Vous en avez assez de ne récupérer presque rien pour l’argent que vous prêtez à votre banque sur un compte d’épargne ordinaire? Parce que c’est essentiellement ce qu’est un compte d’épargne. C’est un accord où la banque vous donne un endroit sûr pour garer votre épargne en échange de la possibilité d’investir ces fonds pour elle-même.

Le problème, c’est qu’ils gagnent peut-être beaucoup plus sur votre argent que vous ne gagnez vous-même! Une chose est sûre: la banque met ces économies à profit. Donc, si vous souhaitez avoir plus à montrer pour votre argent et quelques autres avantages, vous voudrez peut-être vous pencher sur un compte du marché monétaire.

Qu’est-ce qu’un compte du marché monétaire?

Un compte du marché monétaire (MMA) est un endroit où vous pouvez économiser de l’argent et peut-être obtenir un meilleur taux d’intérêt que ce que vous verriez avec un compte d’épargne ordinaire. Vous pouvez également utiliser un MMA pour payer des choses avec des chèques ou une carte de débit. Voilà la bonne nouvelle. La mauvaise nouvelle est que le nombre de transactions mensuelles est limité par votre banque ou caisse populaire. De plus, le solde minimum est plus élevé que celui des comptes classiques.

Le point principal ici est la possibilité de gagner plus d’intérêts sur votre argent. Gagner plus sur votre argent est toujours intelligent. Voici ce que nous voulons dire. Pour vraiment gagner avec de l’argent, vous devrez lui imposer votre volonté. Se contenter de moins – et c’est ce que beaucoup d’entre nous ont l’habitude de faire avec notre argent – ne vous aidera pas à réussir. Acheter un MMA qui vous permet de gagner plus d’argent dans votre poche est un petit moyen de gagner plus (et plus souvent).

Mais les marchés varient, et faire plus avec un MMA n’est pas une garantie. Si vous constatez que les taux d’intérêt de l’épargne régulière par rapport au MMA sont identiques ou proches, vous feriez mieux d’utiliser un compte d’épargne normal et d’éviter l’exigence de solde minimum plus élevé.

Comment fonctionne un compte du marché monétaire?

Lorsque vous ouvrez un compte sur le marché monétaire, vous acceptez de laisser votre banque (ou coopérative de crédit) utiliser vos dépôts pour acheter des titres de créance à court terme. En échange, vous gagnez des intérêts sur ces économies. Qu’en est-il de l’accès à vos fonds? Un MMA fonctionne beaucoup comme un compte courant. Vous pouvez:

  • Rédiger des chèques
  • Utilisez une carte de débit
  • Effectuer des retraits

Mais gardez à l’esprit qu’un MMA aura généralement un nombre défini de transactions mensuelles. La limite légale est de six transactions par mois, et certaines banques la fixeront encore plus bas. Pensez aux gros achats et aux fonds d’urgence, plutôt qu’aux courses à l’épicerie et aux courses de bière.

Voici notre chose préférée à propos de la vie MMA. (Non, pas le combo jab et double-leg takedown – c’est l’autre type de MMA.) Les comptes du marché monétaire sont en sécurité! Étant donné que les placements monétaires de votre banque sont généralement fixés à très court terme, les MMA présentent un risque très faible pour vous. Dans le même temps, ce petit peu de risque porte ses fruits sous la forme d’un retour sur investissement (ROI) supérieur à la moyenne.

Ce mélange de faible risque et de retour sur investissement décent est la raison pour laquelle les MMA sont devenus un endroit populaire pour garer des fonds d’urgence ou pour économiser pour des achats plus importants. Ils sont légèrement plus risqués qu’un compte d’épargne, mais ils peuvent également vous procurer un rendement plus important au fil du temps.

Quelle est la différence entre les comptes du marché monétaire et les fonds du marché monétaire?

Découvrons un type d’investissement similaire, mais totalement différent: un marché monétaire fonds. Les fonds monétaires (MMF) ne sont que des fonds communs de placement que vous pouvez acheter par l’intermédiaire d’une banque ou d’une société de fonds communs de placement qui sont placés sur le marché monétaire. Mais si les MMA et les MMF sont investis au même endroit, il existe quelques différences clés:

  • Les dépôts dans les MMA sont assurés jusqu’à 250 000 $ auprès de votre banque (par la Federal Deposit Insurance Corporation) ou de votre coopérative de crédit (par le National Credit Union Shared Insurance Fund). Donc, quoi qu’il arrive, vous êtes couvert pour un quart de million.
  • L’investissement (ou le principal) dans un fonds monétaire est totalement non assuré, même si vous avez acheté les actions par l’intermédiaire d’une banque. Bien que les baisses sur le marché monétaire soient rares, perdre une partie de votre épargne n’est pas amusant.
  • Dans le cadre d’un effort pour apporter un soulagement pendant le coronavirus, le Congrès a assoupli l’ancienne règle qui limite les retraits de MMA à six fois par mois. Mais la suppression n’est pas obligatoire, votre banque peut donc toujours avoir ses propres limites mensuelles.
  • Les banques sont autorisées à fixer leurs propres limites sur vos transactions mensuelles à partir d’un MMF, et il peut y avoir des frais pour celles-ci. Assurez-vous de bien connaître les règles de votre propre banque avant d’en obtenir une.

Nous ne recommandons pas d’investir dans les fonds monétaires. Au lieu de cela, utilisez un MMA pour stocker les économies de fonds d’urgence et les fonds d’amortissement pour les achats plus importants. Si vous cherchez à investir (ce qui devrait toujours attendre après vous avez économisé de trois à six mois pour vos frais de subsistance dans un fonds d’urgence), vous feriez mieux de placer votre argent dans des comptes de retraite fiscalement avantageux.

Avantages des comptes du marché monétaire

  • La chance de gagner un taux de rendement plus élevé que ce que vous verriez avec un compte d’épargne normal
  • Savoir que votre argent est sûr et assuré
  • Dans certains MMA, la commodité de l’accès par carte de débit et de l’écriture de chèques

Inconvénients des comptes du marché monétaire

  • Solde minimum supérieur à la normale par rapport à un compte d’épargne.
  • Même quand tu peut obtenir un meilleur taux par rapport aux comptes d’épargne normaux, les gains n’ont rien de spécial. (Mais là encore, l’investissement n’est pas l’objectif principal des MMA. La sécurité est l’objectif, et des gains modestes sont un bon bonus si vous pouvez les obtenir.)
  • Contrairement à votre compte courant, un MMA comportera probablement des limites sur les transactions mensuelles. Pour être sûr de placer tout votre argent là où il vous est le plus utile, prenez l’habitude de financer tous vos éléments budgétaires mensuels sur votre compte courant avant de transférer de l’argent à un MMA.
  • Sachez qu’une nouvelle loi fédérale provisoire adoptée en 2020 permet aux banques d’assouplir les limites de retrait sur les comptes d’épargne normaux ainsi que sur les MMA.1 Mais autoriser plus de six retraits mensuels n’est que facultatif et votre banque peut avoir sa propre règle concernant les transactions. Gardez cela à l’esprit lorsque vous considérez les MMA!

Comment les MMA se comparent-ils aux autres comptes?

Ne laissez pas les options de compte bancaire vous effrayer! Chacun a ses propres avantages et les différences méritent d’être comprises.

Comparaison des MMA et des comptes chèques

Les deux comptes vous permettent de rédiger des chèques à partir des soldes. Comme c’est pratique! Mais ne laissez pas cette caractéristique commune vous induire en erreur. Les chèques MMA ne sont pas vraiment conçus pour être utilisés pour acheter des biscuits Girl Scout ou pour obtenir de l’argent dans une épicerie. Étant donné que les MMA sont principalement utilisés pour des économies d’urgence ou des fonds d’amortissement, vous utiliserez principalement ces chèques pour payer le plombier ou acheter la voiture de vos rêves tant attendue.

MMA par rapport aux comptes d’épargne

Nous l’avons dit à quelques reprises maintenant – MMA parfois vous apportent un meilleur taux d’intérêt que leurs cousins ​​jardiniers connus sous le nom de comptes d’épargne. Mais ce n’est pas toujours vrai. C’est vraiment à vous de savoir quels tarifs sont disponibles. (Nous savons que vous pouvez le faire!) À partir de là, vous voudrez connaître le solde minimum de tout MMA avant de l’ouvrir.

Par exemple, imaginons que votre banque offre actuellement un rendement annuel en pourcentage (APY) de 0,75% dans les deux types de comptes. Mais ils ont un dépôt minimum de 2500 $ pour ouvrir un MMA. (Ce sont des chiffres assez typiques que vous pourriez trouver.) Étant donné que les deux types de compte sont assurés jusqu’à 250 000 $, il n’y a aucune raison impérieuse d’opter pour un MMA.

Mais si vous aviez les liquidités nécessaires pour ouvrir un MMA et que la banque vous proposait 1,75% APY, il vaudrait la peine. Pourquoi? Parce que si vous économisez 250 $ par mois au cours de l’année, vous gagnerez 40 $ de plus par rapport à un compte d’épargne ordinaire. C’est six mois de Hulu!

MMA par rapport aux CD

Les MMA fonctionnent bien comme gardiens flexibles pour les fonds d’urgence et d’amortissement. Et il n’y a jamais de pénalité pour retirer votre argent.

Et les CD? Non, pas de disques compacts. Quelque chose d’encore plus obsolète: les certificats de dépôt. Nous ne les recommandons pour aucune raison. Ils n’offrent généralement pas un grand avantage d’intérêt. En plus de cela, vous devez accepter de laisser le dépôt seul pendant une période déterminée. Et si vous avez besoin de récupérer votre argent tôt? Vous paierez une pénalité à la banque. Cela a autant de sens que de prêter votre voiture à un ami et d’accepter de lui laisser les roues si vous le lui demandez!

Comment choisir un compte du marché monétaire?

Tous les comptes du marché monétaire ne sont pas créés égaux. Alors, qu’est-ce qui distingue un gagnant? De toute évidence, vous voudrez acheter le meilleur taux d’intérêt. Mais le véritable facteur décisif ici, ce sont les frais. N’acceptez aucun. Vous n’avez pas besoin de le faire car il y a beaucoup de MMA qui ne les facturent pas.

Un compte du marché monétaire conviendra à certaines personnes ou situations. Pour d’autres, cela n’aurait aucun sens. Mais voici quelque chose dont nous avons tous besoin: une carte de débit qui répond à nos besoins en matière de dépenses et d’épargne sans les frais.

La question est: pourquoi est-ce mal pour vous de cambrioler une banque, mais est-ce qu’une banque peut vous voler? Si vous êtes fatigué de payer des frais scandaleux juste pour accéder à votre propre argent, il existe une carte de débit qui fait tout cela sans ces frais embêtants. Gazelle est une nouvelle expérience bancaire qui laisse loin derrière les banques normales et endettées. Pas de frais. Pas de dettes. Juste une chance de dire à votre argent quoi faire. Inscrivez-vous dès aujourd’hui pour devenir un utilisateur bêta!

Share: