Il est facile de savoir comment gérer la dette – rembourser! Investir, cependant, n’est pas si simple. La plupart des gens se demandent quand et comment investir leur argent, alors voici un aperçu de la philosophie d’investissement de Dave Ramsey. N’oubliez pas que l’investissement est personnel. Un conseiller financier ou un professionnel en placement peut vous aider à créer un régime de retraite qui vous convient.

Toute stratégie d’investissement réussie repose sur une base financière solide, il est donc absolument essentiel de jeter les bases de la réussite financière en passant par les Baby Steps.

Voici la philosophie d’investissement de Dave:

  • Sortez de la dette et économisez un fonds d’urgence entièrement financé.
  • Investissez 15% de vos revenus dans des comptes de retraite fiscalisés.
  • Investissez dans de bons fonds communs de placement en actions de croissance.
  • Gardez une perspective à long terme.
  • Connaissez vos honoraires.
  • Travaillez avec un conseiller financier.

Êtes-vous prêt à faire travailler votre argent pour vous?

Votre revenu est votre principal outil de création de patrimoine. Tant qu’il est lié aux paiements mensuels de la dette, vous ne pouvez pas créer de richesse. C’est comme essayer de courir un marathon avec les jambes enchaînées!

Et si vous commencez à investir avant d’avoir constitué votre fonds d’urgence, vous pourriez finir par exploiter vos placements de retraite en cas d’urgence, sabotant ainsi votre avenir financier.

Si vous n’avez pas remboursé toutes vos dettes ou économisé de trois à six mois de dépenses, reporter l’investissement pour le moment. Après tout, éviter une crise financière avec un fonds d’urgence entièrement financé et rembourser la dette sont des investissements fantastiques!

Un plan d’investissement simple

Une fois que vous avez terminé les trois premières étapes de bébé, vous êtes prêt pour l’étape 4 de bébé – investir 15% de votre revenu pour la retraite. C’est là que les choses arrivent vraiment passionnant!

Comme Chris Hogan, spécialiste de la retraite et auteur à succès de Millionnaires de tous les jours, dirait:

“Investir 15% vous permet d’épargner pour l’avenir tout en remboursant votre prêt hypothécaire et en épargnant pour l’université de vos enfants. Une fois que vous êtes complètement libéré de vos dettes, vous pouvez investir encore plus afin de profiter de la retraite de vos rêves.” – Chris Hogan

Vous en aurez pour votre argent en utilisant des comptes de placement fiscalement avantageux comme ceux-ci:

Comptes de placement avant impôt

  • 401 (k)
  • IRA traditionnel
  • 403 b)
  • Régime d’épargne d’épargne (TSP)

Comptes de placement libres d’impôt

  • Roth 401 (k)
  • Roth IRA

Si votre employeur fait correspondre vos cotisations à votre 401 (k), 403 (b) ou TSP, vous pouvez atteindre votre objectif de 15% en suivant ces trois étapes:

  1. Investissez jusqu’au match dans votre 401 (k), 403 (b) ou TSP – c’est de l’argent gratuit!
  2. Financer entièrement un Roth IRA pour vous (et votre conjoint, si vous êtes marié).
  3. Si vous n’avez toujours pas atteint votre objectif de 15% et que vous avez de bonnes options de fonds communs de placement disponibles, continuez d’augmenter votre contribution à votre 401 (k), 403 (b) ou TSP jusqu’à ce que vous le fassiez.

Votre lieu de travail propose-t-il un Roth 401 (k)? Encore mieux! Si tel est le cas, n’hésitez pas à y investir la totalité de vos 15%. Assurez-vous simplement que le plan offre beaucoup de bonnes options de fonds communs de placement afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de votre investissement.

Dans quoi Dave Ramsey investit-il?

Vous avez le choix entre de nombreuses options de placement et il n’est pas facile de les comprendre toutes. C’est pourquoi nous avons inclus un guide rapide pour vous aider à comprendre dans quoi Dave recommande d’investir et ce qu’il ne fait pas.

Bien sûr, c’est votre argent, et vous devriez toujours comprenez dans quoi vous investissez avant d’investir un seul centime. Ne copiez pas le plan de Dave simplement parce que c’est ce que fait Dave. Travaillez avec un professionnel de l’investissement pour comparer toutes vos options avant de choisir vos placements.

Vous voulez en savoir plus sur les détails? Voici une explication de certaines options d’investissement courantes et pourquoi Dave les recommande ou ne les recommande pas.

Fonds communs de placement

Les fonds communs de placement vous permettent d’investir dans de nombreuses entreprises à la fois, des plus grandes et des plus stables, aux nouvelles et à croissance rapide. Ils disposent d’équipes de gérants qui choisissent les sociétés dans lesquelles le fonds investit, en fonction du type de fonds.

Pourquoi est-ce la seule option d’investissement que Dave recommande? Dave préfère les fonds communs de placement, car la répartition de votre investissement entre de nombreuses entreprises vous permet d’éviter les risques liés à l’investissement dans des actions individuelles. Étant donné que les fonds communs de placement sont activement gérés par des professionnels qui tentent de choisir des actions qui surclasseront le marché boursier, ils constituent une excellente option pour investir à long terme.

Fonds négociés en bourse (FNB)

Les ETF sont des paniers d’actions uniques conçus pour être négociés en bourse. Les ETF n’emploient pas d’équipes de gérants pour choisir les sociétés dans lesquelles l’ETF investit, et cela maintient souvent leurs frais bas.

Les ETF vous permettent de négocier des investissements facilement et souvent, de sorte que beaucoup de gens essaient de chronométrer le marché en achetant bas et en vendant haut. Dave préfère une approche d’achat et de conservation avec une vision à long terme de l’investissement.

Stocks uniques

Avec l’investissement en actions uniques, votre investissement dépend de la performance d’une entreprise individuelle.

Dave ne recommande pas les actions individuelles, car investir dans une seule entreprise, c’est comme mettre tous vos œufs dans le même panier – un gros risque à prendre avec l’argent sur lequel vous comptez pour votre avenir. Si cette entreprise descend les tubes, votre pécule va avec.

«Répartir votre argent sur différents fonds communs de placement vous aide d’une autre manière. Si un domaine – disons le secteur de la technologie – tombe en crise, vos autres investissements peuvent compenser ces pertes. La diversification vous offre un coussin entre votre argent et l’imprévu. ” – Chris Hogan

Certificats de dépôt (CD)

Un CD est un type de compte d’épargne qui vous permet d’économiser de l’argent à un taux d’intérêt fixe pendant une durée déterminée. Les banques facturent une pénalité pour avoir retiré de l’argent d’un CD avant qu’il n’atteigne sa date d’échéance.

Comme les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne, les CD ont des taux d’intérêt bas qui ne suivent pas l’inflation, c’est pourquoi Dave ne les recommande pas. Bien que les CD puissent être utiles pour mettre de l’argent de côté pour un objectif à court terme, ils ne conviennent pas aux objectifs financiers à long terme qui prennent plus de cinq ans à atteindre.

Obligations

Les obligations permettent aux entreprises ou aux gouvernements de vous emprunter de l’argent. Vous gagnez un taux d’intérêt fixe sur votre investissement et la société ou le gouvernement rembourse la dette à l’échéance de l’obligation. Bien que la valeur des obligations augmente et diminue comme les actions et les fonds communs de placement, elles ont la réputation d’être des placements «sûrs», car elles subissent moins de volatilité du marché.

Lorsque vous comparez les investissements au fil du temps, le marché obligataire ne se comporte pas aussi bien que le marché boursier. Gagner un taux d’intérêt fixe peut vous protéger pendant les années difficiles, mais cela signifie également que vous ne profiterez pas des bonnes années. À mesure que les taux d’intérêt augmentent, la valeur de votre obligation sur le marché diminue.

Rentes fixes

Les rentes fixes sont des comptes complexes vendus par des compagnies d’assurance et conçus pour offrir un revenu garanti pendant un certain nombre d’années à la retraite.

Dave ne recommande pas les rentes, car elles sont souvent coûteuses et facturent des pénalités si vous devez accéder à votre argent pendant une période de rachat définie.

Rentes variables (VA)

Les VA sont des produits d’assurance qui peuvent fournir un flux de revenu garanti et une prestation de décès.

Bien que les VA offrent une option supplémentaire pour l’épargne-retraite à imposition différée si un investisseur a déjà atteint le maximum de ses comptes d’épargne 401 (k) et IRA, vous perdez une grande partie du potentiel de croissance qui vient d’investir dans le marché boursier par le biais de fonds communs de placement. De plus, les frais peuvent être coûteux, et les VA comportent également des frais de rachat.

Fiducies de placement immobilier (FPI)

Les REIT sont des sociétés qui possèdent ou financent des biens immobiliers. À l’instar des fonds communs de placement, les FPI vendent des actions à des investisseurs qui ont alors droit à une partie des revenus générés par les investissements immobiliers de la société.

Dave recommande d’investir dans des biens immobiliers payants achetés au comptant et non dans des FPI.

Valeur de rachat ou assurance vie entière

La valeur de rachat ou l’assurance-vie entière est un type de produit d’assurance-vie souvent vendu comme moyen de constituer votre épargne.

La valeur de rachat ou l’assurance-vie entière coûte plus cher que l’assurance-vie temporaire. Au décès de l’assuré, le bénéficiaire ne reçoit que la valeur nominale de la police et perd l’argent économisé en son sein. Dave recommande plutôt une assurance-vie temporaire, avec une couverture qui équivaut à 10 à 12 fois votre revenu. Commencez par une politique de 15 ans – plus longtemps si vous avez de jeunes enfants.

Gestionnaires de compte séparés (SAM)

Les SAM sont des professionnels de l’investissement tiers qui achètent et vendent des actions ou des fonds communs de placement en votre nom.

Dave préfère investir dans des fonds communs de placement avec leurs propres équipes de gestionnaires de fonds expérimentés qui ont de longs antécédents de performance supérieure à la moyenne.

Comment choisissez-vous les bons fonds communs de placement?

Votre régime de retraite parrainé par l’employeur offrira très probablement une sélection de fonds communs de placement, et il existe des milliers de fonds communs de placement parmi lesquels choisir lorsque vous sélectionnez des placements pour vos IRA. Dave répartit ses investissements en fonds communs de placement de manière égale entre chacun de ces quatre types de fonds:

  • Croissance
  • Croissance et revenu
  • Croissance agressive
  • International

Le choix des bons fonds communs de placement peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite et à prévenir les risques inutiles. C’est pourquoi il est important de comparer toutes vos options avant de faire vos sélections. Voici quelques questions à considérer lorsque vous déterminez les fonds communs de placement qui vous conviennent le mieux:

  • Quelle est l’expérience du gestionnaire de fonds?
  • Ce fonds couvre-t-il plusieurs secteurs d’activité, tels que les services financiers, la technologie ou les soins de santé?
  • Le fonds a-t-il surperformé les autres fonds de sa catégorie au cours des 10 dernières années ou plus?
  • Quels sont les coûts associés au fonds?
  • À quelle fréquence les investissements sont-ils achetés et vendus au sein du fonds?

Si vous ne trouvez pas les réponses à ces questions par vous-même, demandez de l’aide à votre conseiller financier. Cela vaut le temps supplémentaire si cela signifie que vous pouvez prendre une décision éclairée concernant vos investissements.

Comprendre les frais d’investissement

Les frais associés à l’investissement sont souvent déroutants, mais ils font partie intégrante de l’investissement en vue de la retraite. Les frais auront également un effet sur vos économies, il est donc important de comprendre combien vous payez et pourquoi.

Par exemple, la plupart des professionnels de l’investissement sont payés de deux manières:

  • UNE payant pro reçoit une rémunération continue basée sur un pourcentage des actifs qu’il gère pour vous. Leur salaire augmente et diminue avec la valeur de vos actifs.
  • UNE à la commission Le professionnel de l’investissement est payé d’avance en fonction d’un pourcentage de l’argent que vous investissez. Ce pourcentage varie d’un investissement à l’autre.

Chaque arrangement a ses avantages et ses inconvénients, et vous pouvez trouver des professionnels de confiance axés sur le client qui utilisent l’une ou l’autre méthode. Cependant, si votre professionnel de l’investissement ne prend pas le temps d’expliquer les coûts de ses services ou les frais associés à vos investissements, c’est un énorme drapeau rouge. N’investissez jamais dans quoi que ce soit avant de comprendre comment cela fonctionne, combien cela coûtera et comment ce coût affectera vos économies à long terme.

Comment l’épargne pour l’université s’inscrit-elle dans la philosophie d’investissement de Dave?

Une fois que vous investissez 15% de votre revenu pour la retraite, vous pouvez commencer à épargner pour le fonds universitaire de vos enfants. N’oubliez pas que l’épargne-retraite vient premier! Vos enfants auront des options pour payer leurs études universitaires: bourses d’études, subventions, emplois à temps partiel – tout sauf des prêts étudiants. Mais vous n’aurez que votre épargne-retraite pour traverser vos années d’or.

Vous aurez des options d’épargne collégiale avantageuses sur le plan fiscal qui sont similaires à vos comptes de retraite. Comptes d’épargne-études (ESA ou Coverdell Savings Accounts) sont simples et fonctionnent comme un IRA. Vous pouvez également économiser pour l’université grâce à un état spécifique Plan 529.

Travailler avec un professionnel de l’investissement

Même si Dave a une compréhension approfondie du fonctionnement de l’investissement dans la retraite, il préfère toujours travailler avec un conseiller financier. C’est le travail d’un pro de rester au fait des nouvelles et des tendances en matière d’investissement, mais son rôle le plus précieux est de vous garder sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite.

Un bon conseiller financier ou un professionnel de l’investissement fournit un aperçu et une orientation basés sur des années d’expérience en investissement, mais il sait que vous êtes le décideur. Recherchez un professionnel qui prend le temps de répondre à vos questions et vous donne toutes les informations dont vous avez besoin pour faire de bons choix d’investissement.

Si vous recherchez un professionnel de l’investissement qualifié qui s’engage à vous aider à prendre des décisions éclairées avec votre argent, essayez SmartVestor. C’est un moyen gratuit et facile de trouver des conseillers en placement dans votre région.

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