Savez-vous ce que les pensions et les magasins de location de films ont en commun? Ils ont tous deux été remplacés par la «nouvelle façon» de faire les choses. Netflix a supprimé Blockbuster et le 401 (k) a mis les régimes de retraite sur la liste des espèces en voie de disparition.

À l’époque, les pensions permettaient aux gens de recevoir un paiement mensuel à vie pour le reste de leur vie. C’était une bonne affaire! Maintenant, il semble que les pensions rejoindront très bientôt ces chaînes de location de films dans la poubelle de l’histoire. Les temps sont en train de changer’.

Avec les coûts de gestion d’une pension qui augmentent, les quelques entreprises et industries qui offrent encore des régimes de retraite cherchent un moyen de se soustraire à leurs obligations en matière de retraite. Alors que font-ils? Ils donnent le choix aux employés: accepter un paiement forfaitaire à présent ou s’accrocher à leur pension et recevoir un paiement mensuel pour le reste de leur vie à la retraite plus tard.

C’est peut-être le choix toi sont confrontés en ce moment et vous ne savez pas quoi faire. Nous avons compris! C’est une décision importante et vous voulez faire le bon choix. Ne vous inquiétez pas, nous allons passer en revue vos options ensemble afin que vous puissiez faire le meilleur choix pour votre avenir à la retraite.

Qu’est-ce que le paiement mensuel à vie?

Si vous choisissez l’option de paiement mensuel à vie de votre régime de retraite, cela signifie que vous recevrez un chèque de prestations tous les mois pour le reste de votre vie après votre retraite (un peu comme une rente). Traditionnellement, c’est ainsi que les régimes de retraite – également appelés régimes à prestations définies– fonctionnent habituellement.

La prestation mensuelle sera toujours au même montant à chaque fois. Donc, si votre paiement mensuel à vie est de 1 000 $, vous recevrez 1 000 $ chaque mois comme sur des roulettes. Et oui, vous devez payer des impôts sur vos prestations de retraite.

Comment ce montant est-il calculé? Dans la plupart des cas, les régimes de retraite utiliseront une formule qui tient compte de trois choses:

  • Des années de service. Si vous avez travaillé dans l’entreprise pendant 25 ans, c’est le nombre qui sera utilisé dans la formule. Assez simple! Plus vous travaillez longtemps dans votre entreprise, plus votre prestation mensuelle sera élevée.
  • Votre salaire moyen final. Selon l’état dans lequel vous vous trouvez, ce nombre peut sembler un peu différent. Mais dans la plupart des cas, les entreprises utiliseront vos trois à cinq dernières années de salaire dans la formule. Certains endroits prendront la moyenne des trois à cinq ans de votre plus haut salaire et utilisez ce nombre à la place. Cela dépend!
  • Un multiplicateur de bénéfices. Il ne s’agit que d’un pourcentage (généralement entre 1 et 2%) que les régimes de retraite utilisent pour déterminer le montant de votre prestation.

Alors, quelle est la formule réelle? C’est ici:

(Années de service) x (Votre dernier salaire moyen) x (Multiplicateur de prestations)

= Prestation annuelle à vie

Passons donc en revue un exemple afin que vous puissiez voir comment cela se passe dans la vraie vie. Rencontrez M. Simmons. C’est un enseignant qui vient d’avoir 65 ans et il a travaillé dans la même école pendant 30 ans. Maintenant, il est prêt à arrêter de fumer et à déménager en Floride comme il en a toujours rêvé. Ça a l’air sympa!

Il a l’intention de toucher la prestation viagère mensuelle, mais maintenant il se demande combien d’argent il recevra de sa pension chaque mois. Le salaire final moyen de M. Simmons au cours des trois dernières années était de 50 000 $ et le régime de retraite utilise un multiplicateur de prestations de 2% pour déterminer ce que sera la prestation viagère annuelle d’une personne. Alors maintenant, tout ce qu’il a à faire est de brancher les chiffres:

ÉTAPE 1: (30 années de service) x (salaire moyen final de 50000 $) = 1500000 $

ÉTAPE 2: 1500000 $ x (multiplicateur de prestations de 2%) = 30000 $ à vie annuel avantage

ÉTAPE 3: Prestation annuelle à vie de 30000 $ / 12 mois = prestation mensuelle de 2500 $

Cela signifie que M. Simmons recevra 30 000 $ chaque année sur sa pension. Divisez cette prestation annuelle par 12 mois et M. Simmons estime qu’il recevra 2 500 $ chaque mois pour le reste de sa vie de sa pension. Bonne retraite, monsieur Simmons!

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une mensualité à vie?

Donc, le plus grand avantage de la prestation mensuelle à vie est assez évident: vous allez avoir un flux de revenu régulier pour le reste de votre vie. Certaines personnes entendent cela et pensent «sécurité financière». Et là est quelque chose de rassurant à ce sujet.

Vous n’êtes pas non plus responsable d’investir l’argent ou les coûts de gestion de vos placements – c’est à votre employeur ou à la société qui gère votre régime de retraite. Mais il y a un revers à cela: les rendements des placements des fonds de pension sont généralement inférieurs à ceux du marché boursier. Il suffit de regarder les régimes de retraite publics, qui ont un taux de rendement moyen compris entre 7 et 8% tandis que le marché boursier se situe en moyenne entre 10 et 12%.1,2

De nombreuses pensions ne s’ajustent pas non plus à l’inflation, ce qui signifie qu’à mesure que les années passent et que les choses deviennent plus chères, vos chèques mensuels ne pourront plus acheter ce qu’ils faisaient auparavant.

Mais ce n’est pas tout. Il y a un autre problème: les régimes de retraite ne sont pas toujours une chose sûre – plus maintenant. Tout d’abord, de nombreux régimes de retraite sont sous-financés ou risquent de l’être. Selon le département américain du Travail, il existe des centaines de régimes de retraite à travers le pays qui risquent de ne pas être en mesure de s’acquitter de leurs obligations en matière de retraite.3

Et puis, il y a des travailleurs et des retraités qui se demandent s’ils toucheront ou non leur pension parce que leurs entreprises font faillite ou font face à des problèmes financiers. Sears et General Electric ont fait la une des journaux nationaux sur leurs difficultés à respecter leur engagement. . . et ce n’est pas joli.4,5

Dans les années 1970, le gouvernement a créé un filet de sécurité pour les travailleurs et les retraités en créant la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Cette société fédérale prend en charge les régimes de retraite lorsque l’entreprise qui offre le régime de retraite (ou le promoteur du régime) ne peut plus offrir les avantages qu’elle avait promis à ses employés et retraités. Mais même le PBGC fait face à ses propres problèmes financiers. Actuellement, ils ont une dette de plus de 48 milliards de dollars. . . et on s’attend à ce qu’il s’aggrave encore au cours des prochaines années.6

Et voici probablement notre chose la moins préférée à propos des pensions: elles meurent avec vous. Bien sûr, certains régimes de retraite offrent des prestations de survivant pour que votre conjoint reçoive au moins de l’argent, mais ce n’est généralement qu’une partie de votre prestation mensuelle. Et si vous n’êtes pas marié mais que vous avez des enfants? Malheureusement, vos enfants n’obtiendront probablement rien – votre pension partirait simplement en fumée.

Tout cela n’est pas pour vous surprendre, mais pour vous assurer de garder les yeux ouverts si une partie de votre retraite est enveloppée dans une pension. Quelle est la grande chose à retenir de tout cela? Vous ne devriez pas dépendre d’une entreprise ou du gouvernement pour votre sécurité financière à la retraite. Assurer votre avenir à la retraite, c’est votre travail! Parlons donc de l’option forfaitaire.

Qu’est-ce qu’un paiement forfaitaire?

Le paiement forfaitaire est lorsque vous recevez un paiement en espèces important de votre régime de retraite au lieu de recevoir votre pension par versements mensuels. Considérez cela comme un «rachat» – votre employeur essaie de se soustraire à ses obligations futures en matière de retraite en vous versant un gros paiement maintenant.

Tout comme la prestation mensuelle à vie, votre offre forfaitaire est calculée en fonction d’un ensemble de facteurs. Dans ce cas, votre âge actuel, votre salaire, combien de temps vous êtes censé vivre et les taux d’intérêt fixés par l’IRS sont quelques-uns des chiffres que les employeurs utilisent pour déterminer ce qu’ils doivent vous offrir en une somme forfaitaire.7 Des erreurs peuvent survenir, alors assurez-vous de prendre réel Regardez attentivement votre relevé de pension et vérifiez que toutes les informations sont correctes avant d’accepter toute offre forfaitaire qui vous est offerte!

Revenons à M. Simmons et remontons le temps. Il a 45 ans maintenant, à quelques dizaines d’années encore de sa retraite, et son employeur lui propose une offre d’option forfaitaire de 100 000 $. C’est un gros morceau de changement!

Il peut prendre l’argent et courir, mais il renoncerait à sa future prestation mensuelle à vie dans le processus. Est-ce que ça vaut le coup?

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un paiement forfaitaire?

Maintenant, vous avez essentiellement deux options lorsque vous recevez un paiement forfaitaire: vous pouvez encaisser cet argent ou vous pouvez transférer l’argent dans un IRA traditionnel.

Si vous encaissez l’argent, cela volonté compter comme un revenu imposable et vous devrez probablement payer immédiatement des impôts sur cet argent. Selon le montant de la somme forfaitaire, cela pourrait ajouter milliers de dollars à votre facture fiscale.

Au lieu de cela, nous suggérons de transférer ce paiement forfaitaire dans un IRA traditionnel afin que votre argent puisse rester investi et continuer à croître. Pourquoi pas un Roth IRA? Parce que l’argent d’une somme forfaitaire compterait comme un revenu imposable, et le roulement de l’argent dans un Roth pourrait vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée et vous laisser avec une facture fiscale assez lourde en fonction de la taille de votre somme forfaitaire.

Ensuite, vous pouvez travailler avec un conseiller financier pour vous aider à choisir de bons fonds communs de placement en actions de croissance dans lesquels investir cet argent. Mais rappelez-vous qu’avec un IRA traditionnel, vous devrez payer des impôts lorsque vous effectuerez des retraits à la retraite plus tard. Gardez cela à l’esprit!

L’avantage du paiement forfaitaire est qu’il vous donne le contrôle de votre argent. Tout d’abord, vous pouvez investir la somme forfaitaire comme vous le souhaitez et potentiellement gagner un taux de rendement plus élevé que la façon dont elle était investie dans la pension. Et deuxièmement, tout ce qui reste de la somme forfaitaire une fois que vous décédez peut être laissé pour votre conjoint et vos enfants.

Y a-t-il des inconvénients à la somme forfaitaire? Eh bien, prendre une somme forfaitaire est une énorme responsabilité car il y a moins de marge d’erreur. Quelques mauvaises décisions – comme dépenser tout sur un yacht ou investir dans un seul stock – et votre somme forfaitaire pourrait disparaître ou ne pas augmenter suffisamment pour vous aider à vivre comme vous le souhaitez à la retraite.

C’est pourquoi nous vous recommandons toujours de travailler avec un conseiller financier pour tirer le meilleur parti de votre somme forfaitaire. Non seulement un professionnel qualifié peut vous aider à éviter les décisions qui pourraient faire dérailler votre avenir financier, mais il peut également vous aider à choisir des placements qui vous rapprocheront de vos objectifs de retraite.

Paiement mensuel à vie ou somme forfaitaire: lequel est le meilleur?

Dans la plupart des cas, l’option du montant forfaitaire est clairement la voie à suivre. Vous voulez avoir le contrôle sur la façon dont votre argent est investi et ce qu’il en advient une fois que vous êtes parti. Si tel est le cas, l’option de la somme forfaitaire est votre meilleur pari.

Regardons la situation de M. Simmons une dernière fois. Disons qu’il décide d’attendre et de recevoir les prestations mensuelles une fois qu’il prend sa retraite à 65 ans. S’il vit encore 20 ans, recevant 2 500 $ chaque mois pendant sa retraite, il finirait par recevoir un total de 600 000 $ de son régime de retraite. .

Mais que se passerait-il s’il acceptait l’offre de rachat anticipé de 100 000 $ à 45 ans? Et si il roulait cette somme forfaitaire dans un IRA traditionnel et investissait dans de bons fonds communs de placement en actions de croissance? Même s’il ne mettait pas un autre sou dans l’IRA, il pourrait avoir près de 900 000 $ au moment où il prend sa retraite à 65 ans – c’est environ 300 000 $ de plus que ce que valent ses paiements de pension.

Et juste pour les coups de pied: si M. Simmons vient d’investir 200 $ chaque mois dans l’IRA pendant ces 20 années, il est très possible qu’il se retrouve avec plus d’un million de dollars dans son pécule à la retraite. C’est vrai: M. Simmons pourrait devenir millionnaire s’il joue bien ses cartes – et vous aussi!

Et s’il décède, tout ce qu’il lui reste pourra aller à sa femme et à ses enfants. S’il s’en tenait à sa pension, sa femme pourrait peut-être recevoir une forme de prestation mensuelle de la pension. . . mais alors il meurt avec elle.

Le choix est assez clair, tu ne trouves pas?

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