Si vous avez récemment passé du temps à lire des informations sur l’éducation ou les informations financières, vous êtes probablement tombé sur le terme littératie financière. L’objectif derrière l’enseignement de la littératie financière est d’aider les gens à acquérir une meilleure compréhension des concepts financiers de base – de cette façon, ils peuvent mieux gérer leur argent.

C’est un objectif louable, surtout si l’on considère quelques statistiques sur la façon dont l’Américain typique gère l’argent:

  • Près de quatre travailleurs américains sur cinq vivent entre le chèque de paie et le chèque de paie.

  • Plus d’un quart n’économise jamais d’argent d’un mois à l’autre.

  • Près de 75% sont endettés, et la plupart pensent qu’ils le seront toujours.(1)

Aie! Compte tenu de ces chiffres, il n’est pas surprenant que les dirigeants des entreprises, de l’éducation et du gouvernement veuillent contribuer à diffuser les avantages d’une meilleure littératie financière au plus grand nombre.

En fait, cela importait tellement pour les législateurs, qu’en 2004, le Sénat a adopté une résolution reconnaissant officiellement avril comme le Mois de la littératie financière pour «sensibiliser le public à l’importance de l’éducation financière aux États-Unis et aux graves conséquences qui peuvent être associées à un manque. de comprendre les finances personnelles.(2)

À mesure que de plus en plus de gens prennent conscience de l’importance de la littératie financière, nous devrions nous demander: De quelles compétences, caractéristiques et meilleures pratiques les gens ont-ils des «compétences financières»? Et, Comment cet ensemble de compétences affecte-t-il vraiment les finances personnelles?

Qu’est-ce que la littératie financière?

Littératie financière est la possession de compétences qui permettent aux gens de prendre des décisions intelligentes avec leur argent.

Et ne soyez pas induit en erreur par le mot l’alphabétisation. Bien qu’il soit formidable de comprendre les statistiques et les faits sur l’argent, personne n’a vraiment compris la littératie financière jusqu’à ce qu’il puisse régulièrement faire le à droite les choses avec de l’argent qui mènent au à droite résultats financiers.

Lorsque vous possédez cet ensemble de compétences, vous êtes en mesure de comprendre les principaux problèmes financiers auxquels la plupart des gens sont confrontés: les urgences, les dettes, les investissements et au-delà. Les gens financièrement alphabétisés connaissent leur chemin autour d’un budget, savent comment utiliser les fonds d’amortissement et connaissent la différence entre un plan 401 (k) et un plan 529. Voici les concepts maîtrisés par les consommateurs ayant des compétences financières:

Budgétisation

C’est une chose d’apprendre à additionner et à soustraire à l’école primaire, mais c’est tout à fait autre d’appliquer ces principes à vos propres finances! La plupart des Américains vivent d’un salaire à l’autre, et c’est en grande partie à cause d’un écart entre ce que les mathématiques disent qu’ils peuvent se permettre et ce qu’ils dépensent réellement. La littératie financière peut faire des gens des budgets habituels qui sont prêts à épargner pour leurs objectifs et à retarder la gratification afin d’avoir la tranquillité d’esprit, aujourd’hui et à l’avenir.

Urgences

Seulement 39% des Américains seraient en mesure de couvrir une urgence de 1 000 $ si cela leur arrivait aujourd’hui.(3) Et en fait, environ 40% des Américains ne seraient même pas en mesure de couvrir une urgence de 400 $.(4) Mais les gens qui acquièrent des compétences financières apprennent à créer un fonds d’urgence de 1 000 $ et à partir de là, apprennent à augmenter leur fonds d’urgence pour inclure trois à six mois de dépenses pour les moments où la vie tourne plus loin.

Dette

En plus des prêts hypothécaires, qui représentent près de 9 billions de dollars de dettes dans tout le pays, les Américains sont accablés de prêts automobiles, de cartes de crédit et de prêts étudiants. La Federal Reserve Bank of New York a rapporté en 2018 que la dette totale des consommateurs en Amérique avait atteint 3,95 billions de dollars.(5) Pour voir comment cet endettement affecte la vie quotidienne, considérez le fait que Northwestern Mutual a rapporté que 40% des Américains dépensent jusqu’à la moitié de leur revenu mensuel en remboursements de dettes.(6) Une grande partie de la littératie financière consiste à comprendre comment le temps et l’argent que les gens consacrent au remboursement de la dette nuisent à leur capacité à investir dans leur avenir.

L’enseignement des compétences en littératie financière dans les écoles est de plus en plus populaire. Après tout, quel meilleur endroit pour communiquer ces leçons de vie autour de l’argent que dans la salle de classe? Et vous pouvez probablement deviner que nous croyons que la littératie financière est aussi fondamentale à apprendre que la lecture et l’écriture!

Combien de personnes sont alphabétisées financièrement?

Sur la base des statistiques que nous avons déjà prises en compte, il est juste de supposer que la majorité des gens ne savent pas comment gérer leur argent. Et bien qu’il n’y ait pas de moyen sûr de mesurer le nombre de personnes possédant des compétences financières, le manque de certaines compétences confirmerait cette hypothèse.

Par exemple, si vous avez utilisé le nombre de personnes qui ne vivent pas entre chèque de paie et chèque de paie comme estimation de la littératie financière, seulement environ 20% des personnes seraient éligibles!

La budgétisation pourrait être une autre compétence pour mesurer la littératie financière. Et comment les Américains se situent-ils dans ce département? Malheureusement, même pas un tiers des personnes qui gagnent un chèque de paie (32%) s’en tiennent à un budget.(7)

Examinons les résultats du test national de capacité financière donné à plus de 17 000 personnes des 50 États. Le National Financial Educators Council (NFEC) rapporte que moins de la moitié (48%) des participants ont réussi le test de 30 questions qui couvrait des choses comme la budgétisation, le paiement des factures, la définition d’objectifs financiers et d’autres sujets liés aux finances personnelles.(8)

Moins de la moitié réussissent un examen de base sur la littératie financière – et le candidat moyen n’a répondu correctement qu’à 63% des questions!

Du côté positif, il y a une tendance dans l’autre sens: de nombreux jeunes améliorent leur littératie financière grâce à des cours de finances personnelles au lycée. Et la recherche montre que cela a un impact positif! Ramsey Solutions Research a interrogé plus de 76 000 étudiants américains qui avaient suivi un cours de finances personnelles, et bon nombre des résultats contrastent fortement avec le rapport de la NFEC. Nous avons constaté que les étudiants qui avaient suivi un cours en finances personnelles comprenaient très bien des sujets financiers clés tels que:

  • La différence entre les cartes de crédit et les cartes de débit (86%)

  • Comment payer les impôts sur le revenu (87%)

  • Comment fonctionnent les assurances habitation, automobile et vie (90%)

  • Fonctionnement des prêts étudiants (94%)

  • Qu’est-ce qu’un 401 (k) et comment ça marche (79%)(9)

Êtes-vous financièrement alphabétisé?

Pour vous aider à décider si vous devez vous inclure parmi les personnes ayant des compétences financières, réfléchissez aux questions suivantes et donnez-vous des réponses honnêtes.

  • Savez-vous comment créer un budget mensuel qui comprend toutes vos dépenses de base, vos factures, vos dettes et vos fonds d’amortissement pour les achats futurs?

  • Êtes-vous actuellement sans dette? Ou prenez-vous des mesures actives pour réduire vos dettes?

  • Savez-vous combien d’argent vous dépensez pour couvrir les frais de subsistance sur une période de trois à six mois?

  • Avez-vous un fonds d’urgence en place qui vous permettrait de traverser un événement soudain de grande ampleur comme une mise à pied ou un véhicule totalisé sans avoir à emprunter de l’argent?

  • Comprenez-vous comment les intérêts composés permettent à l’argent investi de croître au fil du temps?

  • Connaissez-vous les différents types d’assurances nécessaires pour protéger vos finances et vos investissements?

  • Comprenez-vous la différence entre un investissement et une assurance?

Quelles mesures d’action pouvez-vous prendre?

J’espère que vous avez pu répondre «oui» à tous –ou du moins certains!—Des questions d’évaluation. Si oui, félicitations! Vous faites probablement partie des rares chanceux qui ont acquis une véritable littératie financière!

Mais au cas où vous répondriez «non» à certaines des questions, ne vous découragez pas! Vous pouvez prendre certaines mesures pour mieux comprendre le fonctionnement de l’argent. En fait, la même recherche Ramsey Solutions que nous avons citée ci-dessus montre que beaucoup de ceux qui suivent des cours de finances personnelles obtiennent des résultats impressionnants avec leur argent en suivant ces étapes:

1. Créez un fonds d’urgence pour bébé.

Commencez par économiser 1 000 $. Cela vous évite d’être égaré lorsque ces événements financiers inévitables et difficiles vous frappent. (Vous agrandirez encore plus ce fonds d’urgence plus tard.)

2. Si vous êtes toujours endetté, sortez-en.

Vous avez vu par vous-même à quel point la dette ralentit le progrès financier. Pour vous débarrasser des dettes embêtantes, listez-les simplement du plus petit au plus grand. Ensuite, utilisez la méthode boule de neige de la dette pour les rembourser. Au fur et à mesure que vous payez la plus petite dette, transférez ce que vous aviez l’habitude de payer sur la dette suivante la plus importante. Répétez ce processus jusqu’à ce que toutes vos dettes soient effacées!

3. Terminez votre fonds d’urgence.

C’est un autre domaine où il est utile de suivre un cours sur les bonnes habitudes financières, et bon nombre de ceux qui le font économisent en moyenne 3 000 $ par an en revenus personnels.(dix) Pour terminer cette étape, déplacez tout l’élan que vous avez acquis tout en remboursant vos dettes pour économiser jusqu’à trois à six mois de frais de subsistance.

4. Investissez 15% de votre revenu à la retraite.

Il n’est jamais trop tard (ni trop tôt) pour planifier sa retraite, comme le montrent nos recherches. Quatre-vingt-sept pour cent des étudiants qui suivent un cours de finance conviennent qu’ils se sentent en confiance pour investir.(11) Vous pouvez affronter l’avenir avec espoir lorsque vous avez un plan qui comprend un investissement de retraite intelligent. Utilisez de bons fonds communs de placement d’actions de croissance dans un plan d’épargne-retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k) ou Roth IRA. Un investissement de 15% peut vous aider à vaincre l’inflation à long terme, tout en disposant d’un revenu suffisant pour rembourser votre maison.

5. Économisez pour l’université.

Plus de la moitié (51%) des étudiants qui apprennent la finance au lycée prévoient de payer eux-mêmes leurs études universitaires.(12) Les meilleures méthodes sont les comptes d’épargne-études (ESA) et 529 plans.

6. Remboursez votre prêt hypothécaire tôt.

Ce paiement mensuel pour le logement est l’une des dépenses les plus importantes pour la plupart des gens. Imaginez ne plus jamais envoyer ce paiement et devenir propriétaire de votre maison gratuitement et en toute transparence!

7. Continuez à créer de la richesse et à donner généreusement.

Le but de la littératie financière n’est pas seulement la connaissance de la tête. Le véritable objectif est de pouvoir utiliser votre argent pour faire les choses que vous voulez vraiment faire, comme prendre votre retraite dans la dignité, passer du temps libre avec votre famille et donner à d’autres personnes et à de bonnes causes.

La littératie financière change les communautés pour le mieux

À l’heure actuelle, vous avez une assez bonne idée de votre position en ce qui concerne votre propre littératie financière. Vous avez peut-être beaucoup à apprendre, mais il est encourageant de savoir que l’augmentation de la littératie financière pourrait transformer des familles entières, des communautés et même la nation!

De nombreux éducateurs travaillent déjà dur pour apporter ce type de compréhension à des millions d’élèves à travers le pays. Chaque année, des milliers de diplômés suivent notre programme de finances personnelles au collège et au lycée, Fondements de la finance personnelle, et acquérez des compétences en littératie financière qui les habilitent pour une vie de succès financier. Nous aimons que tant de jeunes acquièrent ces compétences et habitudes essentielles!

Êtes-vous un enseignant? Si tel est le cas, consultez Ramsey Education pour en savoir plus sur la façon dont vous pouvez doter vos étudiants de confiance financière! Si vous n’êtes pas enseignant, parlez aux enseignants de votre vie de notre vie Fondements de la finance personnelle curriculum.

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