Qu’est-ce que HARP?

Si vous lisez ceci, il y a de fortes chances que vous soyez l’un des milliers de propriétaires responsables qui paient leur hypothèque à temps chaque mois, mais qui sont toujours «à l’envers». Autrement dit, vous devez toujours plus que ce que vaut votre maison. Et vous avez entendu parler de gens qui refinancent leur maison pour économiser de l’argent, mais votre banque dit que vous n’êtes pas en mesure de refinancer votre maison. C’est une histoire que nous avons entendue à maintes reprises depuis que le marché du logement a chuté en 2007 et 2008.

Pour aider les propriétaires comme vous, l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) a mis en place un programme qui vous permet de profiter de taux d’intérêt historiquement bas et d’économiser des centaines (voire des milliers) de dollars par an sur votre prêt hypothécaire, tout en n’ayant pas à payer extra à la banque. Le programme de refinancement à domicile abordable, ou HARP, est l’un des rares programmes de sauvetage financier qui, selon Dave Ramsey, fonctionne réellement.

Pour comprendre pourquoi HARP est une excellente option pour certains propriétaires, nous vous expliquerons de plus près ce qu’est HARP, qui se qualifie pour en profiter et quels sont les avantages de ce programme.

Pourquoi envisager de refinancer avec HARP?

Disons que lorsque vous avez acheté votre maison, elle valait 200 000 $. Vous avez versé 20 000 $ et avez commencé à payer votre mensualité sur un prêt hypothécaire de 180 000 $ à un taux d’intérêt d’environ 6%. C’était un bon taux à cette époque, mais la Grande Récession est arrivée et les prix des maisons ont chuté.

Soudainement, votre maison de 200 000 $ sur laquelle vous devez 180 000 $ vaut 130 000 $. Sans aucune faute de votre part, vous êtes maintenant «à l’envers» sur votre prêt hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires appellent également cette situation «sous-marine». Rien de ce que vous avez fait pour vous y mettre, mais c’est arrivé.

Maintenant, votre banque offre un taux d’intérêt encore plus bas sur votre prêt hypothécaire à 4%. Votre paiement mensuel diminuerait considérablement et vous seriez en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire beaucoup plus rapidement! Mais la banque ne vous laissera pas refinancer à ce taux inférieur à moins que vous ne combliez la différence entre ce que vaut votre maison aujourd’hui et ce que vous devez actuellement – et c’est plus de 50 000 $ dans notre exemple ci-dessus.

C’est là qu’intervient HARP. Les propriétaires qualifiés peuvent refinancer leur maison pour profiter des taux d’intérêt historiquement bas sans avoir à faire la différence entre ce que vaut leur maison aujourd’hui et combien ils sont à l’envers. Ainsi, les propriétaires qui sont sous l’eau sur leurs prêts hypothécaires mais qui effectuent autrement leurs paiements à temps peuvent économiser des dizaines de milliers de dollars pendant la durée de leur hypothèque!

D’autres façons dont HARP peut vous faire économiser de l’argent

Baisser votre taux d’intérêt n’est pas la seule façon dont le refinancement via HARP peut vous faire économiser de l’argent. Le programme comporte également d’autres avantages intégrés pour vous aider à économiser de l’argent au moment de conclure le nouveau prêt:

Contourner une nouvelle évaluation

Le refinancement traditionnel oblige les propriétaires à payer des centaines de dollars pour une nouvelle évaluation, mais certains prêteurs hypothécaires HARP permettent aux propriétaires de contourner le processus d’évaluation et d’utiliser à la place un système automatisé de valeur de la maison. Votre prêteur pourra vous en dire plus à ce sujet le moment venu.

Passer de taux ajustables à des taux fixes

Si vous avez actuellement un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), vous pouvez profiter de HARP pour obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe. Étant donné qu’un paiement ARM peut rapidement devenir trop élevé pour les propriétaires, passer à un paiement uniforme et inférieur via HARP pourrait réduire le montant global de votre prêt hypothécaire.

Qui est éligible pour HARP?

Les conditions de refinancement avec HARP peuvent varier considérablement en fonction de votre fournisseur de prêts hypothécaires. Cependant, les lignes directrices fédérales pour l’admissibilité sont assez simples:

  • Votre prêt hypothécaire est à jour – aucun paiement en retard de plus de 30 jours au cours des six derniers mois et pas plus d’un au cours des 12 derniers mois
  • Votre maison est votre résidence principale, une résidence secondaire d’une unité ou un immeuble de placement de 1 à 4 unités
  • Votre prêt appartient à Freddie Mac ou Fannie Mae
  • Votre prêt a été émis au plus tard le 31 mai 2009
  • Votre ratio prêt / valeur (LTV) actuel doit être supérieur à 80%

Le calcul de votre ratio LTV est plus simple qu’il n’y paraît! Prenez simplement le montant actuel que vous devez sur votre prêt hypothécaire et divisez-le par la valeur de votre maison:

Total dû à la maison: 180 000 $
Valeur actuelle de la maison: 130 000 $
Rapport LTV: 138%

Heureusement, HARP ne fixe pas de limite supérieure au rapport LTV. Ainsi, tant que vous répondez aux critères énumérés ci-dessus, vous pouvez profiter du programme quel que soit le montant que vous devez sur votre maison.

Freddie Mac et Fannie Mae ont tous deux besoin de tout prêt HARP pour fournir au moins l’un de ces avantages:

  • Un prêt hypothécaire plus stable (comme l’abandon d’un prêt hypothécaire à taux variable)
  • Un taux d’intérêt plus bas
  • Un prêt à court terme
  • Un paiement mensuel du capital et des intérêts réduit

Si vous connaissez la philosophie de Dave Ramsey, vous savez que la simple réduction de votre mensualité n’est pas une raison suffisante pour refinancer. Mais HARP offre de nombreux avantages, au-delà de la simple réduction de votre note mensuelle, qui pourraient aider les propriétaires sous-marins à reprendre le dessus.

Comment démarrer le processus HARP

Si vous pensez pouvoir bénéficier de HARP, vous devez suivre quelques étapes pour vous préparer. Tout d’abord, contactez un prêteur de confiance qui possède les connaissances et l’expérience nécessaires pour vous guider tout au long de ce processus. Nous recommandons Churchill Mortgage. Ils travailleront avec vous pour déterminer si votre prêt appartient à Freddie Mac ou Fannie Mae et s’assurer qu’il est assez vieux pour être admissible à HARP. N’oubliez pas que seuls les prêts émis avant le 31 mai 2009 sont admissibles.

Une fois que vous avez votre prêteur de refinancement, il vous demandera deux types de documents: vos relevés hypothécaires et la vérification des revenus. Dans la plupart des cas, il vous suffira de montrer des talons de paie ou des documents fiscaux (comme votre W2) pour confirmer vos revenus.

Et si vous payez actuellement une assurance hypothécaire privée (PMI), votre nouveau prêt hypothécaire soutenu par HARP devra également souscrire à la même assurance, ce qui peut signifier moins d’économies dans le processus de refinancement.

Mais maintenant que vous connaissez les avantages que HARP peut apporter à votre budget mensuel, vous pouvez finalement reprendre le contrôle de votre prêt hypothécaire. Ne perdez pas beaucoup de temps! HARP expirera le 31 décembre 2018.

Si vous pensez que vous pourriez bénéficier de HARP, contactez les experts utiles de Churchill Mortgage qui peuvent déterminer votre admissibilité et vous guider tout au long du processus de refinancement.

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