Le deuil de la mort d’un être cher est la chose la plus difficile au monde. La dernière chose que vous voulez faire au milieu de celle-ci est le stress sur l’argent – et c’est pourquoi votre proche avait une assurance-vie.

Mais essayer de comprendre leur politique peut être déroutant. Si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez des questions comme: Comment demander le paiement de l’assurance-vie? Quand l’argent arrivera-t-il ici? Comment l’argent arrivera-t-il ici?

Si vous avez vécu une perte ou si vous aidez un être cher à surmonter sa perte, nous sommes désolés. Cette situation est dévastatrice et c’est nul. Mais lorsque vous comprenez comment fonctionnent les paiements d’assurance-vie, vous pouvez obtenir l’argent dont vous avez besoin pour prendre soin de vous et de votre famille pendant cette période difficile. Alors, commençons.

Combien de temps avez-vous pour réclamer une assurance-vie?

Nous serons honnêtes: il est important de déposer une réclamation d’assurance-vie, mais cela ne figure probablement pas en tête de votre liste de choses à faire immédiatement après un sinistre. (À moins que vous n’ayez besoin de fonds pour les coûts de fin de vie.) Vous avez besoin de temps pour pleurer avant de pouvoir mettre un pied devant l’autre et faire des pas vers l’avenir. Et ça va.

Il n’y a pas de limite de temps pour réclamer une assurance vie, vous pouvez donc déposer une demande dès que vous êtes prêt. Cela dit, votre bien-aimé a laissé cet argent pour s’occuper de leur vos proches. Il y aura des coûts à payer à venir, et le paiement de l’assurance-vie aidera à couvrir ces coûts. C’est l’héritage que cette personne vous a laissé. Il est donc préférable d’honorer leurs intentions et de déposer une réclamation dès que possible.

Quelles sont les options de paiement?

Avant de recevoir le paiement de l’assurance-vie, vous devrez choisir la façon dont vous souhaitez être payé. Voici quelques-unes des options les plus courantes.

Montant forfaitaire

Les paiements forfaitaires sont ce à quoi ils ressemblent: vous obtenez le paiement complet en une seule fois. Nous recommandons cette option car c’est la plus simple. De plus, vous pouvez utiliser l’argent à bon escient dès que vous le recevez, car une somme forfaitaire met toi en charge-ne pas la compagnie d’assurance.

Versements

Avec un plan de versements échelonnés, la compagnie d’assurance-vie vous verse un certain montant d’argent selon un calendrier régulier (généralement mensuel, trimestriel ou annuel). Et cet argent est versé sur une certaine période de temps.

Par exemple, disons que Paul avait une police d’assurance-vie de 750 000 $. Son épouse Jody pourrait demander à la compagnie d’assurance de lui verser 75 000 $ par an pendant 10 ans.

Malheureusement, il n’y a plus d’argent après la fin des 10 ans. C’est pourquoi certaines compagnies d’assurance proposent des versements qui durent «pour le reste de votre vie». Mais il y en a énorme défauts avec les plans de versement à vie.

Pour commencer, la compagnie d’assurance-vie ne fait que deviner combien d’argent elle peut vous donner en fonction de la durée de votre vie. Donc si votre proche décède à 25 ans, vous pourrait recevez quelques centaines de dollars par mois. Ce n’est même pas suffisant pour couvrir le loyer.

Et quel que soit votre âge, la réalité est que la vie est trop courte. Si vous décédez avant d’avoir reçu l’intégralité du paiement, alors pouf! Il disparaît. La compagnie d’assurance conservera l’argent restant, vous ne pouvez donc même pas le laisser à quelqu’un d’autre.

Certaines personnes essaient de contourner ce problème en choisissant un période certaine acompte, ce qui signifie que la compagnie d’assurance continuera à distribuer le paiement pendant une durée déterminée, disons 20 ans. Si vous décédez à ce moment-là, il ira au bénéficiaire secondaire indiqué sur la police originale. S’ils sont toujours en vie, c’est bien. Sinon, alors vous l’avez deviné – la compagnie d’assurance garde l’argent.

C’est pourquoi nous recommandons les paiements forfaitaires. Vous prenez le contrôle de tout l’argent au tout début. Si vous l’investissez judicieusement, il y aura de quoi vivre et laissez à vos proches un héritage important et durable. Quand vous pensez au long terme, les paiements forfaitaires battent haut la main les versements!

L’intérêt

Vous pouvez en fait laisser la compagnie d’assurance-vie garder l’argent et l’investir pour vous. Ensuite, ils vous paieront les intérêts que rapporte le paiement, mais pas le paiement lui-même. Non, on n’invente pas ça et, oui, c’est fou!

Avec cette option, vous n’avez aucun contrôle sur votre propre argent. C’est fou! La compagnie d’assurance choisit comment l’investir et, comme ce n’est pas vous, elle n’est pas motivée à faire en sorte que vous preniez les devants. Ce qui signifie que vous ne pouvez pas faire les bons investissements pour obtenir un rendement maximal. Au lieu de cela, vous êtes coincé avec les investissements minables qu’ils font pour vous, tout en conservant le paiement géant que votre bien-aimé vous a destiné.

Il est bien plus intelligent d’obtenir un paiement forfaitaire et de l’investir avec l’aide d’un coach d’investissement qualifié. Ils peuvent vous apprendre à tirer le meilleur parti de cet argent afin que vous puissiez vivre la vie que votre proche voulait que vous ayez.

Combien de temps faut-il à l’assurance-vie pour être distribuée?

La réponse courte est que cela dépend. La compagnie d’assurance-vie doit examiner la réclamation et confirmer que l’assuré est vraiment décédé avant de distribuer de l’argent.

Les États savent que les familles comptent sur ces paiements, ils établissent donc des lois qui limitent la durée des examens. La plupart des États autorisent jusqu’à 30 jours – mais bien sûr, chaque État est différent, alors assurez-vous de vérifier les lois de votre région.

Une fois la demande examinée, la compagnie d’assurance-vie peut la refuser, la retarder ou l’approuver.

Dénégations

L’assurance-vie ne couvre pas toutes les situations, par exemple si le preneur d’assurance cesse de payer, ment sur sa proposition ou laisse la police expirer. Dans ce cas, vous recevrez une lettre indiquant que la demande a été refusée et pourquoi. La plupart des entreprises rembourseront également les primes que votre proche a payées jusque-là.

Si votre demande est refusée et que vous pensez qu’il s’agit d’une erreur, vous pourrez peut-être la contester en utilisant le processus d’appel de la compagnie d’assurance ou, si elle n’a pas de processus d’appel, en engageant un avocat. Heureusement, les refus sont vraiment rares, il est donc peu probable que vous ayez à gérer cela.

Retards

Les réclamations peuvent être retardées pour plusieurs raisons. Habituellement, c’est parce que la paperasse est incorrecte ou incomplète. Dans ce cas, le critique vous demandera plus d’informations. Une fois que vous leur aurez envoyé, la réclamation sera soit approuvée soit refusée à partir de là.

Une autre raison pour laquelle les réclamations sont retardées est le décès du preneur d’assurance dans les période de contestabilité de deux ans– c’est-à-dire les deux ans directement après l’achat de la police.

Les compagnies d’assurance ont créé la période de contestabilité de deux ans parce que les personnes qui prévoient de commettre une fraude ou un suicide sont plus susceptibles de le faire au cours de ces deux premières années. Si votre proche est décédé dans l’une ou l’autre de ces circonstances, la compagnie d’assurance-vie rejettera probablement votre demande.

Malheureusement, la fenêtre de deux ans peut ralentir les choses même si votre proche est décédé de causes naturelles et a dit toute la vérité sur sa demande. La compagnie d’assurance peut prendre jusqu’à un an pour enquêter et approuver votre demande. Nous savons – c’est compliqué et c’est nul. Si vous avez des questions ou des préoccupations concernant un retard, contactez votre agent d’assurance.

Enfin, les demandes peuvent être retardées s’il existe des circonstances atténuantes, comme un homicide. Ensuite, vous ne pouvez pas recevoir le paiement tant que les enquêtes criminelles ne sont pas terminées.

Approbations

La bonne nouvelle est que la plupart des réclamations d’assurance-vie sont approuvées. Vous recevrez généralement le paiement dans les 60 jours suivant l’approbation. Et si votre réclamation était simple et facile à examiner, le paiement de l’assurance-vie pourrait être distribué en aussi peu que 10 jours.

Qui reçoit le paiement de l’assurance-vie?

Le paiement de l’assurance-vie sera envoyé au bénéficiaire indiqué sur la police. S’il y en a plus d’un, chaque bénéficiaire doit soumettre sa propre demande. Ensuite, la compagnie d’assurance versera à chaque personne ou organisation le montant que l’assuré leur a laissé.

Il y a quelques règles pour les bénéficiaires, alors voici:

Premièrement, nous recommandons aux gens de dire à leurs proches qui sont les bénéficiaires et à quel point chacun est en avance sur le temps – de cette façon, il n’y a pas de mauvaises surprises! Mais si votre proche ne l’a pas fait, sachez que vous n’êtes pas légalement autorisé à savoir qui sont les autres bénéficiaires. La compagnie d’assurance ne peut pas vous dire qui d’autre reçoit de l’argent, ni combien.

Même si vous savez qui sont les autres bénéficiaires, vous ne pouvez pas faire de réclamation pour eux. La seule exception est si vous êtes une procuration financière pour quelqu’un qui est un bénéficiaire. Ensuite, vous devrez parler à votre agent d’assurance pour savoir comment accéder à cet argent au nom de la personne dont vous vous occupez.

Et enfin, si vous êtes une procuration ou un fiduciaire, vous ne pouvez conserver aucune partie du paiement pour vous-même –sauf si le preneur d’assurance vous a laissé un montant à titre de paiement pour aider à superviser ses affaires. Si ce n’est pas le cas, votre seule responsabilité est de gérer cet argent pour les autres.

Devez-vous payer des taxes sur les paiements d’assurance-vie?

Les paiements d’assurance-vie sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu, donc dans la plupart des cas, vous obtiendrez le montant total du paiement. Mais vous devrez peut-être payer d’autres types d’impôts.

Taxes successorales

Les impôts sur les successions sont assez ridicules: ils sont essentiellement la façon dont le gouvernement intervient et prend votre argent maintenant que votre être cher n’est pas là pour le protéger – ou vous. Vous devrez payer des impôts sur les successions si le versement d’assurance-vie et le reste de la succession de votre proche valent plus qu’un certain montant. En 2021, ce montant est de 11,7 millions de dollars, donc la bonne nouvelle est que la personne moyenne n’aura pas à payer ces impôts.1

Impôts sur les intérêts

Si vous prenez un paiement basé sur les intérêts, vous devrez payer des impôts sur ces intérêts. Et c’est similaire si vous êtes sur un plan de versement. Avec les acomptes provisionnels, l’argent que vous n’avez pas encore reçu rapporte des intérêts. Vous serez donc imposé sur ces intérêts.

Et c’est une autre raison pour laquelle nous vous recommandons de prendre le montant forfaitaire – cela vous permet de garder le contrôle de vos finances et c’est libre d’impôt!

Que faites-vous avec un versement d’assurance-vie?

Il y a un ton des choses que couvre l’assurance-vie (et une poignée non). L’important est que vous ayez un plan. C’est un lot d’argent – vous devez lui dire où aller, sinon vous vous demanderez où il est allé!

Tout d’abord, prenez soin des quatre murs: nourriture, transport, abri et services publics. Vous pouvez utiliser le versement de l’assurance-vie pour couvrir ces besoins de base et vous concentrer sur votre famille, au lieu de retourner au travail pour payer les factures.

Lorsque les quatre murs sont pris en charge, consacrez le reste de l’argent au Baby Step sur lequel vous travaillez. En fonction du montant du paiement, vous pourrez vous sortir de vos dettes, épargner et investir, et offrir de bons cadeaux aux personnes et aux causes qui vous tiennent le plus à cœur. Assurez-vous simplement de prendre soin de vous et de votre famille première. C’est à cela que sert cet argent.

Et vous pouvez continuer à en prendre soin avec votre propre police d’assurance-vie temporaire. Votre être cher vous a laissé de l’argent parce qu’il voulait que vous viviez vos rêves et que vous ayez une belle vie. Et vous pouvez laisser ce même héritage à la prochaine génération.

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