Pensez-vous que le seul endroit où vous pouvez investir pour la retraite est votre 401 (k) ou un IRA? Détrompez-vous!

Votre 401 (k) au travail et un Roth IRA sont les meilleur moyens d’épargner pour la retraite. Il n’y a aucun doute là-dessus! Je recommande toujours d’investir dans ces comptes en premier, car ils offrent des avantages fiscaux que vous ne trouverez nulle part ailleurs.

Mais il y a quelques comptes d’investissement au-delà le 401 (k) et l’IRA qui pourraient donner à votre pécule un coup de pouce plus important, y compris les comptes de courtage (ou les comptes d’investissement imposables).

Un compte de courtage devrait-il faire partie de votre stratégie d’investissement? Voici ce que vous devez savoir!

Qu’est-ce qu’un compte de courtage?

Un compte de courtage est un compte d’investissement que vous pouvez ouvrir directement auprès d’une banque ou d’une société de courtage qui vous permet d’acheter et de vendre toutes sortes de placements différents. Avec un compte de courtage, vous avez la liberté d’investir dans tout ce que vous voulez, des actions et fonds communs de placement aux obligations et aux FNB.

Ils sont également connus sous le nom de comptes de placement imposables car l’argent qui croît sur votre compte sera imposé par l’Oncle Sam.

Comment fonctionnent les comptes de courtage?

C’est assez simple: lorsque vous souhaitez investir dans des fonds communs de placement ou des actions via un compte de courtage, vous passez une commande via le compte, déposez les fonds, puis les transactions seront effectuées pour vous par la banque ou la société de courtage.

Vous pouvez choisir parmi deux principaux types de comptes de courtage: les comptes de courtage à service complet, qui viennent avec un certain type de conseils financiers, ou un compte de courtage en ligne que vous gérez essentiellement vous-même.

Avec un compte de courtage, vous ne bénéficiez d’aucun avantage fiscal. Rien. Au lieu de cela, tout l’argent qui croît dans votre compte sera probablement imposé à titre de gains en capital. Et vous devrez des impôts sur vos bénéfices dans l’année ces profits ont été réalisés – que vous retiriez de l’argent du compte ou non.

Essayer de calculer ce que vous devez en impôts sur un compte de courtage peut devenir compliqué, vous voudrez donc probablement travailler avec un conseiller fiscal qui peut vous aider à tout régler.

Quelle est la différence entre les comptes de courtage et les comptes de retraite?

En ce qui concerne l’épargne pour la retraite, il existe des différences majeures entre les comptes de courtage et les comptes de retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k) et Roth IRA. La principale différence (et c’est une grande différence) est la façon dont ils sont imposés.

Avec un compte de courtage, vous ne pouvez pas réclamer vos contributions sous forme de déductions fiscales comme vous le feriez avec votre 401 (k) traditionnel. Et vous ne bénéficiez pas d’une croissance exonérée d’impôt ou de retraits exonérés d’impôt qui viennent avec un Roth IRA. Cela fait des comptes de courtage une option d’épargne-retraite beaucoup moins intéressante que ces comptes fiscalement avantageux.

Écoute moi, je toujours recommandez de maximiser vos comptes de retraite traditionnels et Roth avant même d’envisager d’ouvrir un compte de courtage pour l’épargne-retraite.

Maintenant, bien que les comptes de courtage n’aient pas les mêmes avantages fiscaux que les comptes de retraite fiscalement avantageux, ils sont assortis de moins de restrictions et de règles. Voici quelques-uns des principaux avantages d’avoir un compte de courtage:

  • La flexibilité. Vous pouvez retirer de l’argent d’un compte de courtage à à toute heure et pour n’importe quelle raison— Tout comme vous le feriez avec un compte bancaire ordinaire — sans payer de pénalité de retrait anticipé. Vous auriez à attendre jusqu’à l’âge de 59 ans 1/2 pour retirer de l’argent d’un 401 (k) ou IRA sans pénalité.
  • Aucune limite de contribution. Vous pouvez mettre autant d’argent que vous le souhaitez dans un compte de courtage. Vous avez déjà payé des impôts sur l’argent (à partir de votre chèque de paie), de sorte que le gouvernement ne se soucie pas du montant que vous investissez. Et en plus, le gouvernement vous frappera plus tard avec des impôts sur les gains en capital, donc ils recevront leurs impôts de toute façon. L’IRS, quant à lui, fixe des limites sur ce que vous pouvez mettre dans un 401 (k) ou IRA chaque année.
  • Aucune limite de revenu. Peu importe que vous gagniez 25 000 $ par an ou 250 000 $ – n’importe qui peut ouvrir un compte de courtage et y mettre de l’argent. Vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA si votre revenu dépasse un certain niveau.

Quand devrais-je envisager d’ouvrir un compte de courtage?

Excellente question! Gardez à l’esprit que travailler avec un SmartVestor Pro qui peut vous donner des conseils sur les avantages et les inconvénients de l’ouverture d’un compte de courtage en ton la situation est toujours une bonne idée.

Maintenant, voici quatre scénarios dans lesquels un compte de courtage pourrait jouer un rôle important pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers:

1. Vous avez maximisé vos contributions 401 (k) et IRA.

Tout d’abord: je vous recommande d’investir 15% de votre revenu brut dans des options fiscalement avantageuses comme votre 401 (k) et Roth IRA. Mais si vous avez maximisé vos options fiscalement avantageuses et encore Vous n’avez pas investi 15% de votre revenu brut, vous pouvez utiliser un compte de courtage pour vous aider à atteindre ce seuil.

En 2020, vous pouvez mettre jusqu’à 19500 $ dans un 401 (k) et 6000 $ dans votre IRA. Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, vous pouvez mettre des «contributions de rattrapage» qui vous permettent d’investir 26 000 $ dans un 401 (k) et 7 000 $ dans un IRA cette année.1,2 Assurez-vous de vous concentrer autant que vous le pouvez sur ceux comptes avant de se tourner vers un compte de courtage. Vous ne voulez pas manquer ces avantages fiscaux!

Tout comme avec votre 401 (k) et l’IRA, je recommande de répartir vos investissements dans un compte de courtage sur quatre types différents de fonds communs de placement: croissance et revenu, croissance, croissance agressive et international.

2. Vous cherchez à investir au-delà de 15% de votre revenu.

Je veux que vous rêviez avec moi une seconde. Imaginez que vous venez de faire votre dernier versement hypothécaire et que vous êtes maintenant assis dans une maison payée. Si vous aviez un paiement hypothécaire typique, cela signifie que vous pourriez avoir 1 500 $ de plus chaque mois pour travailler!3

Avoir une maison payante vous ouvre de nombreuses possibilités, comme investir au-delà de 15% de votre revenu brut pour pouvoir vraiment monter le score et écureuil loin un énorme tas d’épargne pour la retraite. Un compte de courtage peut être une option, surtout si vous souhaitez augmenter votre retraite de quelques années. En parlant de ça. . .

3. Vous souhaitez prendre une retraite anticipée et éviter les pénalités de retrait anticipé.

Beaucoup d’Américains rêvent de prendre leur retraite tôt, mais la pénalité de retrait anticipé que vous pourriez subir pour avoir retiré de l’argent d’un 401 (k) ou d’un Roth IRA avant l’âge de 59 ans 1/2 les fait réfléchir à deux fois.

Pour éviter de donner à l’oncle Sam une énorme partie de votre pécule, vous voudrez peut-être créer un compte de courtage en tant que «compte relais» qui vous donnera un flux de revenus à exploiter jusqu’à ce que vous puissiez tirer de votre 401 (k ) et les IRA. Puisque vous pouvez retirer de l’argent d’un compte de courtage à tout moment et pour n’importe quelle raison, ils sont parfaits pour combler cet écart!

4. Vous avez des objectifs d’épargne à long terme pour lesquels vous épargnez.

Les comptes de courtage ne doivent pas être réservés à la retraite! Ils peuvent également vous aider à atteindre certains objectifs financiers importants qui pourraient prendre beaucoup de temps à atteindre. Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison avec de l’argent ou économiser un très gros acompte, un compte de courtage peut être une bonne option si vous prévoyez d’épargner pendant cinq ans ou plus.

Mais pour les objectifs d’épargne qui prendront moins de cinq ans, vous voudrez peut-être utiliser un compte d’épargne ordinaire ou un compte du marché monétaire. Vous ne gagnerez pas beaucoup sur ces comptes, mais vous ne serez pas vulnérable aux fluctuations du marché à court terme.

Quels sont les principaux types de comptes de courtage?

Il existe deux principaux types de comptes de courtage: les comptes de courtage à service complet et les comptes à escompte en ligne. Voici ce que vous devez savoir sur les deux.

Comptes de courtage à service complet

Un compte de courtage géré à service complet est fourni avec l’aide d’un professionnel de l’investissement, d’un courtier ou d’un «robot-conseiller», qui fournit des conseils automatisés basés sur un algorithme avec peu ou pas de supervision humaine. Ces comptes sont généralement plus chers car ces courtiers factureront des frais ou une commission pour effectuer des transactions ou des achats au nom de leurs investisseurs.

Comptes de courtage en ligne

Les comptes de courtage en ligne sont faits pour l’investisseur bricoleur. Ils sont assortis de frais moins élevés, mais vous êtes à peu près seul lorsqu’il s’agit d’acheter et de gérer vos placements.

Comment ouvrir un compte de courtage?

Une fois que vous avez trouvé une banque et une société de courtage avec laquelle vous souhaitez ouvrir un compte, l’ouverture d’un compte de courtage est un processus assez simple qui ne prend que quelques minutes.

Après avoir configuré votre compte, vous pouvez effectuer un dépôt initial ou même configurer des retraits automatiques de votre banque sur ce compte d’investissement chaque mois. Une fois votre compte financé, vous pouvez commencer à investir. C’est aussi simple que ça!

Juste un mot d’avertissement: vous pourriez être invité à ouvrir un compte de trésorerie ou un compte sur marge. Un compte sur marge vous permet d’emprunter de l’argent à la société de courtage ou à la banque pour effectuer des transactions – vous vous endetterez essentiellement pour investir. C’est un désastre qui attend, les gens! Écoute moi, jamais emprunter de l’argent pour investir. Non seulement c’est extrêmement risqué, mais vous devrez également payer des intérêts sur ce que vous devez.

Travaillez avec un pro de l’investissement

Vous avez encore des questions sur les comptes de courtage? Vous devriez planifier une réunion avec un professionnel de l’investissement qui peut vous expliquer les avantages et les inconvénients de l’ouverture d’un compte de courtage en fonction de votre situation.

Notre programme SmartVestor peut vous aider à trouver un professionnel de l’investissement dans votre région qui peut vous guider à travers toutes vos options de placement afin que vous puissiez prendre la meilleure décision pour votre avenir.

Connectez-vous avec un professionnel de l’investissement dès aujourd’hui!

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