Mettre votre argent de côté dans des fonds communs de placement et le laisser croître à long terme est l’un des moyens éprouvés par les gens ordinaires de devenir millionnaires de tous les jours et de vivre la retraite de leurs rêves.

Bien sûr, vous voudrez investir dans une combinaison des meilleurs fonds communs de placement, ceux qui ont une histoire de rendements élevés. Cela peut sembler un défi de taille, surtout lorsque vous commencez à trier les milliers de fonds communs de placement disponibles. Si vous recherchez une solution simple, vous entendrez peut-être quelqu’un mentionner fonds à date cible—Une option unique qui vous permet de configurer vos placements et de les oublier jusqu’à la retraite.

Mais est-ce vraiment aussi simple que ça? Nous sommes sur le point de vous montrer.

Que sont les fonds à date cible?

UNE fonds à date cible est un fonds d’investissement qui change automatiquement l’orientation de vos investissements de à haut risque, à haut rendement à à faible risque, à faible rendement options à l’approche de la retraite. Examinons de plus près ce que signifient ces options:

  • Risque élevé, rendement élevé: Cette option est connue sous le nom de agressif stratégie d’investissement. Les investissements agressifs, comme les actions individuelles, sont plus risqués et plus volatils que les options conservatrices, mais ils ont le potentiel de générer des rendements plus élevés.

  • Faible risque, faible récompense: Cette option est connue sous le nom de conservateur stratégie d’investissement. Les placements conservateurs – comme certaines obligations, certificats de dépôt (CD) ou fonds du marché monétaire – sont moins risqués que les options agressives. Cependant, ils ne gagnent que des rendements modestes.

L’objectif derrière le changement de direction d’investissement, ou d’allocation d’actifs, au cours de la durée de vie d’un fonds à date cible est de créer d’abord un gros pécule, puis de devenir progressivement plus préoccupé par la protection de ce nid à l’approche de la retraite. L’idée est de vous éviter de perdre une partie de votre épargne juste avant votre retraite.

Vous pourriez entendre des fonds à date cible regroupés avec des fonds à risque dynamique, fondés sur l’âge ou sur le cycle de vie, car ils sont conçus pour réduire le risque à mesure que vous approchez de votre âge de retraite.

Comment fonctionnent les fonds à date cible?

Supposons que votre employeur propose un régime de retraite fiscalement avantageux, comme un Roth 401 (k). Vous ne savez pas quel type d’options de placement choisir, vous optez donc pour un fonds à date cible.

Disons que nous sommes en 2020 et que vous avez 45 ans. Vous souhaitez prendre votre retraite à 67 ans, vous choisissez donc le Fonds 2040 pour y avoir accès dans 20 ans. Au cours de cette période de 20 ans, votre argent sera d’abord placé dans des fonds communs de placement d’actions agressifs, à haut risque et à rendement élevé, puis passera progressivement à des fonds d’obligations conservateurs, à faible risque et à faible rendement.

Voici quelques exemples concrets d’options de fonds à date cible (à partir de 2020). Remarquez comment les fonds dont la date cible est plus proche sont moins investis en actions et plus en obligations:

  • Fonds 2065: 90% en actions; 10% en obligations1

  • Fonds 2040: 85% en actions; 15% en obligations2

  • Fonds 2020: 55% en actions; 45% en obligations3

Le changement progressif de l’allocation d’actifs au fil du temps est souvent appelé le glide path. Comme un avion qui arrive pour un atterrissage, la trajectoire de descente permet à votre investissement de faire un atterrissage en douceur vers la retraite en réduisant le risque d’un accident (de marché) qui pourrait détruire votre pécule.

Devriez-vous investir dans des fonds à date cible?

Le concept de passer d’investissements agressifs à conservateurs au fil du temps est largement accepté dans la communauté financière. Le problème est que l’approche universelle des fonds à date cible peut empêcher votre pécule d’atteindre son plein potentiel.

Nous ne croyons pas en la méthode des fonds à date cible, car les gens vivent plus longtemps qu’ils ne le pensent après la retraite, et changer votre composition de placement pour être plus prudente ne donnera pas à votre argent une chance de croître au-dessus du taux d’inflation. Cela signifie que vous pourriez survivre à vos économies – et personne ne veut se retrouver dans cette position.

Au lieu de cela, nous disons aux gens d’investir dans des fonds communs de placement en actions de croissance et de rencontrer un professionnel de l’investissement qui connaît votre situation et vos objectifs personnels. De cette façon, ils peuvent vous aider à gérer vos placements de retraite et le risque de ces placements.

Pour montrer la différence, je vais vous expliquer un scénario d’investissement. Imaginez que deux investisseurs, Jill et Kate, commencent à investir à 30 ans et contribuent 250 $ par mois à un Roth IRA, mais ils choisissent différentes options de fonds.

  • Jill investit dans des fonds communs de placement d’actions de croissance individuelles après avoir discuté de ses options avec son investisseur professionnel.

  • Kate investit dans un fonds à date cible.

Les deux investisseurs sortent de la porte avec un bon départ similaire. Mais avec le temps, le fonds de date cible de Kate commence à prendre du retard. Au moment où ils prennent leur retraite 35 ans plus tard, le pécule de Jill a atteint un taux de rendement moyen de 11% et est passé à environ 1,2 million de dollars. Parce que le fonds de date cible de Kate est devenu plus conservateur à mesure qu’elle s’approchait de la retraite, son taux de rendement a chuté à 8% au cours des 15 dernières années.

Le pécule de Kate ne vaut qu’environ 800 000 $. C’est 400 000 $ de moins que ce que Jill a gagné avec les fonds communs de placement! Et c’est à cause d’une différence de rendement de seulement 3% au cours des 15 dernières années.

Votre épargne-retraite durera-t-elle?

Peut-être que vous êtes d’accord pour échanger des économies aujourd’hui contre la sécurité de demain. Mais vos investissements ne doivent pas cesser de croître simplement parce que vous prenez votre retraite. Vos années dorées pourraient durer encore 20 à 30 ans. Renoncer à la croissance à ce stade pourrait signifier renoncer aux rendements qui peuvent vous soutenir pendant la retraite.

Bien sûr, vous commencerez à plonger dans votre pécule pour couvrir les dépenses de la vie. Mais l’argent qui reste peut encore exploiter le pouvoir des intérêts composés. C’est là que l’investissement individuel dans les fonds communs de placement surpasse les fonds à date cible.

Si vos placements rapportent peu ou pas d’argent pendant vos années de retraite, vous pourriez facilement faire sauter votre pécule en peu de temps. Par exemple, jetons un autre regard sur le fonds de date cible de Kate qui totalisait près de 800 000 $ et est passé à des placements super conservateurs au moment où elle a pris sa retraite à 65 ans. Supposons qu’elle retire 50 000 $ par an. Son pécule aura disparu dans environ 30 ans, à peu près. Que se passe-t-il si elle a des frais médicaux importants ou survit à ce délai?

Par contre, si vos placements continuent de croître tout au long de vos années de retraite, votre argent durera beaucoup plus longtemps. Vous vous souvenez des placements de fonds communs de placement de Jill? Ils gagnaient environ 1,2 million de dollars au moment où elle a pris sa retraite à 65 ans. Si elle laissait son argent investi pour qu’il continue de croître à un taux de rendement annuel de 11%, elle pourrait retirer deux fois le montant que Kate fait par an (100 000 $) sans jamais toucher le solde principal. Ses investissements pourraient créer de la richesse longtemps après son départ et laisser un héritage à sa famille!

Conclusion: vous pouvez faire mieux que les fonds à date cible

Les fonds à date cible ne sont pas la pire façon d’investir votre argent, et ils valent mieux que de ne pas investir du tout. Mais tu peux faire mieux.

L’investissement n’est pas une entreprise unique. Et vous devriez être sûr que votre argent fonctionnera pour vous à la retraite. Alors, cela signifie-t-il que vous devez voler en solo? Nan.

Il existe un terrain d’entente qui vous donne le pouvoir sur votre portefeuille sans avoir à tout comprendre par vous-même.

Faites équipe avec un professionnel de l’investissement en qui vous pouvez avoir confiance

Le terrain d’entente est aussi simple que de s’asseoir avec un professionnel de l’investissement en qui vous avez confiance. Ne vous contentez pas d’un savoir-tout qui vous dit quoi faire et où placer votre argent pour pouvoir profiter de votre succès. Vous méritez d’être traité comme un partenaire, pas comme un chèque de paie.

C’est pourquoi il est si important de travailler avec un professionnel de l’investissement qui vous aide à élaborer un plan qui correspond à vos objectifs. Ce n’est pas une conversation ponctuelle. C’est une relation continue qui garde un œil sur le prix. Vous décidez si et quand ajuster votre risque en fonction de leurs conseils professionnels. N’oubliez pas que la décision finale doit toujours être la vôtre.

Si vous souhaitez être l’expert en charge de votre avenir, notre programme SmartVestor vous mettra en relation avec un professionnel de l’investissement qui pourra vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Trouvez un professionnel de l’investissement en qui vous pouvez avoir confiance!

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