Lorsque vous décidez sérieusement d’épargner pour votre retraite, il est important de connaître vos options. Et croyez-moi, il y a beaucoup parmi lesquelles choisir – et vous devez savoir dans quoi investir et dans quoi éviter.

De temps en temps, vous pourriez entendre le terme «placements à revenu fixe», surtout lorsque les gens parlent de choses comme les obligations et les rentes. Ils pourraient sonner bons au début, mais méritent-ils vraiment une place dans votre portefeuille de retraite? Asseyez-vous bien. Je vais vous expliquer en quoi consiste l’investissement à revenu fixe.

Qu’est-ce que l’investissement dans les titres à revenu fixe?

Fondamentalement, l’investissement à revenu fixe est conçu pour donner aux gens un flux régulier de revenus sur une base régulière, généralement sous la forme de paiements d’intérêts sur les obligations. Désormais, en théorie, les placements à revenu fixe sont censés offrir aux investisseurs quelque chose dans lequel investir est moins risqué que les actions. Le problème est que cela signifie généralement que vous vous contentez de rendements inférieurs à la moyenne sur vos investissements.

Considérez-le comme sa propre catégorie d’investissements qui verse aux investisseurs un certain montant en espèces sous forme de dividendes et d’intérêts fixes. Mais il est important de mentionner que les placements à revenu fixe impliquent généralement des arrangements qui ressemblent beaucoup à des prêts. C’est pas bon, mon amie.

Types d’investissements à revenu fixe

En ce qui concerne les placements à revenu fixe, une chose est sûre: vous avez des options. Voici quelques-unes des formes les plus classiques de placements à revenu fixe que vous pourriez rencontrer:

Certificats de dépôt (CD)

Quand je parle de CD, je ne parle pas de ces petits disques avec lesquels nous jouions de la musique avant que Spotify ne prenne le relais. Non, les certificats de dépôt (CD) sont essentiellement des comptes d’épargne qui vous permettent d’économiser de l’argent à un taux d’intérêt fixe pendant une durée déterminée. Il y a un hic, cependant. La plupart des CD sont accompagnés d’un certificat indiquant que vous devrez y laisser l’argent jusqu’à ce que le CD atteigne sa date d’échéance, c’est-à-dire lorsque vous pourrez retirer votre argent sans payer de pénalité.

Voici le problème avec les CD: ils ont très faibles taux d’intérêt. Ils peuvent être utiles pour atteindre des objectifs d’épargne à court terme, mais je ne les considère même pas comme un véritable investissement à long terme. Restez à l’écart!

Obligations

Les obligations, également appelées «placements à revenu fixe à long terme», permettent aux entreprises ou aux gouvernements de vous emprunter de l’argent. C’est vrai, vous leur accordez essentiellement un prêt! Lorsque vous achetez une obligation, vous recevez un flux constant de paiements d’intérêts de la société ou du gouvernement jusqu’à ce que l’obligation atteigne sa date d’échéance – c’est à ce moment-là qu’ils vous rembourseront le montant initial.

Alors, disons que vous achetez une obligation de 1 000 $ de votre gouvernement local. La durée de l’obligation est de deux ans avec un taux d’intérêt annuel fixe de 5%. Dans ce scénario, vous recevriez 50 $ d’intérêts chaque année de la part de la ville pendant toute la durée de l’obligation, puis vous récupéreriez votre premier 1 000 $ à la fin des deux ans. Cela signifie que votre investissement initial de 1 000 $ vient de se transformer en 1 100 $.

Bien qu’il existe de nombreux types d’obligations, ces trois types sont les plus courants: gouvernement (soutenu par le Trésor américain), municipal (émis par les gouvernements étatiques ou locaux), ou entreprise (émis par des entreprises pour financer la croissance). Vous pouvez même acheter des fonds communs de placement obligataires ou des fonds négociés en bourse (FNB), qui sont des fonds composés de nombreuses obligations différentes.

Les obligations ont la réputation d’être des investissements «sûrs» car elles n’augmentent pas et ne diminuent pas comme le font les actions et les fonds communs de placement. Mais voici la chose: les rendements que vous obtenez des obligations ne sont tout simplement pas impressionnants, surtout par rapport aux actions. Gagner un taux d’intérêt fixe peut vous protéger lorsque le marché boursier est en baisse, mais cela signifie également que vous ne profiterez pas lorsque les temps sont bons.

En bout de ligne? Je ne recommande pas d’investir dans des obligations – il vaut mieux investir votre argent durement gagné dans des fonds communs de placement d’actions de croissance.

Rentes à taux fixe

Une rente à taux fixe est essentiellement un accord entre vous et une compagnie d’assurance. Voici comment cela fonctionne: vous effectuez une série de paiements à une compagnie d’assurance pendant un certain temps, appelée «phase d’accumulation». À leur tour, ils promettent de vous payer un taux d’intérêt spécifique et garanti sur vos cotisations – généralement autour de 5% – une fois la période d’accumulation terminée. Ces paiements pourraient être étirés pendant un certain nombre d’années ou pour le reste de votre vie.

Écoutez, tandis que l’idée d’un revenu garanti à vie des sons excellent, le taux de rendement offert par les rentes fixes ne le réduira tout simplement pas. Vous pouvez faire beaucoup mieux que cela avec de bons fonds communs de placement d’actions de croissance. Reste loin!

Les fonds du marché monétaire

À ne pas confondre avec le marché monétaire comptes, marché monétaire fonds sont des fonds communs de placement à revenu fixe qui investissent dans la dette à court terme du gouvernement américain et des grandes entreprises. Les fonds du marché monétaire visent généralement à investir dans des dettes qui sont censées être remboursées en moins d’un an, offrant une protection contre les variations de taux d’intérêt et réduisant le risque que les emprunteurs ne puissent rembourser le prêt.

Mais ces fonds sont terribles en tant qu’outils d’investissement à long terme car ils offrent des rendements très faibles (j’espère que vous commencez à voir un thème ici).

Avantages et inconvénients des placements à revenu fixe

Alors, devriez-vous envisager d’avoir des placements à revenu fixe dans le cadre de votre stratégie de placement? Jetons un coup d’œil aux avantages et aux inconvénients.

Un avantage de l’investissement à revenu fixe est qu’il offre aux investisseurs un flux constant de revenus pendant toute la durée de vie d’une obligation tout en donnant au bénéficiaire, comme une entreprise, un accès immédiat à des liquidités ou à des capitaux. Avoir un revenu stable permet aux investisseurs de planifier leurs dépenses, c’est pourquoi les placements à revenu fixe sont des ajouts tentants à de nombreux portefeuilles de retraite.

Certains investissements à revenu fixe bénéficient d’un traitement fiscal spécial qui pourrait soulager le jour de l’impôt chaque année, en particulier les obligations municipales, qui sont généralement exonérées d’impôt aux niveaux fédéral, étatique et local. Les bons du Trésor, bien que soumis aux impôts fédéraux, sont également exempts d’impôts d’État et locaux. Certains experts disent également que les placements à revenu fixe ajoutent une saine diversification à votre portefeuille de placements, en équilibrant les hauts et les bas de l’investissement dans des fonds communs de placement d’actions.

Mais le bien l’emporte-t-il sur le mal? Jetons un coup d’œil à certains des inconvénients des placements à revenu fixe:

  • Un retour sur investissement plus faible
  • Les obligations perdent de leur valeur à mesure que les taux d’intérêt augmentent et que les prix des obligations chutent
  • Risque d’inflation
  • Le risque de crédit
  • Risque de liquidité (c’est-à-dire si vous avez un placement à revenu fixe que vous souhaitez vendre et que vous ne trouvez pas d’acheteur)

Devriez-vous inclure les placements à revenu fixe dans votre portefeuille?

Voici l’affaire. Les gens ont cette idée que les placements à revenu fixe sont sûrs et fiables. Mais la vérité est que leurs valeurs fluctuent de la même manière que les actions, et vous pouvait perdre de l’argent en investissant dans des obligations. Et en outre, le rendement que vous obtenez avec ces types de placements est généralement terrible, surtout par rapport aux fonds communs de placement en actions de croissance. Je ne recommande pas d’investir dans des obligations, des rentes ou d’autres types de placements à revenu fixe.

Je ne recommande pas d’investir dans des obligations, des rentes ou d’autres types de placements à revenu fixe.

Alors, qu’est-ce que je recommande? Je veux que vous investissiez 15% de votre revenu brut dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance, qui vous offriront de meilleurs rendements et sont plus adaptés aux investissements à long terme. Un quart de votre portefeuille devrait inclure des fonds «de croissance et de revenu», qui sont constitués d’actions de grandes sociétés stables qui devraient fournir à votre portefeuille des rendements prévisibles qui sont encore meilleurs que la plupart des placements à revenu fixe.

Parlez-en avec un professionnel de l’investissement

Maintenant, avant d’investir dans quelque chose, vous devez comprendre comment cela fonctionne. C’est pourquoi je recommande toujours de s’asseoir avec un professionnel de l’investissement qui sait ce qu’il fait.

Vous n’en avez pas? Notre programme SmartVestor est un excellent service qui vous met en relation avec des professionnels de l’investissement dans votre région. Chacun d’entre eux a été approuvé par notre équipe de Ramsey Solutions et ils vous guideront patiemment tout au long du processus d’investissement.

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