Les IRA traditionnels existent depuis longtemps! Alors que les pensions commençaient à suivre la voie de l’oiseau Dodo, le Congrès a répondu en créant l’IRA – un plan de retraite fiscalement avantageux. Lorsque vous investissez dans un IRA traditionnel, votre argent augmente avec report d’impôt, ce qui signifie que vous investissez avant impôt et que vous payez les impôts plus tard à la retraite lorsque vous effectuez des retraits. Vous pourrez peut-être même bénéficier d’une déduction fiscale pour vos cotisations annuelles.

Bien sûr, l’Oncle Sam ajoute toujours une touche – et l’un de ceux-ci est Règles de retrait IRA. En échange des avantages qui découlent de l’investissement de votre argent durement gagné dans un IRA, l’IRS établit des règles pour prendre l’argent en dehors du compte. Et ils se feront un plaisir de vous frapper les doigts avec une règle si vous les cassez. Evitons ça!

Règles de retrait IRA traditionnelles

Vous paierez toujours de l’impôt sur l’argent que vous retirez de votre IRA traditionnel, quel que soit votre âge. C’est l’affaire de la croissance à impôt différé – vous retardez simplement l’inévitable bras long de l’IRS jusqu’à ce que vous retiriez l’argent. Et deux chiffres importants à garder à l’esprit quand il s’agit de retraits IRA traditionnels sont 59 1/2 et 72. Il se décompose comme ça.

Retraits anticipés

L’âge de retrait IRA est de 59 ans 1/2 ces jours-ci. Cela signifie qu’une fois que vous atteignez l’âge de 59 ans et demi, vous pouvez retirer de l’argent de votre compte sans pénalité. Assez simple. Alors, que faire si vous commencez à retirer de l’argent avant cette date? Eh bien, non seulement vous devez payer les impôts sur le revenu habituels, mais vous serez également 10% de pénalité. Oof!

Ne faites pas cela. Votre IRA n’est pas votre fonds pour les jours de pluie! Utilisez votre fonds d’urgence de 3 à 6 mois pour couvrir les dépenses imprévues.

L’âge de retrait IRA est de 59 ans 1/2 ces jours-ci. Cela signifie qu’une fois que vous atteignez l’âge de 59 ans et demi, vous pouvez retirer de l’argent de votre compte sans pénalité.

Retraits à la retraite

Quelques années plus tard, lorsque vous atteignez 72 ans, l’IRS devient nerveux à l’idée de vous laisser garder votre argent dans votre IRA traditionnel. Ils vous obligent donc à commencer à retirer un certain montant chaque année (on les appelle distributions minimales requises). Vous devez commencer ces retraits au plus tard le 1er avril de l’année suivant votre 72e anniversaire, puis le 31 décembre de chaque année par la suite.

Le gouvernement a un calcul sophistiqué pour déterminer le montant minimum de votre distribution.Il est donc préférable de travailler avec un professionnel de l’investissement pour éviter une erreur.1 Quelle est l’ampleur du problème? Eh bien, si vous ne prendre la totalité de la distribution requise avant la date limite, l’Oncle Sam vous donne un joli bras raide au visage sous la forme d’une pénalité de 50%C’est vrai, nous l’avons dit 50%– sur la différence entre ce que vous devrait vous êtes retiré et ce que vous avez fait. Alors, disons que vous avez retiré 5 000 $, mais que vous auriez dû prendre 10 000 $. Vous devez 2 500 $ à l’IRS sur la différence de 5 000 $. Vous ne voulez vraiment pas gâcher ici.

La bonne nouvelle: si vous avez entre 59 1/2 et 72 ans, vous pouvez effectuer des retraits ou laisser l’argent continuer de croître à l’abri de l’impôt – c’est votre choix. N’oubliez pas que vous paierez toujours des impôts sur le montant du retrait. Si vous n’êtes pas encore à la retraite et que vous pensez que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite, il est préférable de laisser ces intérêts composés et de voir votre argent augmenter. Si quelque chose devait arriver et que vous décédiez, votre compte reviendra à votre bénéficiaire, alors ne vous inquiétez pas.

Exceptions aux pénalités de retrait

Si vous enfreignez les règles de retrait de l’IRA, l’IRS lancera un drapeau sur le jeu et appliquera une pénalité de 10%. Mais il y a quelques exceptions.2

Voici les raisons pour lesquelles vous pourrez peut-être vous en sortir avec un retrait avant le 59 1/2 sans pénalité:

  • Vous roulez l’argent dans un autre IRA dans les 60 jours suivant le retrait.
  • Vous êtes réserviste (pensez à la Garde nationale) et vous êtes appelé au service actif pendant 180 jours ou plus.3
  • Vous pouvez retirer jusqu’à 5 000 $ pour aider à la naissance ou à l’adoption d’un enfant.4
  • Vous êtes au chômage depuis 12 semaines ou plus et vous utilisez cet argent pour payer une assurance médicale pour vous, votre conjoint ou vos personnes à charge.
  • Vous utilisez le retrait pour payer les frais d’études supérieures admissibles pour vous, votre conjoint, des personnes à charge ou un bénéficiaire.
  • Vous retirez jusqu’à 10 000 $ pour un premier achat d’une maison admissible et utilisez l’argent dans les 120 jours suivant le retrait. Cela comprend la construction ou la reconstruction d’une première maison.
  • Vous êtes frappé par des factures médicales importantes qui totalisent plus de 7,5% de votre revenu brut ajusté (AGI), et vous utilisez les fonds pour le rembourser.

Il y en a d’autres, comme si vous devenez invalide de façon permanente ou si vous divisez le retrait en paiements périodiques sensiblement égaux, appelés paiements SEPP.

Nous ne recommandons pas de retirer l’argent de votre IRA pour quelconque de ces exceptions. Ces dollars travaillent fort et rapportent des intérêts pour financer vos rêves de retraite haute définition! le seul Le moment où vous devriez envisager de retirer l’argent d’un compte de retraite et faire face aux pénalités est d’éviter la faillite ou la forclusion. Pensez-y en dernier recours.

le seul Le moment où vous devriez envisager de retirer l’argent d’un compte de retraite et faire face aux pénalités est d’éviter la faillite ou la forclusion.

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Il semble que retirer votre argent durement gagné de votre compte de retraite ne devrait pas s’accompagner de toutes ces règles et conditions. C’est votre de l’argent, non? Mais le gouvernement aime compliquer un peu les choses en matière de retraite, alors c’est toujours une bonne idée de s’asseoir avec un professionnel de l’investissement, comme un SmartVestor Pro, qui peut vous aider à fixer des objectifs pour votre avenir financier.

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