Lorsque vous étiez petite, vos parents et grands-parents voulaient probablement ce qu’il y a de mieux pour vous et votre avenir. Il y a de fortes chances que votre grand-mère bien intentionnée vous ait envoyé de l’argent sous la forme d’un bon d’épargne de 50 $ chaque année pour votre anniversaire avec une note disant: «Ne dépensez pas tout au même endroit!» Merci, mamie. Disons simplement que vous n’étiez pas trop heureux de ne pas pouvoir le dépenser pour de nouveaux jouets.

Alors maintenant que vous êtes adulte, qu’est-ce que vous êtes censé faire de tous ces certificats? Combien d’intérêts gagnent-ils? Quand et comment les encaissez-vous? Bonnes questions. Mais avant d’entrer dans le vif du sujet, nous allons commencer par les bases: qu’est-ce que les obligations d’épargne de toute façon?

Que sont les obligations d’épargne?

Les obligations d’épargne sont la façon dont le gouvernement prend des prêts aux citoyens à un faible taux de rendement ou d’intérêt pour vous aider à épargner en vue de la retraite ou des études de votre enfant sur une plus longue période.

Voici comment Investor.gov les définit: «Les obligations d’épargne sont des titres de créance émis par le département américain du Trésor pour aider à couvrir les besoins d’emprunt du gouvernement américain. Les obligations d’épargne américaines sont considérées comme l’un des investissements les plus sûrs car elles sont soutenues par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain. »1

Traduction: Votre grand-mère a acheté quelques certificats à votre nom, permettant au gouvernement d’emprunter son argent à long terme (avec intérêts) dans l’espoir qu’il se transforme en une belle pile d’argent que vous utiliserez au moment d’aller à l’école. Et en passant, si vous ne l’utilisez pas pour vos études, vous devrez payer des impôts sur l’argent que vous recevez.2 Probablement pas ce qu’elle avait en tête.

Types d’obligations d’épargne

Au fil des ans, il y a eu de nombreux types d’obligations d’épargne émises par le bon vieux Oncle Sam. Beaucoup d’entre eux ne sont plus là (euh, souvenez-vous d’un petit quelque chose appelé obligations de guerre?).

Aujourd’hui, il existe généralement deux types d’obligations que vous pouvez acheter: les obligations de série I et EE. Les deux obligations sont soutenues par «la pleine foi et le crédit» du gouvernement (quoi que cela signifie), et les deux collectent des intérêts sur une longue période de temps.3 La plus grande différence entre les deux est la façon dont ils collectent les intérêts.

Série I

Les obligations d’épargne de série I sont offertes par le département américain du Trésor comme moyen d’augmenter votre épargne-retraite.4 Ces obligations sont vendues à la fois par voie électronique via TreasuryDirect.gov et sous forme de certificats papier. (Ce sont également les seules obligations que vous pouvez acheter sous forme papier, si vous utilisez votre remboursement d’impôt pour les acheter.)

Les obligations électriques sont vendues à leur «valeur nominale», à partir de 25 $ et allant jusqu’à 10 000 $. Les obligations papier commencent à 50 $ et peuvent être achetées jusqu’à 5 000 $ (mais uniquement avec votre déclaration de revenus).

Les obligations de série I rapportent annuellement des intérêts sur leur taux d’intérêt fixe ainsi qu’un taux d’inflation (gagné semestriellement ou tous les six mois) pendant une période maximale de 30 ans ou lorsque vous décidez d’encaisser.

Le Trésor attribue à votre obligation un taux d’intérêt spécifique appelé taux composite, basé sur cette petite formule amusante:

Taux composite = [fixed rate + (2 x semiannual inflation rate) + (fixed rate x semiannual inflation rate)] 5

Voici l’inconvénient: votre taux fixe pourrait finir par être nul si le taux d’inflation est négatif. Cela signifie que vous ne gagnerez pas d’intérêts sur vos obligations pendant cette période (ce qui signifie que votre argent est simplement assis là … à ne rien faire). Lorsqu’il est temps d’encaisser et que vos obligations cessent de rapporter des intérêts (à 30 ans), il est possible que votre argent n’ait pas du tout augmenté. Yikes.

EE

Les obligations EE ne peuvent être achetées que numériquement, et comme les obligations de série I, vous pouvez les acheter à leur valeur nominale au centime (plus de 25 $). Donc, si mamie veut acheter une obligation pour 53,14 $, elle peut le faire.

Tout comme pour les obligations de série I, vous ne pouvez acheter que jusqu’à 10 000 $ d’obligations par année (ou par personne).

Avec les obligations EE, vous gagnerez un taux d’intérêt fixe pendant 20 ans. Après 20 ans, l’obligation doublera de valeur et continuera de rapporter des intérêts pendant encore 10 ans. Après 30 ans, toutes les obligations sont entièrement «arrivées à échéance» ou vieillies et ne rapporteront plus d’intérêts. Cela vaut également pour les obligations de série I.

Si vous êtes absolument convaincu de l’achat d’obligations d’épargne, l’obligation EE est la voie à suivre. Non seulement cela garantira que votre argent rapporte quelque chose (même s’il s’agit d’un petit montant), mais cela garantit également que votre épargne doublera à 20 ans, si vous n’y touchez pas.

De nouveaux taux fixes sont annoncés tous les mois de mai et novembre. Actuellement, le taux d’intérêt d’une obligation EE est de 0,10%. Beaucoup d’argent!

Comment encaisser mes obligations?

Le but d’un bon d’épargne est d’économiser votre argent (et de gagner des intérêts) sur une longue période de temps. En encaissant avant l’échéance de l’obligation (à 30 ans), vous perdrez tout intérêt futur.

Cela étant dit, vous pouvez encaisser vos obligations un an après l’achat. Et si vous encaissez avant cinq ans, vous perdrez les trois derniers mois d’intérêts que votre argent a gagnés.

Vous pouvez encaisser en ligne via le site TreasuryDirect ou apporter vos obligations papier à une banque locale ou à une caisse populaire.

Dois-je investir dans des obligations d’épargne?

Disons-le de cette façon . . . il existe de meilleures façons d’investir votre argent. Mais grand-mère et grand-père n’ont pas tort d’essayer de vous mettre en place avec une pile d’argent à utiliser lorsque vous êtes plus âgé (et moins susceptible de dépenser tout l’argent en Legos). Et bien que ces obligations d’épargne bien intentionnées ne soient pas toutes mauvaises, il existe une bien meilleure façon d’investir votre argent.

Étant donné que les obligations d’épargne gagnent en intérêt au taux de séchage de la peinture, vous allez attendre très longtemps pour voir un quelconque retour. Et même dans ce cas, votre obligation EE ne fera que doubler de valeur. (On ne sait pas ce que fera votre lien de série I.)

Donc, si vous cherchez à épargner pour la retraite de vos rêves ou à aider vos enfants à aller à l’université, vous mettez votre argent durement gagné au mauvais endroit. Pour la retraite, épargnez votre argent dans un compte 401 (k) ou 403 (b). Non seulement cela vous aidera à gagner plus d’intérêt au fil du temps, mais vous aurez un contrôle total sur les comptes. De plus, si vous avez de la chance, votre employeur égalera votre investissement jusqu’à un certain montant par an. But!

En ce qui concerne l’épargne pour l’université, il est préférable d’investir dans un plan d’épargne 529 avec de bons fonds communs de placement en actions de croissance. Non seulement vous pouvez économiser de l’argent pour l’éducation de Jimmy, mais s’il décide de ne pas l’utiliser, vous pouvez le donner à vos petits-enfants!

Vous voulez que quelqu’un vous accompagne pendant que vous apprenez à épargner pour vos études ou votre retraite? Nous vous mettrons en contact avec notre réseau de conseillers financiers, de conseillers en patrimoine, de planificateurs financiers et d’autres professionnels de l’investissement. Trouvez dès aujourd’hui un SmartVestor Pro dans votre région.

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