Nous entendons tous dire que l’investissement est compliqué. En fait, une enquête récente a révélé que 65% des adultes américains pensent qu’investir est effrayant ou intimidant.1 Des mots financiers fantaisistes et des graphiques très chiffrés les empêchent complètement d’investir pour leur avenir.

Mais l’aspect le plus important de votre plan d’investissement – la partie où vous investissez régulièrement mois après mois – peut être si simple que vous n’avez même pas à y penser.

Comment simplifiez-vous les choses? Automatisez vos investissements. En fait, si vous êtes inscrit à un plan 401 (k) au travail, vous le faites probablement déjà! Laisse-moi expliquer.

Qu’est-ce qu’un plan d’investissement automatique?

Un plan d’investissement automatique vous permet (l’investisseur) de transférer automatiquement un montant spécifique d’argent de votre chèque de paie vers votre compte d’investissement — 401 (k), 403 (b), IRA, etc. — sur une base régulière.

Cela facilite l’investissement. Les retenues sur la paie, les retraits bancaires automatiques ou la mise en place d’un dépôt direct sont autant de moyens simples d’automatiser votre investissement.

L’automatisation de votre contribution d’investissement vous permet de installe-le et laisse-le tranquille. De cette façon, vous n’êtes pas tenté de dépenser des dollars ailleurs, car vous ne verrez même pas ces dollars avant qu’ils ne soient investis!

Un plan d’investissement automatique pourrait être exactement ce dont vous avez besoin pour créer la retraite de vos rêves et laisser un héritage qui aura un impact sur votre arbre généalogique pour les générations à venir.

Laissez-nous vous expliquer pourquoi vous devriez avoir un plan d’investissement automatique et comment vous pouvez commencer.

Pourquoi devrais-je avoir un plan d’investissement automatique?

Investissez-vous une partie de votre salaire vers la retraite chaque mois? Sinon, vous laissez votre avenir financier au hasard.

Un moyen simple de garder le cap sur vos cotisations de retraite consiste à mettre en place un plan de placement automatique. C’est comme les mettre sur le régulateur de vitesse! Ensuite, vous n’aurez plus à vous rappeler de mettre de côté de l’argent de placement chaque mois.

Vous devez automatiser vos investissements car:

Cela vous empêche de dépenser de l’argent d’investissement.

Lorsque vous travaillez dur et que vous voyez ce chèque de paie apparaître sur votre compte bancaire, il est tentant de justifier une petite folie. Une soirée ou une escapade d’un week-end, c’est bien –si vous avez l’argent. Mais c’est pas bien lorsque cet argent était destiné à votre plan de retraite. L’automatisation élimine la tentation. Plutôt que de vous prendre le contrôle, l’automatisation de vos investissements vous donne Suite contrôlez votre comportement de dépenses afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Cela met votre famille sur la même longueur d’onde.

Si vous êtes marié, il y a une bataille potentielle chaque mois pour savoir combien dépenser et combien épargner. Mais lorsque vous automatisez vos investissements, la décision est prise. Votre argent est déjà mis de côté pour la retraite sans autre discussion (ni désaccord).

Cela vous fait gagner du temps et soulage le stress.

Un plan d’investissement automatique vous évite d’avoir à prendre du temps pour transférer votre argent manuellement. Et vous ne serez pas stressé d’investir suffisamment chaque mois. Avec plus de temps sur votre horloge et une chose de moins à stresser, vous serez en mesure de faire ce que vous réellement prendre plaisir.

Cela vous aide à éviter les idées d’investissement stupides.

Lorsque vous investissez automatiquement votre argent à long terme, vous n’êtes plus vulnérable aux méthodes d’investissement stupides, comme le day trading (où vous risquez de perdre de l’argent) et les applications de micro-investissement (qui vous empêchent de produire de plus gros résultats).

Comment démarrer un plan d’investissement automatique?

1. Décidez d’investir un pourcentage, ne pas un montant en dollars.

Avant de démarrer un plan d’investissement automatique, décidez d’investir un pourcentage, ne pas un montant en dollars.

Le montant que vous investissez devrait changer à mesure que votre revenu augmente. Un pourcentage vous permettra d’investir suffisamment d’argent sans tuer votre budget.

Si vous suivez ce que j’enseigne, c’est-à-dire que vous n’avez plus de dettes avec un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de dépenses, vous devez investir 15% du revenu brut de votre ménage, sans compter la contrepartie que vous pourriez obtenir sur votre 401 (k) .

Par exemple, imaginez que le revenu de votre ménage est de 60 000 $ par année. Si vous cotisez 15% de ce montant à la retraite, vous investiriez 9 000 $ par an, soit 750 $ par mois.

60000 $ x 15% = 9000 $ / 12 mois = 750 $ par mois vers la retraite

Mais si vous obtenez une augmentation l’année prochaine, votre cotisation de retraite ne devrait pas rester à 750 $ par mois. Au lieu de cela, continuez à investir 15%, de sorte que votre contribution mensuelle augmentera avec votre revenu.

Maintenant, vous vous demandez peut-être: Pourquoi 15%? Pourquoi pas plus? Pourquoi pas moins?

Il y a deux raisons principales pour lesquelles 15% est une bonne règle de base: le fonds universitaire de vos enfants et votre maison. Laisse-moi expliquer.

  • Pourquoi pas plus? Vous avez besoin d’un peu de revenu pour épargner pour le fonds universitaire de vos enfants et pour rembourser votre maison plus tôt.
  • Pourquoi pas moins? Les diplômes universitaires de vos enfants ne vous nourriront pas à votre retraite. Et quand vous êtes trop vieux pour travailler, une maison payante ne sera pas si bonne si vous n’avez pas d’argent. Vous pourriez finir par vendre votre maison juste pour manger!

Si votre maison est payée et que vous n’avez pas d’enfants, alors investissez le plus possible au-delà de 15%!

2. Mettez en place un dépôt direct.

Si vous ne l’avez pas déjà fait, demandez à votre employeur de vous aider à mettre en place le dépôt direct.

Vous voulez que vos contributions soient immédiatement transférées de vos chèques de paie vers vos comptes de retraite — IRA, 401 (k) s, 403 (b) s — pour éviter la tentation de dépenser «accidentellement» votre argent sans plan.

Si votre employeur n’offre pas de dépôt direct, vous pouvez configurer votre IRA ou 401 (k) pour retirer automatiquement de l’argent de votre compte bancaire. (J’y reviendrai plus tard.)

3. Sélectionnez les options de retraite que vous utiliserez pour cotiser vos 15%.

Si un plan de retraite parrainé par l’entreprise – comme un traditionnel ou Roth 401 (k) – est disponible, votre employeur peut transférer automatiquement le montant de votre investissement dans votre 401 (k). Vous devrez simplement signer des documents pour y parvenir.

Encore une fois, assurez-vous d’avoir défini le pourcentage approprié (nous suggérons 15%) comme montant du transfert automatique au lieu d’un montant fixe.

Si votre employeur propose une option Roth 401 (k), vous pouvez y investir tous les 15%. S’ils proposent un 401 (k) traditionnel avec une correspondance d’entreprise, nous vous recommandons également d’utiliser un Roth IRA.

Cela peut sembler compliqué, mais nous allons vous montrer à quel point cela peut être simple! Regardons les options:

Roth 401 (k):

À partir de 2020, vous pouvez investir jusqu’à 19 500 $ par an dans un Roth 401 (k) – ou 26 000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus.2 Donc, si nous revenons à notre exemple de gain de 60 000 $ par an, vous pourriez investir la totalité de votre 9 000 $ (15% de votre revenu) dans votre Roth 401 (k). Avec l’option Roth, vous investissez en dollars après impôt. Ainsi, votre argent croît à l’abri de l’impôt! Assurez-vous simplement que le Roth 401 (k) que votre employeur propose comprend une bonne sélection de fonds communs de placement. Si ce n’est pas le cas, suivez mes conseils pour un 401 (k) traditionnel.

401 (k) et Roth IRA:

Si votre employeur ne propose qu’un 401 (k) traditionnel, mais qu’il correspond à un pour cent des cotisations que vous versez, investissez-y suffisamment pour recevoir la contrepartie totale – c’est un retour instantané de 100% sur votre investissement! Ensuite, investissez le reste de vos 15% dans un Roth IRA pour profiter de la croissance exonérée d’impôt de l’option Roth. À partir de 2020, vous pouvez investir jusqu’à 6000 $ (ou 7000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus) dans votre Roth IRA chaque année.3 À ce stade, si vous n’avez toujours pas atteint votre objectif de 15%, revenez à votre 401 (k) pour investir le reste de vos 15%.

Voyons comment cela se joue avec notre exemple de revenu de 60 000 $. Supposons que votre employeur propose un 401 (k) traditionnel avec une correspondance de 3%. Tout d’abord, vous voudriez investir 3% dans le 401 (k) pour recevoir le match. Cela représente 1 800 $ du total de 9 000 $ que vous investissez. Il vous restait alors 7 200 $ à investir. Seulement 6000 $ peuvent aller dans un Roth IRA (en supposant que vous avez moins de 50 ans) en raison des limites de contribution. Donc, cela vous laisse avec 1 200 $ pour revenir en arrière et investir dans votre 401 (k).

Contribution annuelle: 60 000 $ x 15% = 9 000 $

Match employeur: 60 000 $ x 3% = 1 800 $

1. 9 000 $ – 1 800 $ investis dans 401 (k) = 7 200 $ restant à investir
2. 7 200 $ – 6 000 $ investis dans Roth IRA = 1 200 $ restant à investir
3. 1 200 $ – 1 200 $ investis dans 401 (k) = 0 $ restant à investir

Lorsque vous automatisez vos investissements et fixez le montant de votre contribution à 15% de votre revenu, cette contribution de 9 000 $ augmentera secrètement et silencieusement à mesure que votre salaire augmentera. De cette façon, lorsque votre revenu passe à 70 000 $, votre contribution de 9 000 $ passera automatiquement à 10 500 $. Cette augmentation automatique vous permet de continuer à investir le pourcentage dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs financiers. Voyons comment ces nouveaux chiffres joueraient:

Contribution du Nouvel An: 70 000 $ x 15% = 10 500 $

Match employeur: 70 000 $ x 3% = 2 100 $

1. 10 500 $ – 2 100 $ investis dans 401 (k) = 8 400 $ restant à investir

2. 8 400 $ – 6 000 $ investis dans Roth IRA = 2 400 $ restant à investir

3. 2400 $ – 2400 $ investis dans 401 (k) = 0 $ restant à investir

À présent, si votre entreprise ne fait pas proposer un jumelage d’entreprise, investir dans un Roth IRA premier. Ensuite, investissez le reste de vos 15% dans le plan 401 (k) de l’entreprise. C’est parce que le Roth IRA vous donne de meilleurs allégements fiscaux qu’un 401 (k) traditionnel.

4. Mettre en place des contributions automatiques de chèque de paie ou des retraits pour votre Roth IRA.

Si vous allez contribuer à un Roth IRA, vous devrez alors faire les démarches qu’un employeur fait avec un 401 (k).

Avec votre 401 (k), vous indiquez à votre employeur le pourcentage que vous souhaitez cotiser et ils font le calcul. Mais avec un Roth IRA, vous devez calculer vous-même le montant de la contribution afin de savoir combien investir chaque mois.

Ça signifie ça dépendra de toi d’augmenter le montant de la cotisation au fur et à mesure que votre salaire augmente afin de maintenir les 15%.

En fonction de ce que propose votre employeur, vous mettrez en place des retenues sur la paie automatiques ou des retraits automatiques de votre compte bancaire.

Retenues automatiques sur la paie:

Votre employeur pourrait proposer d’avoir de l’argent déduit de votre chèque de paie pour contribuer à votre Roth IRA. Pour ce faire, vous devrez peut-être demander à votre contact Roth IRA (connu sous le nom de dépositaire) un numéro de routage et un numéro de compte. Une fois que vous avez ces derniers, vous pouvez mettre en place des retenues sur la paie automatiques pour transférer un montant d’argent de chaque chèque de paie à votre Roth IRA.

Retraits bancaires automatiques:

Si votre employeur n’offre pas de retenues salariales, demandez à votre dépositaire Roth IRA de mettre en place des retraits automatiques de votre compte bancaire chaque semaine ou chaque mois. Mais assurez-vous que les dates de transfert ont lieu après votre paiement. Sinon, votre contribution pourrait être retirée avant l’arrivée de votre chèque de paie, ce qui pourrait entraîner des problèmes avec votre banque.

Trouvez un professionnel de l’investissement pour en savoir plus

Si vous voulez une autre façon de faciliter l’investissement, rencontrez un professionnel de la finance. Notre programme gratuit SmartVestor vous met en relation avec des professionnels de l’investissement qualifiés dans votre région. La meilleure partie est que ces professionnels peuvent vous aider à naviguer dans la mise en place d’un plan d’investissement automatique.

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