Votre maison doit être votre refuge – un endroit sûr pour se détendre à la fin de la journée. Mais si vous avez du mal à payer votre prêt hypothécaire, la relaxation est probablement la dernière chose à laquelle vous pensez.

La panique à chaque fois que vous payez une facture ou vérifiez votre compte bancaire n’est pas une bonne façon de vivre. Si vous avez du mal à payer votre prêt hypothécaire, vous devez faire quelque chose et vous devez faire quelque chose maintenant.

Que sacrifiez-vous pour payer votre prêt hypothécaire?

Si cela vous ressemble, prenez courage. Selon la Fondation MacArthur, vous n’êtes pas seul. Leur dernier Questions de logement Une enquête a révélé que 45% des propriétaires et 71% des locataires ont fait au moins un sacrifice pour couvrir le coût du logement au cours des trois dernières années.(1)

Avec n’importe quel compromis, vous renoncez à quelque chose d’important. Cela peut être du temps et de l’énergie ou même votre santé physique.

Mais souvent, c’est votre avenir financier que vous sacrifiez – et cela peut coûter cher à long terme. Accumuler des dettes de carte de crédit pour joindre les deux bouts ne fait que rendre plus difficile le paiement des factures. Et réduire l’épargne-retraite de votre budget? Eh bien, c’est une coupure profonde.

Considérez ceci: le fait de recomposer votre contribution 401 (k) de seulement 300 $ par mois pourrait mettre de 650 000 à 970 000 $ dans votre pécule après 30 ans. Aie! Aucune maison ne vaut ce genre de perte. Vous n’avez pas à sacrifier la tranquillité d’esprit – aujourd’hui ou demain – pour un endroit confortable où vivre. Des options existent.

Voyons comment une famille coincée entre un rocher et un endroit dur peut toujours l’emporter. Dans cet exemple, nous suivrons Tom et Kate Fisher tout au long de leur processus de décision.

Dans quelle mesure êtes-vous proche d’une crise financière?

Tom et Kate ont tous les deux 38 ans et vivent dans une maison de quatre chambres qu’ils ont achetée il y a 10 ans en pensant à une famille. Ils ont payé 225 000 $ pour leur maison et mis 3% de moins sur un prêt hypothécaire de 30 ans à un taux d’intérêt de 6,5%.

Avec les taxes et les assurances, leur hypothèque leur coûte 1 850 $ par mois. Ils savaient que cela prendrait une grande partie de leurs revenus, mais ils ont pensé qu’ils pouvaient le faire, car ils n’avaient pas d’enfants ni de dette à l’époque. Malgré la croissance du revenu, leur paiement hypothécaire représente encore près du tiers de leur salaire net mensuel de 6 000 $.
Et beaucoup de vie s’est déroulée au cours de la dernière décennie.

  • Tom est retourné aux études supérieures il y a quelques années. Maintenant, ils paient 250 $ pour son prêt étudiant chaque mois.
  • Tom et Kate ont accueilli deux enfants chez eux. La mère de Kate a proposé de garder les enfants pendant qu’ils travaillaient, ce qui leur a permis d’économiser des tonnes d’argent en frais de garde. (Ouf!)
  • Les pêcheurs ont acheté une fourgonnette pour leur famille grandissante, ajoutant un paiement de voiture de 450 $ à leur endettement mensuel.

D’une manière ou d’une autre, au milieu de tout ce changement, Tom et Kate n’ont jamais réalisé à quel point ils se rapprochaient de l’avantage financier.

Jusqu’à ce que . . . La mère de Kate a commencé à avoir des problèmes de santé majeurs et ne pouvait plus fournir de garde d’enfants. Entre la garderie pour leur fils et la garde après l’école pour leur fille de première année, ils ont ajouté 1 000 $ supplémentaires à leur assiette financière du jour au lendemain, les laissant avec un déficit de 650 $ chaque mois.

Ils ont renoncé au peu qu’ils épargnaient pour la retraite et ont puisé dans leurs économies d’urgence au cours des trois derniers mois, juste pour se débrouiller. Mais ils savent tous les deux que quelque chose doit changer.

Jetons un coup d’œil à leurs options.

Option n ° 1: refinancer leur maison

Tom et Kate savent que vous ne devriez refinancer votre prêt hypothécaire que pour réduire votre taux d’intérêt, et non votre paiement. Heureusement, les taux d’intérêt hypothécaires ont chuté d’environ 2,5% depuis qu’ils ont acheté leur maison en 2006. Bien sûr, ils espèrent que cela signifie un paiement moins élevé.

Les pêcheurs savent également qu’une refi n’est pas bonne si cela signifie ajouter une autre décennie de dette à leur prêt hypothécaire, alors ils choisissent un terme de 15 ans au lieu de 30.
La bonne nouvelle est qu’un prêt hypothécaire de 15 ans pourrait réduire le coût de son prêt hypothécaire à long terme de cinq ans et près de 80 000 $ en frais d’intérêt. Ils ont également accumulé suffisamment d’équité pour abandonner assurance hypothécaire privée (PMI) sur leur paiement refinancé chaque mois.

La mauvaise nouvelle est qu’il leur faudrait toute la durée du prêt pour atteindre le seuil de rentabilité de leurs coûts de refinancement. Bien qu’ils puissent économiser 160 $ ​​sur leur paiement hypothécaire chaque mois, ce n’est pas suffisant pour remettre leur budget familial dans le noir.

Option n ° 2: vendre leur maison

Étant donné que le refinancement ne résoudra pas leur problème, les pêcheurs s’associent à un agent immobilier en qui ils ont confiance pour vendre leur maison. Leur agent effectue une analyse comparative du marché (CMA) pour voir comment leur maison se compare à des ventes similaires dans leur région.

Grâce à quelques mises à jour cosmétiques au fil des ans et à une revitalisation récente du quartier, la maison des pêcheurs pourrait rapporter environ 285 000 $ sur le marché actuel. Avec seulement 185 000 $ impayés sur leur solde hypothécaire, cela leur donne 100 000 $ en capitaux propres!

Avec ce genre d’argent supplémentaire, il ne sert à rien de louer leur prochaine maison. Ils prévoient d’acheter une maison moins chère dans un nouveau quartier avec un acompte important.

Voici ce qui pourrait être fait avec la vente de la maison

Quelle est la bonne décision?

Vendre leur maison offre clairement une grande opportunité de changer les choses. Tom et Kate décider de réduire les effectifs dans une maison de trois chambres avec un trajet plus long. De toute façon, ils n’ont jamais utilisé leur chambre d’amis et s’éloigner leur donne accès à de meilleures écoles pour les enfants.

Entre un gros acompte et un prix abordable, les pêcheurs maintiennent leurs frais hypothécaires à moins de 25% de leur salaire netet ils peuvent facilement payer les frais de garde. De plus, ils ont 550 $ à investir pour la retraite. Lorsque leur fils commencera la maternelle dans deux ans, ils prévoient d’augmenter leur contribution à 900 $ par mois. Cela les mettrait sur la bonne voie pour prendre leur retraite avec 1,3 à 1,9 million de dollars à 65 ans.

Bien sûr, c’est bien beau pour les pêcheurs. Mais qu’en est-il de vous?

Travaillez avec un prêteur attentionné

Si vous avez du mal à rembourser votre prêt hypothécaire, asseyez-vous avec votre conjoint et discutez honnêtement de votre situation. Vendre votre maison peut être le bon choix, ou la réponse pourrait être plus simple: vous devrez peut-être simplement commencer à travailler avec un autre prêteur hypothécaire. Certains prêteurs ne se soucient pas si vous restez endetté pour le reste de votre vie. Tandis que d’autres, comme Churchill Mortgage, croient en la mission d’éliminer la dette, y compris votre hypothèque.

Si vous envisagez de refinancer, commencez par appeler Hypothèque Churchill. Vous pouvez être sûr que Churchill vous aidera non seulement à vous remettre sur les rails, mais aussi à éliminer cette hypothèque une fois pour toutes.

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