nouveau budget, donnez la priorité aux choses importantes (comme la nourriture, le logement, etc.) et travaillez vers une base financière solide. Tu peux le faire. Les choses ne seront pas accablantes pour toujours.

Comment gérer les comptes financiers dans le remariage

Toutes nos félicitations! C’est une période passionnante alors que vous et votre nouveau conjoint travaillez à bâtir une vie ensemble. Ne laissez pas vos comptes financiers en souffrir. Voici quelques éléments dont vous devez tenir compte lorsque vous vous remariez:surtout si vous faites le nœud pendant les années dorées.

  1. Parlez de finances avant que le grand jour. Un nombre alarmant de couples ne disent pas quoi faire de leurs finances lorsqu’ils se marient. Lorsque vous parlez d’une date de mariage, vous devriez également parler de votre situation financière. Cela est particulièrement vrai s’il s’agit du deuxième mariage pour l’un ou l’autre de vous. Vous devez décider si les deux conjoints soutiendront les enfants d’un précédent mariage. Il en va de même pour les soins aux parents vieillissants. Vous devez également parler des actifs des mariages précédents. Étant donné qu’un deuxième mariage peut entraîner d’énormes complications financières, nous vous recommandons vivement de discuter avec un conseiller financier des meilleures étapes à suivre et du moment où les entreprendre.
  2. Parlez à votre famille. Pour de nombreux enfants, l’idée du remariage de leurs parents peut créer des émotions conflictuelles, même avec des enfants adultes. Vos enfants sont protecteurs. Ils veulent savoir que vous prenez des décisions financières judicieuses afin de ne pas vous laisser sans le sou à la retraite. Apaisez leurs craintes en leur faisant savoir que vous avez parlé de ces problèmes. Si vous vous sentez à l’aise, expliquez comment vous et votre futur conjoint prévoyez gérer l’argent. Vous voudrez peut-être même leur demander leur avis.
  3. Changez vos bénéficiaires. Avec l’excitation d’un nouveau partenaire dans la vie, il est facile d’oublier l’ajout de votre nouveau conjoint et l’abandon de l’ex. Dans les documents juridiques comme votre testament, votre 401 (k) et votre police d’assurance-vie, l’argent ira à la personne indiquée, même si vous êtes divorcé depuis des décennies. Réservez du temps sur votre calendrier pour vous attaquer à cette tâche dès que vous signez cette licence de mariage. Mettez une notification sur votre téléphone si nécessaire. C’est trop important pour laisser passer les mailles du filet.
  4. Considérez un accord prénuptial. Maintenant, avant de nous appeler sans romantisme ou sans cœur, écoutez-nous. Un prenup peut être utile lorsque vous avez des biens, comme des terres familiales, que vous souhaitez transmettre aux enfants d’un mariage antérieur. À moins que votre nouveau conjoint ne renonce à son droit à ces droits (par le biais d’un contrat prénuptial), il peut réclamer une partie ou la totalité de votre succession à votre décès.

Désormais, si vous souhaitez subvenir aux besoins de votre conjoint de son vivant, mais que vous souhaitez préserver les actifs de vos enfants, vous pouvez créer une fiducie de propriété à intérêt terminal admissible (fiducie QTIP). Votre conjoint aurait accès à vos biens (comme la maison) au cours de sa vie, mais ces biens iraient aux enfants au décès du conjoint.

Comment gérer les comptes financiers après le décès d’un conjoint

Nous ne vous mentirons pas – gérer les finances après le décès d’un conjoint est difficile. Les comptes financiers ne sont peut-être pas trop compliqués, mais votre cœur et votre esprit ont été essoufflés. Dans votre deuil, chaque décision vous semble accablante, et c’est normal. Donnez-vous un peu de temps pour reprendre votre souffle. Ensuite, abordez les tâches suivantes:

  1. Créez une boîte héritée. Il s’agit d’une boîte ou d’un fichier contenant les documents, les numéros de compte, les informations, les identifiants et les mots de passe pour tous vos comptes financiers – épargne, chèque, 401 (k), IRA, tout le shebang. Vous devez également inclure votre testament et d’autres documents juridiques comme un certificat de naissance, une carte de sécurité sociale, des titres de voiture et une licence de mariage. Rassemblez-les et stockez-les dans un endroit sûr, comme un coffre-fort ou un coffre-fort. J’espère que vous en avez eu un avant le décès de votre conjoint, mais sinon, il est impératif que vous en fassiez un maintenant pour vos proches. De toute évidence, cela doit être fait avant que la catastrophe ne se produise. Et travailler sur cela en équipe garantit que vous êtes tous les deux au courant. La dernière chose que vous voulez (ou que votre conjoint veut) est de tout rassembler au milieu du chagrin.
  2. Obtenez plusieurs copies du certificat de décès. Oui, cela semble morbide, mais c’est important et vous évitera un énorme mal de tête. Lorsque vous prenez des dispositions avec un salon funéraire ou un établissement de crémation, ils vous demanderont combien de copies du certificat de décès vous souhaitez. Demandez au moins 10 à 20 copies certifiées conformes. En effet, lorsque vous effectuez d’autres tâches, comme la demande de prestations d’assurance-vie, vous devrez fournir un certificat de décès avant qu’une banque ou une entreprise ne débloque des fonds ou ne vous transfère la propriété.
  3. Payer les factures. Il est facile de laisser passer cette tâche mensuelle entre les mailles du filet parce que vous n’avez pas l’énergie mentale ou émotionnelle pour y penser. Cependant, vous pourriez être frappé d’énormes frais et pénalités de retard. Ne laissez pas une période de deuil empirer en ajoutant des complications financières inutiles et du stress. Si cela devait arriver, cependant, demandez la clémence en raison de la situation. Certaines entreprises feront preuve de compassion. Certains ne le feront pas. Mettez des rappels sur votre téléphone qui indiquent quand les factures sont dues. Cela aidera avec les défaillances mentales. Si vous vous sentez dépassé, demandez à quelqu’un de vous aider à rester sur la bonne voie.
  4. Annuler les primes et les abonnements. Contactez les fournisseurs d’assurance maladie, vie et automobile de votre conjoint pour les retirer de votre couverture. Contactez également Medicare si nécessaire. Annulez également les abonnements – salle de sport, magazines, services de streaming, musique, etc. Si l’un d’entre eux est payé chaque année, expliquez-en la raison et demandez les remboursements qui vous sont dus. Un certificat de décès peut vous être demandé dans certains de ces cas.
  5. Ne faites rien – en ce qui concerne les grandes décisions financières, de toute façon. Nous vous recommandons d’attendre six mois avant de faire un énorme bond financier, comme vendre votre maison ou vendre des actions ou faire de gros achats (comme une nouvelle maison). La période qui suit le décès de votre proche est le pire moment pour prendre des décisions importantes.
  6. Rencontrez un conseiller financier. Ces professionnels sauront quoi faire des régimes de retraite en milieu de travail qui étaient au nom de votre conjoint. Ils peuvent vous aider à déposer des réclamations d’assurance et à transférer la propriété des comptes financiers. Et ils peuvent vous aider à évaluer votre situation financière et à déterminer les mesures à prendre pour que vous puissiez prendre votre retraite dans la dignité et la sécurité. Même si vous êtes une personne de nombres, avoir une perspective extérieure sera cruciale à un moment où votre cerveau ne fonctionnera pas sur tous les cylindres.

La meilleure chose que vous puissiez faire pour votre conjoint – et pour vous-même – est de parler régulièrement des comptes financiers pendant que vous êtes tous les deux en bonne santé et que votre relation n’est pas stressée. Vous devez rester informé et au courant de ce qu’il y a dans les comptes et de ce qu’il faut faire en cas d’urgence. Vous ferez face à des boules de courbe financière, mais vous pouvez les gérer comme un pro en sachant quoi faire quand elles sont lancées à votre rencontre.

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