Prêts automobiles, prêts étudiants et cartes de crédit. Oh mon!

La dette prend de nombreuses formes et tailles. Mais quelle que soit la forme qu’elle prend, la dette ne fait que vous voler, vous et votre avenir. Il est temps de reprendre le contrôle de votre argent! Voici tout ce que vous devez savoir sur les différents types de dettes, ainsi que sur la façon de rompre définitivement vos dettes afin de pouvoir commencer à vivre la vie que vous voulez.

Qu’est-ce que la dette?

La dette, c’est quand vous devez personne de l’argent. Chaque fois que vous ne payez pas en entier, c’est une dette. Effectuez-vous toujours des paiements pour quelque chose que vous avez acheté? Oui, aussi de la dette. Vous avez acheté la Cadillac avant d’avoir l’argent. Vous avez emprunté à votre belle-mère parce que vous n’aviez pas le moola. Peu importe la façon dont vous la conditionnez, la dette signifie que vous êtes à la merci de quelqu’un d’autre jusqu’à ce que vous la remboursiez.

Peut-être dette est un mot courant dans votre maison, ou peut-être pensez-vous avoir fait du bon travail en l’évitant. Mais quel que soit le type de relation que vous entretenez avec la dette, Proverbes 22: 7 dit que l’emprunteur est l’esclave du prêteur. Lorsque vous avez des dettes, vous ne travaillez plus uniquement pour vous ou votre famille – vous travaillez pour les personnes à qui vous devez de l’argent. Et l’Américain moyen a une dette de consommation de 34 055 $.1 Ça ne va pas! Vous êtes fait pour plus dans cette vie que de simplement travailler pour rembourser vos dettes.

Écoutez, la dette est la dette. Et cela vous retient quel que soit le type! Mais passons en revue les types de dettes qui existent pour que vous sachiez comment éviter les pièges. Gardez à l’esprit que certaines dettes entrent dans plus d’une catégorie.

Dette garantie

Le concessionnaire vous remet les clés d’un tout nouveau SUV. Vous pompez votre poing en l’air et rentrez chez vous pour montrer la voiture que vous venez d’acheter. Sauf que vous ne l’avez pas simplement acheté, vous l’avez financé. La banque est propriétaire de la voiture. Il vous suffit de les payer pour le conduire chaque mois. C’est une dette garantie.

Avec une dette garantie, tout argent que vous empruntez est adossé à un élément physique. En d’autres termes, il y a collatéral. Lorsque vous financez une voiture, un bateau, un véhicule récréatif ou même une maison, le prêteur examine votre crédit pour vérifier vos antécédents d’emprunt. Cela les aide à déterminer votre taux d’intérêt (argent facturé uniquement pour l’acte d’emprunter). Ils déposent également une revendication de propriété (également appelée privilège) sur vos affaires. Si vous arrêtez d’effectuer des paiements, le prêteur peut reprendre l’article (soit par reprise de possession, soit par saisie).

La dette garantie est idéale pour les prêteurs, car cela signifie moins de risques pour eux. Soit ils récupèrent leur argent, soit ils récupèrent l’article pour le vendre. Mais cela signifie aussi Suite risque pour vous. Au moment où vous ne payez pas, vous allez dire bonjour au repo man et au revoir à votre précieuse Honda. Et avec des actifs dont la valeur diminue (comme les voitures), vous pourriez vous retrouver sous l’eau et devoir plus que ce que vaut l’objet.

Mais au lieu de payer quelqu’un d’autre pour l’utiliser leur (parce que ce SUV n’est pas le vôtre jusqu’à ce que vous ayez fini de le payer), et si vous économisiez de l’argent pour acheter cet article à l’avance? Non seulement cela vous fera économiser une tonne d’argent en intérêts, mais vous bénéficierez également d’une meilleure nuit de sommeil en sachant que votre voiture (et votre matelas) est payée.

Dette non garantie

Donc, si la dette garantie est adossée à quelque chose qui peut être enlevé, qu’en est-il non garanti dette? Une dette non garantie signifie qu’il n’y a aucune garantie pour le prêt. Pensez aux cartes de crédit, aux prêts étudiants, aux factures médicales, aux prêts sur salaire ou aux prêts personnels. C’est de l’argent que vous avez emprunté, mais ce n’est pas directement lié à un article. Cela rend plus difficile pour le prêteur d’obtenir son argent lorsque vous ne payez pas, de sorte que les dettes non garanties ont généralement un taux d’intérêt plus élevé. Et cela signifie également que vous êtes plus susceptible de faire face à des agents de recouvrement ou à des poursuites si vous manquez des paiements.

Ce type de dette peut s’accumuler rapidement si vous ne faites pas attention. Avec une dette garantie, vous êtes plus motivé à effectuer des paiements car vous risquez de perdre votre voiture, votre maison ou quelque chose que vous utilisez tous les jours. Avec une dette non garantie, il n’est pas aussi facile de voir où va l’argent que vous empruntez, mais vous devez quand même rembourser la dette dès que possible!

Dette renouvelable

La dette renouvelable est une ligne de crédit ouverte. C’est lorsque vous entrez dans un cycle d’emprunt et de remboursement – simplement pour emprunter plus d’argent. C’est un peu comme la porte tournante que vous utilisez pour entrer dans un centre commercial pour acheter des choses avec votre marge de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu’à un certain montant (appelé limite de crédit), et tant que vous effectuez le paiement minimum à une date précise chaque mois, vous pouvez continuer à dépenser. La dette renouvelable est votre carte de crédit, votre carte de magasin (nous vous regardons, Target) ou même l’onglet que vous avez accumulé dans votre quincaillerie locale.

Avec ce type de dette, il est facile d’avoir l’impression d’avoir votre crédit sous contrôle, car les paiements minimaux que vous effectuez sont généralement très faibles par rapport à votre limite de crédit. Mais ne payer que le minimum chaque mois (ou quoi que ce soit de moins que le solde total, d’ailleurs) signifie que vous devrez payer des intérêts sur le reste de votre solde plus tard. Et si vous manquez un paiement, vous devrez payer des frais de retard en plus de tout le reste! Aucun système de jeu ou paire de chaussures ne vaut le désordre dans lequel vous pourriez être si vous utilisez une carte de crédit.

Même si vous payez la totalité de votre solde à la fin du mois, il y a toujours une période pendant laquelle vous devez à quelqu’un d’autre, qu’il s’agisse d’un magasin ou d’une société de cartes de crédit. Cette chose que tu as achetée techniquement n’est pas à vous tant que vous n’avez pas payé le solde. Il est temps de faire un 180 et de sortir de cette dette pour de bon.

Dette non renouvelable

La dette non renouvelable est une marge de crédit qui ne peut être utilisée plus d’une fois. C’est un prêt auto, un prêt commercial, un prêt étudiant ou une hypothèque. Vous empruntez un montant d’argent spécifique et vous le remboursez par versements avant une certaine date. Et votre paiement minimum chaque mois dépend généralement du montant que vous avez initialement retiré. Une fois que vous avez remboursé le prêt, il est parti et vous n’avez plus d’argent à dépenser.

Comme toute dette, l’intérêt est également impliqué. Mais avec une dette non renouvelable, vous avez généralement affaire à des nombres plus importants. Ainsi, même si vous effectuez le paiement minimum chaque mois, vous devrez toujours payer des intérêts sur le solde restant. Ces prêts prendront probablement un certain temps à être remboursés (en particulier une hypothèque), ce qui signifie que vous volonté finir par débourser plus que ce que vous avez emprunté pour commencer. Et en fonction de votre taux d’intérêt, cela peut représenter une somme d’argent importante. Par exemple, disons que vous avez contracté une hypothèque de 250 000 $ sur 30 ans à un taux d’intérêt de 3,8%. En fin de compte, votre maison vous coûtera en fait près de 420 000 $ (250 000 $ plus environ 170 000 $ d’intérêts)! Cette. Est. Fou!

Dette sournoise

Des voitures, des motos, des canapés, des ordinateurs, des lave-vaisselle et même des animaux domestiques – vous pouvez financer n’importe quoi de nos jours. Vous avez probablement vu les enseignes au néon clignotantes: zéro pour cent APR! Ou alors 90 jours comme de l’argent comptant! Ceux-ci, mes amis, sont des exemples de dette sournoise. Les vendeurs savent que la plupart des gens ne remboursent pas cet ensemble de meubles ou ce tapis roulant dans les 90 jours – et dès que votre temps est écoulé, les taux d’intérêt insensés entrent en vigueur. Même les points de carte de crédit et les miles aériens sont un autre moyen d’inciter les gens à dépenser plus d’argent dans l’espoir d’obtenir une très petite récompense. Ne tombez pas dans ces dettes déguisées en transactions. Ils n’en valent pas la peine!

Il y a aussi un autre type de dette que vous ne connaissez peut-être même pas: la dette. . . et c’est dans votre poche. Oui, les téléphones portables entrent dans la catégorie des dettes sournoises parce que beaucoup d’entre nous ne réfléchissent pas à deux fois avant de signer un contrat et d’accepter de payer notre téléphone tous les mois pendant les deux prochaines années. Mais c’est une dette garantie. Cela peut ne pas sembler un gros problème, mais la vérité est que vous devez toujours sur cet appareil, et cela pourrait vous être enlevé si vous ne payez pas. Au lieu de financer le dernier iPhone, vous feriez mieux d’économiser pour payer le tout en espèces.

Bonne dette vs créance irrécouvrable

Alerte spoiler: il n’y a pas de bonne dette. C’est comme dire qu’il existe de bons types de grippe.

Prenons l’exemple des prêts étudiants. Certaines personnes pensent que les prêts étudiants sont une «bonne dette» parce qu’ils aident un étudiant à s’améliorer. Mais vraiment, les prêts finissent par gêner et retenir l’emprunteur pendant des années. Il suffit de demander aux milliers de personnes qui continuent de se noyer dans les dettes de prêts étudiants à cause d’un diplôme d’anglais obtenu en 1998. Là-bas sont des moyens d’obtenir une éducation de qualité qui aidera votre carrière, mais les prêts étudiants ne sont pas la solution.

Et une hypothèque? Nous recevons cette question tout le temps. Oui, un prêt hypothécaire est une dette, mais c’est le seul dont nous ne vous crierons pas dessus. Même dans ce cas, nous avons des garde-corps pour vous empêcher de faire dérailler vos objectifs et votre vie. Si vous ne pouvez pas payer comptant pour votre maison (c’est notre option préférée), nous vous disons de ne contracter qu’une hypothèque à taux fixe de 15 ans. Et votre paiement mensuel devrait être inférieur à 25% de votre salaire net total. De plus, vous avez besoin d’un bon acompte de 10 à 20%.

Comment se sortir de la dette

Prenez un moment et rêvez. À quoi ressemblerait votre vie sans dette? Que feriez-vous si aucun paiement ne vous retenait? Souhaitez-vous voyager davantage, créer une entreprise ou bénir les autres?

La dette vous garde dans le passé, vous inquiète pour le présent et vole votre avenir. Plus tôt vous appelez la dette ce qu’elle est – stupide – plus tôt vous pourrez reprendre vos revenus et expulser Sallie Mae et ces mauvaises cartes de crédit de votre vie. Voici comment rembourser votre dette une fois pour toutes:

Faites un budget.

La première étape du remboursement de la dette consiste à être plus intentionnel avec votre argent. Et la meilleure façon d’y parvenir est d’utiliser un budget de base zéro. Lorsque vous donnez un emploi à chaque dollar, vous vous assurez que les factures sont payées tout en progressant vers vos objectifs. Le suivi de vos dépenses tous les mois vous permet également de voir plus facilement où vous dépensez trop et où vous pouvez réduire. Avez-vous besoin d’abandonner la facture de câble pour payer cette carte de crédit? Il est peut-être temps de réduire votre budget d’épicerie pour pouvoir rembourser encore plus votre dette.

Un budget indique à votre argent où aller afin que vous ne vous demandiez pas où il est allé. Si vous êtes fatigué d’avoir trop de mois à la fin de votre argent, un budget est votre nouveau meilleur ami.

Utilisez la boule de neige de la dette.

Si vous avez plus d’un type de dette qui se bat pour votre attention, la méthode boule de neige de la dette vous permettra de vous concentrer. C’est le meilleur moyen de rembourser vos dettes, car cela vous aide à hiérarchiser vos différentes dettes et vous motive à les aborder une par une.

Voici comment cela fonctionne: Tout d’abord, vous listez toutes vos dettes de la plus petite à la plus grande (quel que soit le taux d’intérêt). Ensuite, vous effectuez des paiements minimums sur toutes vos dettes, à l’exception de la plus petite dette – c’est celle que vous attaquez avec intensité. Obtenez un deuxième emploi, vendez vos affaires, utilisez ce budget! Faites tout ce qui est en votre pouvoir pour dépenser le plus d’argent possible sur cette moindre dette. Une fois que celui-ci est fait, prenez ce que vous payiez sur cette première dette et ajoutez-le à votre paiement pour la dette suivante. Continuez à faire cela jusqu’à ce que toutes vos dettes disparaissent pour de bon!

Lorsque vous vous donnez de petites victoires, vous êtes plus susceptible de continuer à attaquer votre dette. Pensez-y comme une boule de neige qui roule en descente et qui prend de l’ampleur en cours de route. Vous pouvez même utiliser notre calculatrice boule de neige pour déterminer dans combien de temps vous pourriez être libre de vos dettes!

Adoptez un plan qui fonctionne.

Voici l’affaire: vous pouvez soit laisser votre argent vous contrôler, soit contrôler votre argent. Si vous êtes prêt à cesser de vous endetter, Financial Peace vous montrera le chemin. Apprenez tout ce que vous devez savoir sur la façon de budgétiser, rembourser vos dettes, épargner en cas d’urgence, investir pour votre avenir, créer de la richesse, donner et bien plus encore. Démarrez un essai gratuit du Ramsey + et prenez le contrôle de vos finances!

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