Donc, vous regardez des maisons depuis des semaines et vous en avez finalement trouvé une aimé. Cuisine avec comptoirs en granit? Vérifier. Plan d’étage ouvert? Vérifier. Grande cour pour le chien? Vérifier! Tout était amusant et amusant jusqu’à ce que vous commenciez le processus de prêt hypothécaire.

Bienvenue à l’âge adulte.

Vous devez maintenant choisir le bon prêteur, rassembler vos documents et démarrer le processus de souscription hypothécaire. Cela semble ennuyeux, mais comprendre toutes ces questions de souscription est une étape importante dans le processus de votre maison douce. Prêt? Il est temps de déchirer le pansement.

Qu’est-ce que la souscription hypothécaire?

Nous avons compris. La souscription de prêts hypothécaires semble vraiment compliquée – et c’est un peu le cas. Mais décomposons-le.

La souscription hypothécaire fonctionne comme ceci: vous soumettez une demande et un spécialiste, appelé souscripteur, examine. Ils examinent votre demande et disent: «Hé, je pense que Mike peut rembourser une hypothèque.» Ou “Non, Mike est terrible avec l’argent.”

Que recherche le souscripteur? Fondamentalement, ils veulent voir si vous prêter de l’argent est risqué ou non.

Comment les souscripteurs peuvent-ils savoir si vous êtes une entreprise risquée? Ils examinent les trois C: crédit, capacité et garantie. Plus d’informations sur ceux-ci dans un peu.

Dans le cadre du processus d’approbation, les souscripteurs utilisent des directives spécifiques et même des programmes informatiques pour vérifier les niveaux de risque de votre prêt hypothécaire. Il existe donc deux façons de procéder: la souscription automatisée et la souscription manuelle.

Il existe deux types de souscription: la souscription automatisée et la souscription manuelle.

Quelle est la différence? Bonne question. Décomposons-le.

Souscription automatisée et souscription manuelle

Souscription automatisée est un processus généré par ordinateur. Il peut être utilisé pour plusieurs types de prêts, pas seulement pour des prêts hypothécaires. Avec juste une petite quantité d’informations (comme votre numéro de sécurité sociale, votre adresse et votre revenu annuel), le programme peut rassembler des éléments comme vos antécédents de crédit, si vous avez un pointage de crédit. Et comme le système de souscription automatisé est prédéfini avec certaines règles et directives, il peut traiter les choses rapidement.

Vous devrez toujours fournir certains documents à un souscripteur pour terminer le prêt et fermer votre maison.

Souscription manuelle est effectué par une personne et non par un programme informatique. Le souscripteur travaillant sur votre prêt examine votre demande de prêt et utilise les pièces justificatives pour déterminer si vous pouvez ou non vous permettre un prêt hypothécaire.

Si vous avez des circonstances particulières, comme une valeur nette décente mais pas d’antécédents de crédit (c’est-à-dire que vous avez de l’argent mais pas de dettes), votre prêteur peut choisir une souscription manuelle au lieu d’un processus automatisé.

La souscription manuelle signifie que vous devez apporter plus de paperasse, et cela prend généralement plus de temps que le processus automatisé. Mais cela a du sens, non? Vous n’avez pas affaire à un programme informatique prédéfini, mais à un humain vivant et respirant.

Que fait un souscripteur?

Approuver. Suspendre. Refuser.

Voilà la réponse rapide. Voici les détails: Votre souscripteur de prêt est finalement la personne qui décide si vous pouvez ou non être admissible à un prêt hypothécaire.

Votre souscripteur sait si vous êtes un bon candidat simplement en examinant la façon dont vous avez géré l’argent dans le passé. Ils envisagent de laisser leur entreprise vous prêter une somme d’argent assez importante, après tout, et ils veulent être sûrs que vous pouvez et volonté payer ces mensualités hypothécaires.

Qu’est-ce qu’un souscripteur évalue?

Comment un souscripteur sait-il si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire? Il est temps de revenir à ces trois C mentionnés précédemment: crédit, capacité et garantie. C’est excitant, non?

1. Crédit – vos antécédents de crédit ou vos enregistrements de paiement

Soyons réalistes. Une cote de crédit dit rien sur votre situation financière réelle. Il ne reflète pas votre revenu annuel, votre valeur nette ou le montant d’argent que vous avez à la banque.

Ce qu’il montre, c’est le montant de la dette que vous avez, depuis combien de temps vous l’avez et si vous effectuez ou non des paiements réguliers. C’est un score «J’aime la dette», et nous pensons que c’est une façon assez stupide de décider si vous pouvez ou non vous permettre un prêt hypothécaire.

Mais dans la souscription automatisée, votre pointage de crédit a un gros impact sur la possibilité ou non d’acheter une maison.

Avec 7 Baby Steps de Dave Ramsey, il recommande de rembourser toutes vos dettes et d’épargner un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de dépenses avant d’acheter une maison. Lorsque vous remboursez votre dette et fermez ces comptes, votre pointage de crédit finira par disparaître. C’est une bonne chose!

Mais . . . cela signifie également que vous devrez recourir à la souscription manuelle pour obtenir un prêt hypothécaire. Ne t’inquiète pas. Ce n’est pas comme avoir une dent détachée attachée à une porte qui s’est ensuite violemment claquée. Cela signifie simplement un peu plus de travail et d’efforts.

Dans le processus de souscription manuel, le souscripteur n’utilisera pas votre pointage de crédit pour décider si vous êtes admissible à un prêt. Au lieu de cela, ils examinent les registres de paiement et les documents qui prouvent que vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire.

Nous parlons de choses comme les paiements de loyer antérieurs, les paiements des services publics, les abonnements à un gymnase ou même les paiements d’assurance. Si vous les avez payés à temps et en totalité, vous avez l’air d’un candidat au prêt assez responsable et digne de confiance.

En d’autres termes, les souscripteurs manuels examinent votre ensemble situation financière au lieu de simplement votre relation avec la dette.

Si vous n’avez pas de pointage de crédit parce que vous vivez sans dettes (allez-y!), Parlez-en à nos amis de Churchill Mortgage. Ils offrent une tarification manuelle et peuvent vous aider à obtenir le prêt hypothécaire adapté à votre situation.

2. Capacité – vos revenus et vos actifs

Lorsqu’il évalue votre capacité à contracter un prêt hypothécaire, le souscripteur recherche la preuve que vous êtes dans une bonne situation financière. Ils auront besoin de ces informations de votre part en tant qu’emprunteur, que vous utilisiez un processus de souscription automatisé ou manuel. Voici ce sur quoi ils vont se concentrer:

Revenu et emploi: La plupart du temps, les souscripteurs recherchent environ deux ans de revenus stables. Ils demanderont probablement à voir vos déclarations de revenus antérieures ou d’autres relevés de revenus. Vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires si vous êtes travailleur autonome.

Les atouts: Les atouts est un mot fantaisiste, mais le souscripteur s’assure simplement que vous avez des liquidités à la banque. Vous devrez clôturer votre prêt hypothécaire et couvrir tous les frais de clôture et les frais impliqués, après tout. De plus, ils veulent s’assurer que vous suivrez les versements hypothécaires si jamais vous perdiez votre emploi.

Passifs: Avez-vous des dettes ou d’autres responsabilités financières comme une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants? Le souscripteur veut s’assurer que vous pouvez vous permettre le prêt hypothécaire maintenant et à l’avenir.

3. Garantie – votre acompte et la valeur de votre maison

Pour voir le «risque collatéral» de votre prêt hypothécaire, le souscripteur doit connaître la valeur de la maison que vous achetez. Ils ne veulent pas vous prêter beaucoup d’argent pour une maison qui est une poubelle. C’est pourquoi le prêteur ordonnera toujours une évaluation dans le cadre du processus de clôture.

Votre souscripteur a également besoin d’une enquête sur la propriété qui comprend les limites de propriété du terrain et l’emplacement de la maison sur cette propriété. Ensuite, ils recevront une copie de l’assurance titre, qui montre qu’il n’y a pas de privilèges, d’impôts impayés ou de jugements sur la propriété.

Dernier point mais non le moindre, le souscripteur considère votre acompte. Plus votre mise de fonds est élevée, moins le prêt est risqué pour le prêteur. Nous vous recommandons de déposer à moins 10% de la valeur de la maison, mais 20% c’est encore mieux! Un acompte de 20% vous évite d’avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI), ce qui réduit votre paiement global pour la durée du prêt. Boo yah.

Combien de temps prend la souscription?

Installez-vous confortablement, amis, vous serez peut-être ici un moment. Le processus de souscription peut durer de quelques jours à quelques semaines. Votre type de prêt, votre situation financière, les documents manquants et les problèmes liés aux enquêtes immobilières ou à l’assurance titres sont autant de facteurs qui peuvent influer sur le temps qu’il faut à un souscripteur pour approuver, suspendre ou refuser votre prêt hypothécaire.

Un bon conseil pour accélérer votre processus de souscription est de devenir un acheteur de maison certifié avec Churchill Mortgage. Cela signifie qu’un souscripteur examine votre dossier avant que vous allez sous contrat sur une maison. C’est encore mieux que d’être préapprouvé ou pré-qualifié pour une hypothèque.

Et cette certification supplémentaire vous permet non seulement de vous démarquer des autres acheteurs, mais également de gagner du temps sur l’ensemble du processus de souscription une fois que vous avez trouvé la maison de vos rêves.

Gardez à l’esprit que le processus de souscription n’est qu’une des étapes de la fermeture d’une maison. D’autres facteurs dans le processus d’achat d’une maison et de prêt hypothécaire peuvent influer considérablement sur la durée de la fermeture de votre maison.

Quelles sont les étapes du processus de souscription hypothécaire?

Le processus d’approbation d’un prêt hypothécaire par un souscripteur peut sembler long. Voici les étapes à suivre pour qu’un souscripteur puisse examiner votre dossier et vous donner le feu vert ultime: Clear to close!

La chose la plus importante que vous puissiez faire est de répondre le plus rapidement possible aux demandes d’informations de votre prêteur. Cela permettra aux choses de bouger en douceur, même si vous rencontrez des bosses en cours de route!

La chose la plus importante que vous puissiez faire est de répondre le plus rapidement possible aux demandes d’informations de votre prêteur. Cela permettra aux choses de bouger en douceur, même si vous rencontrez des bosses en cours de route!

Étape 1: Faites une demande d’hypothèque.

Avant de pouvoir obtenir un prêt hypothécaire, vous devez remplir une demande. Vous pouvez le faire en personne avec votre prêteur ou par voie électronique. Vous devrez peut-être également fournir des informations supplémentaires à ce stade. Ne vous inquiétez pas, votre prêteur vous indiquera exactement ce dont il a besoin!

Étape 2: Recevez l’estimation de prêt de votre prêteur.

Une fois votre demande de prêt reçue, votre prêteur vous remettra une estimation de prêt à examiner. Ce document vous indique ce que vous paierez pour votre versement hypothécaire mensuel, le taux d’intérêt, le coût total et le principal au cours des cinq premières années, ainsi que le pourcentage que vous payez en intérêts sur la durée du prêt. N’oubliez pas que ce n’est qu’une estimation. Vous recevrez les chiffres définitifs dans le cadre de votre divulgation de clôture (voir l’étape 6).

Étape 3: Faites traiter votre prêt.

Il est temps de mettre de l’ordre dans vos papiers! Au cours de cette étape, votre prêteur ou votre processeur de prêt vous demandera des documents pour les détails personnels et financiers de votre demande de prêt hypothécaire. Une fois les informations recueillies, le souscripteur commence à vérifier toutes ces données pour rechercher d’éventuelles lacunes ou risques potentiels.

Étape 4: Attendez que votre prêt hypothécaire soit approuvé, suspendu ou refusé.

Le souscripteur peut approuver, suspendre ou refuser votre demande de prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, le souscripteur approuve la demande de prêt hypothécaire, mais avec des conditions ou des éventualités. Cela signifie que vous avez encore du travail à faire ou des informations à fournir, comme plus de documentation ou une évaluation.

Étape 5: Éliminez les éventualités de prêt.

C’est à ce moment-là que vous travaillerez avec votre prêteur pour vous assurer que vous avez éliminé toutes les éventualités qu’il a trouvées à l’étape 4. De plus, votre prêteur verrouille votre taux d’intérêt. Une fois que toutes les conditions seront remplies, vous recevrez un «clear to close» de votre prêteur. Cela signifie que votre prêt hypothécaire est prêt à être finalisé le jour de la clôture.

Étape 6: Fermez votre maison.

Dans le cadre du processus de clôture, vous recevrez une divulgation de clôture au moins trois jours avant votre date de clôture. Cela vous donne le temps d’examiner les détails de votre prêt, comme votre paiement hypothécaire mensuel et le montant que vous devez apporter à la clôture.

Une fois que vous fermez et recevez les clés de votre nouvelle maison, votre processus de prêt hypothécaire est officiellement terminé! (Courez avec joie jusqu’au magasin de rénovation domiciliaire le plus proche et obtenez le matériel pour construire cette clôture blanche!)

Obtenez de l’aide hypothécaire

Le processus de souscription ne sera probablement pas aussi simple sans un souscripteur fiable. Churchill Mortgage se spécialise dans la souscription manuelle pour vous aider à acheter une maison sans cote de crédit, et c’est la seule société de prêts hypothécaires en qui nous avons confiance pour vous aider à prendre des décisions judicieuses concernant votre prêt immobilier! Ils vous aideront à savoir si vous êtes prêt financièrement à acheter une maison et combien vous pouvez vraiment vous permettre. est.

Si vous n’êtes qu’au début du processus d’achat d’une maison, il est important d’avoir des experts à vos côtés, dans votre tribunal ou dans toute autre référence de travail d’équipe que vous préférez. Assurez-vous d’avoir un agent immobilier qualifié pour vous aider à faire des choix judicieux. Rien de moins est fondamentalement le pire.

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