Avouons-le: naviguer dans les tenants et les aboutissants des options d’assurance maladie n’est pas pour les faibles de cœur. Mais l’un des aspects positifs de cette boule de cire compliquée est que vous avez plus de contrôle que jamais sur la façon dont vos dollars de soins de santé sont dépensés.

Une des façons dont vous pouvez commencer à faire fonctionner vos fonds de soins de santé pour vous est par le biais d’un arrangement de remboursement de la santé (HRA) ou d’un compte d’épargne santé (HSA). Il y aura des lignes directrices, des limites et beaucoup de petits caractères (il s’agit toujours d’une assurance maladie après tout!), Mais nous allons vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur les HRA et les HSA afin que vous puissiez choisir le meilleur pour vous.

Qu’est-ce qu’une HRA?

Les arrangements de remboursement de la santé, ou HRA, permettent à votre employeur de vous verser de l’argent pour des frais médicaux admissibles. Fondamentalement, ce sont des dollars que votre employeur consacre uniquement aux dépenses liées à la santé.

La principale chose à savoir sur les HRA est qu’elles appartiennent à l’employeur. Cela signifie que si vous quittez votre entreprise ou que vous êtes licencié, l’argent de ce fonds ne vous accompagne pas. Votre employeur a versé l’argent, donc tout leur appartient.

Ces dernières années, les HRA n’ont pas été aussi populaires que la nouvelle belle du bal dans le monde de l’assurance maladie: les HSA. Ils offrent une tonne d’avantages uniques qui sont difficiles à battre (plus à ce sujet dans une minute). Ce n’est pas que les HRA sont la demi-soeur laide de la HSA, c’est juste qu’ils n’apportent pas autant de choses à la table.

Qu’est-ce qu’un HSA?

Comme un HRA, un HSA est un compte où vous mettez de l’argent pour épargner pour les dépenses de santé. Trouver? Compte d’épargne santé.

La raison pour laquelle les HSA sont si populaires est qu’ils offrent des avantages fiscaux assez importants. Non seulement vos contributions sont déductibles d’impôt, mais elles croissent également à l’abri de l’impôt. Et pour couronner le tout, vous n’êtes pas imposé lorsque vous retirez vos fonds pour des frais médicaux admissibles.

Mais tout le monde ne peut pas ouvrir un HSA. Vous devez d’abord remplir certaines conditions d’admissibilité – la plus importante est que vous soyez inscrit à un régime de soins de santé à franchise élevée (HDHP). Si vous n’avez pas de HDHP, vous ne pouvez pas avoir de HSA.

6 différences entre une HRA et une HSA

Les HRA et HSA sont conçus pour vous donner plus de contrôle sur l’argent que vous dépensez pour vos soins de santé. Et ils sont tous deux destinés à être utilisés pour des dépenses médicales admissibles. Mais c’est à peu près là que s’arrêtent les similitudes. Alors, voyons en quoi ils sont différents.

1. Propriété

C’est la plus grande différence entre une HRA et une HSA: vous possédez votre HSA, mais un employeur possède votre HRA. Les deux peuvent faire partie d’un régime parrainé par l’employeur, mais l’un avec lequel vous pouvez vous retirer et l’autre pas.

Comme nous l’avons dit ci-dessus, si vous avez une HRA et que vous changez d’emploi ou que vous êtes licencié, ces fonds ne vous quittent pas. Ils appartiennent à votre employeur et vous n’y aurez pas accès.

Maintenant, avec un HSA, c’est une histoire totalement différente. Si vous avez un HSA parrainé par l’employeur (ce qui signifie que vous avez ouvert votre HSA par l’intermédiaire de votre employeur et non par vous-même via un fournisseur HSA), peu importe ce qui se passe avec votre travail, ce HSA vous appartient. Lorsque vous y allez, vous pouvez emporter vos fonds avec vous, y compris les contributions que votre employeur a versées à votre compte.

Et, bien sûr, si vous ouvrez un HSA par vous-même (et non par l’intermédiaire d’un employeur), vous en êtes le chef dès le départ.

2. Admissibilité

Une HRA ne peut être ouverte que par l’intermédiaire d’un employeur. Les HRA individuelles peuvent être ouvertes à tous les employés, ou votre employeur peut ne les proposer qu’à certaines catégories d’employés, comme les employés salariés, mais pas les travailleurs horaires.

Un HSA peut être ouvert par un employeur ou par vous-même. Que vous ouvriez une HSA par le travail ou indépendamment, les mêmes conditions d’éligibilité sont valables. Et le principal est que vous êtes inscrit à un HDHP. Si vous êtes indépendant, ne travaillez pas ou si votre employeur ne propose pas de HSA, vous pouvez rapidement et facilement en ouvrir un par vous-même.

3. Avantages fiscaux

En ce qui concerne les HRA, l’avantage fiscal est pour l’employeur. Comme ce sont eux qui contribuent l’argent, ce sont aussi eux qui en bénéficieront.

Les HSA, cependant, bénéficient d’un triple avantage fiscal. Si votre HSA passe par votre employeur, vos contributions peuvent provenir directement de votre chèque de paie et dans votre HSA sans compter comme un revenu. C’est ce qu’on appelle une retenue sur la paie avant impôts. Ou selon votre situation, vous pouvez également demander vos cotisations à titre de déductions fiscales lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

Ainsi, non seulement vos cotisations sont exemptes d’impôt, mais elles croissent également en franchise d’impôt. Votre HSA peut gagner des intérêts tandis qu’un HRA ne le peut pas. Et tant que vous utilisez votre argent HSA pour des frais médicaux admissibles, vous ne serez pas frappé d’impôts ou de pénalités lorsque vous retirez des fonds. Cha Ching!

4. Rollovers

Avec une HRA, à moins que votre employeur ne décide d’autoriser les transferts, vos fonds ne seront pas transférés d’une année à l’autre. C’est un peu une affaire à utiliser ou à perdre. Mais avec un HSA, vos contributions peuvent continuer à s’additionner année après année.

5. Limites de contribution

Rappelez-vous comment nous avons dit qu’il y aurait des petits caractères? Eh bien, en voici quelques-unes!

Le type de HRA que votre entreprise propose déterminera la contribution de votre employeur. Si vous avez une couverture individuelle de remboursement de la santé (ICHRA), il n’y a pas de limite de contribution. Mais rappelez-vous, votre employeur est celui qui finance votre ICHRA, il est donc peu probable que votre employeur devienne fou avec des contributions.

Si vous avez un QSEHRA ou un accord de remboursement de la santé des petits employeurs qualifiés, la contribution maximale en 2020 est de 5250 $ pour une couverture unique ou de 10600 $ pour les familles.1

Une autre chose importante à noter avec les HRA est que, puisqu’elles appartiennent à l’employeur, votre employeur peut également définir des règles sur ce qui est éligible au remboursement, comme les franchises, la quote-part et la coassurance.

Prenez Allen par exemple. Allen travaille pour Acme, Inc. qui fournit son assurance maladie. Ils offrent également une option HRA aux employés. Parce qu’Acme est propriétaire de la HRA, ils peuvent également définir ce qui est éligible au remboursement.

Dans le cas d’Allen, son HRA ne couvre pas les co-payeurs, mais il peut être utilisé pour les médicaments sur ordonnance. Ainsi, quand Allen a une infection des sinus et va voir son médecin de soins primaires, il ne peut pas utiliser son HRA pour payer la quote-part de 20 $, mais il peut l’utiliser pour payer le spray nasal de 15 $ que son médecin lui prescrit.

Les limites de contribution HSA sont plus simples. En 2020, vous pouvez cotiser jusqu’à 3550 $ par année pour une protection individuelle ou 7100 $ pour une protection familiale. Ces chiffres incluent également la contribution de votre employeur. Gardez cela à l’esprit afin de ne pas trop contribuer et de vous faire payer une pénalité.

6. Investissements

Étant donné que vos fonds HRA appartiennent à votre employeur, vous ne pourrez pas les investir. Et comme un compte de dépenses flexible (FSA), ces fonds ne seront pas reportés à la fin de l’année à moins que votre employeur n’ait mis en place des transferts.

Mais avec un HSA, vous pouvez investissez vos contributions. Non seulement ils gagneront des intérêts simplement assis dans votre HSA, mais vous pouvez également les investir dans des fonds communs de placement.

La plupart des fournisseurs HSA exigeront que vous disposiez d’un solde de 1 000 $ avant de pouvoir investir. Vous voudrez traiter cet investissement de la même manière que vous le feriez pour un 401 (k) ou IRA, en gardant à l’esprit votre âge et votre tolérance au risque.

HRA vs HSA: ce qui vous convient?

Malgré des abréviations similaires, les HRA et les HSA sont assez différents. Jetez un œil à ce que propose votre employeur et évaluez vos options. Bien que vous ne puissiez obtenir une HRA que par l’intermédiaire d’un employeur, une HSA est disponible pour toute personne qui remplit les conditions d’éligibilité de base. Ne comptez pas un HSA si votre employeur n’en propose pas.

Considérez également que vous pouvez avoir à la fois une HRA et une HSA. Demandez à votre employeur s’il propose une HRA à usage limité. Il fait exactement ce que cela ressemble: il limite la façon dont vous pouvez utiliser votre HRA, le plus souvent à la vision et aux soins dentaires. Ensuite, vous pouvez utiliser vos fonds HSA pour vos autres frais médicaux admissibles.

Les HRA et HSA sont conçus pour vous permettre de prendre le contrôle de la façon dont vous payez vos dépenses de soins de santé. Ne manquez pas cette occasion d’être super intentionnel et de dire à votre argent quoi faire! Si vous êtes prêt à commencer à tirer profit de ces formidables avantages fiscaux HSA, ouvrez votre HSA dès aujourd’hui.

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