L’achat d’une maison est un pas de géant, surtout s’il s’agit de votre première maison.

Il peut être tentant de se plonger la tête la première dans les types de prêts hypothécaires qui vous permettent d’acheter une maison avec presque rien et le paiement mensuel le plus bas. Mais cela devrait être un signal d’alarme pour vous. Personne ne veut que la maison de ses rêves devienne son pire cauchemar parce qu’ils découvrent qu’ils n’ont pas vraiment les moyens d’acheter leur maison.

La façon préférée de Dave de payer pour une maison est en espèces. Cela peut sembler fou, mais les gens le font tous les jours! Si ce n’est pas une option réalisable pour vous, la meilleure chose à faire est une hypothèque fixe de 15 ans (nous en reparlerons plus tard).

C’est une bonne idée de savoir quels types de prêts hypothécaires existent et ceux que vous devez éviter. Une maison devrait être une bénédiction pour votre famille, pas un cauchemar financier à long terme! Si vous êtes sur le point de signer sur la ligne pointillée pour un prêt hypothécaire, vous devez d’abord savoir certaines choses.

6 types d’hypothèques à éviter

Prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM)

Un ARM est une hypothèque avec un taux d’intérêt qui change en fonction des conditions du marché.

Les avantages: Les ARM offrent un taux d’intérêt plus bas – au début. Mais c’est ainsi qu’ils attirent les acheteurs potentiels. Leur intention ici est de vous transférer le risque de taux d’intérêt plus élevés et, en retour, le prêteur vous donne un taux inférieur à l’avance.

Les négatifs: Bien sûr, le faible taux d’intérêt initial est attrayant, mais il finira par augmenter. Et puis il continuera à fluctuer tout au long de la durée du prêt. Beaucoup de gens trouvent ce type d’hypothèque attrayant parce qu’ils peuvent se qualifier pour plus de logement. Mais comme de nombreux propriétaires l’ont appris lors du ralentissement économique, lorsque votre taux augmente ou que vous perdez votre emploi, le paiement peut rapidement devenir trop cher pour vous.

La ligne du bas: Il s’agit de l’un des pires types de prêts hypothécaires. Ne financez pas votre maison avec un ARM et prenez ce genre de risque!

Administration fédérale du logement (prêt FHA)

Ces types de prêts hypothécaires sont conçus spécifiquement pour l’acheteur d’une première maison.

Les avantages: Un prêt immobilier FHA peut permettre à quelqu’un de devenir plus facilement propriétaire de sa première maison. Il vous suffit d’avoir 3,5% en main pour un acompte.

Les négatifs: Vous êtes tenu de conserver l’assurance hypothécaire privée (PMI) pendant toute la durée du prêt. Cela peut ne pas sembler si mal à première vue, mais voici la vérité plus profonde: PMI peut gagner 100 $ de plus par mois pour 100000 $ empruntés. Si vous avez emprunté 200 000 $, c’est 200 $ de plus que vous payez chaque mois. Non merci!

La ligne du bas: Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est généralement le cas.

Prêt du ministère des Anciens Combattants (VA)

Ces types de prêts immobiliers sont utilisés pour permettre à nos anciens combattants de devenir propriétaires d’une maison plus facilement.

Les avantages: Un prêt immobilier VA est une excellente idée en théorie! Ce type d’hypothèque est soutenu par le ministère des Anciens Combattants et permet à nos anciens combattants d’acheter une maison sans pratiquement aucun acompte.

Les négatifs: Lorsque vous achetez une maison sans mise de fonds et que les choses changent sur le marché du logement, vous pourriez finir par devoir plus que la valeur marchande de votre maison. Les prêts hypothécaires VA s’accompagnent également d’une tonne de frais supplémentaires et de taux d’intérêt plus élevés que les prêts immobiliers conventionnels.

La ligne du bas: Les intentions derrière ce type d’hypothèque sont bonnes, mais le plan est tout faux.

Prêts hypothécaires inversés

Une hypothèque inversée, c’est quand un propriétaire emprunte contre les capitaux propres de leur maison et reçoit des paiements mensuels non imposables du prêteur.

Les avantages: Le prêteur vous paie mensuellement.

Les négatifs: Avec ce type de prêt hypothécaire, vous vendez vos capitaux propres en échange de paiements qui vous sont versés. Cela semble ridicule parce que c’est. Cette hypothèque est une mauvaise idée parce que vous mettez en péril une maison payée et que les frais sont horribles. Avec une hypothèque traditionnelle, le total général diminue au cours de la durée. Mais avec une hypothèque inversée, le total augmente avec le temps à mesure que vos intérêts s’accumulent.

La ligne du bas: Pourquoi risqueriez-vous votre maison déjà payée pour un petit «revenu» supplémentaire dans votre poche? Évitez cette option hypothécaire comme la peste!

Paiement accéléré / bimensuel

L’idée avec ce type d’hypothèque est de faire des paiements supplémentaires pour votre prêt hypothécaire pendant une durée prédéterminée (hebdomadaire ou toutes les deux semaines).

Les avantages: Vous remboursez votre maison tôt en effectuant des paiements supplémentaires chaque année.

Les négatifs: Faire des paiements supplémentaires est une bonne idée, mais c’est une mauvaise option hypothécaire. Il n’est pas nécessaire de payer des frais à votre prêteur pour effectuer le paiement supplémentaire.

La ligne du bas: Faites des paiements supplémentaires pour votre prêt hypothécaire quand vous le souhaitez! Vous pouvez facilement payer un supplément par vous-même sans avoir à payer de frais, comme avec cette hypothèque.

Avantage fiscal

Techniquement, ce n’est pas une option hypothécaire. Mais beaucoup de gens s’accrochent à leur prêt immobilier au lieu de le rembourser tôt parce qu’ils sont convaincus qu’ils bénéficieront d’un avantage fiscal.

Les avantages: Oui, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt.

Les négatifs: Si vous évitez de rembourser votre prêt hypothécaire pour obtenir une réduction d’impôt, c’est idiot.

La ligne du bas: Ne tombez pas dans le mythe – les calculs ne s’additionnent pas! Chaque mois où vous vous accrochez à l’hypothèque (alors que vous pourriez vraiment l’effacer) est un autre mois d’intérêt qui vous est offert.

Acheter une maison de la bonne manière

Donc, si toutes ces options hypothécaires sont mal, quel est le à droite moyen d’acheter une maison? Eh bien, payez le tout en espèces, bien sûr! Nous savons que ce n’est pas une option réalisable pour tout le monde. Épargner pour un acompte de 100% sur une maison n’est pas facile! Mais ça vaut le coup.

Si vous avez besoin d’emprunter la voie du prêt hypothécaire, assurez-vous d’avoir couvert ces bases:

  • Vous êtes complètement libre de dettes
  • Vous disposez de trois à six mois de dépenses économisées dans un fonds d’urgence
  • Vous avez déjà économisé au moins 10 à 20% de l’acompte (20% est idéal pour éviter les paiements PMI)
  • Votre paiement hypothécaire ne dépasse pas 25% de votre salaire net

Quel type d’hypothèque vous convient le mieux?

Regardons les choses en face: les hypothèques peuvent être compliquées à comprendre. Votre meilleur pari est une hypothèque conventionnelle à taux fixe d’une durée de 15 ans (ou moins). Aussi tentant que cela puisse paraître, n’obtenez pas d’hypothèque de 30 ans! Les mensualités hypothécaires peuvent sembler plus abordables, mais elles n’entraîneront rien d’autre qu’une énorme facture d’intérêts à long terme.

Une maison de 175 000 $ sur une hypothèque de 30 ans avec un taux d’intérêt de 4% vous coûtera 68 000 $ de plus sur la durée du prêt immobilier qu’une hypothèque de 15 ans. Pensez à tout ce que vous pourriez faire avec cet argent supplémentaire! Cela représente 68 000 $ que vous pourriez ajouter à votre épargne-retraite, à vos placements ou aux fonds du collège pour enfants.

Comment savez-vous combien de maison vous pouvez vous permettre?

Déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre peut être difficile. Nous recommandons que votre paiement hypothécaire mensuel ne dépasse pas 25% de votre salaire net. N’oubliez pas que c’est le montant d’argent que votre ménage rapporte réellement à la maison, ne pas le salaire brut total. Alors pourquoi ne recommandons-nous que 25%? Tout plus que cela bloquera une trop grande partie de vos revenus et vous ralentira au fur et à mesure que vous progressez dans la dernière étape des Baby Steps.

Pour plus d’aide, essayez notre calculatrice hypothécaire gratuite! Cela peut vous donner une meilleure idée du montant de la maison que vous pouvez vous permettre et vous montrer combien de temps il vous faudra pour le rembourser.

Vais-je être admissible à un prêt hypothécaire si je n’ai plus de dettes et que j’ai une cote de crédit «indéterminée»?

Oui! Félicitations, vous avez un pointage de crédit qui ne peut pas être déterminé parce que vous êtes libre de dettes et ne contractez aucune nouvelle dette. Bravo! La bonne nouvelle est que vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire grâce à ce qu’on appelle la souscription manuelle. Vous devrez cependant trouver une entreprise qui l’offre, comme Churchill Mortgage.

Remboursez rapidement votre prêt immobilier

Une hypothèque est le seul type de dette que vous entendrez jamais avec Dave Ramsey. Mais rappelez-vous: vous voulez être propriétaire de votre maison plutôt que votre maison vous! Et avec cet objectif comme objectif, un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans est la seule solution.

N’oubliez jamais de déteste la dette lorsque vous achetez une maison, cela vous aidera à garder la motivation et la passion de rembourser votre maison plus tôt.

Si vous êtes prêt à acheter une maison, il est temps de travailler avec une société immobilière de confiance. Churchill Mortgage a été le premier commanditaire de l’émission de radio de Dave, et il les a recommandés depuis! Laissez Churchill gérer tous vos besoins d’achat de maison.

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