Vous vous souvenez quand vous avez commencé à rêver d’acheter une maison? Peut-être que vos colocataires étaient trop bruyants, votre famille a dépassé votre location ou vous vouliez simplement une maison qui était le vôtre. Quelle que soit la raison, vous avez probablement tout imaginé, des chambres fraîchement décorées à une cour à couper le souffle.

Vous probablement n’étaient pas imaginer les heures que vous passeriez à parler à votre prêteur et à faire des recherches différentes options hypothécaires. Maintenant, vous vous sentez dépassé par les hypothèques alors que vous préférez vraiment retourner à cette rêverie ensoleillée. Alors, que devez-vous faire maintenant?

Commençons par explorer l’option hypothécaire la plus populaire: le prêt conventionnel. Parce qu’ils sont si courants, vous avez probablement déjà entendu parler des prêts conventionnels. Vous avez peut-être même demandé à un prêteur de vous les recommander!

Mais que sont exactement les prêts conventionnels? Et comment se comparent-ils à vos autres options de prêt? Voici les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision intelligente quant à savoir si un prêt conventionnel vous convient ou non.

Qu’est-ce qu’un prêt conventionnel?

Un prêt conventionnel est un type de prêt hypothécaire qui n’est ni assuré ni garanti par le gouvernement. Au lieu de cela, le prêt est soutenu par des prêteurs privés et son assurance est généralement payée par l’emprunteur.

Les prêts conventionnels sont beaucoup plus courants que les financements garantis par l’État. Au premier trimestre de 2018, les prêts conventionnels ont été utilisés pour 74% de toutes les ventes de maisons neuves, ce qui en fait l’option de financement immobilier la plus populaire – de loin.(1)

Bien que les prêts conventionnels offrent plus de flexibilité aux acheteurs, ils sont également plus risqués parce qu’ils ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral. Cela signifie également qu’il peut être plus difficile pour vous de vous qualifier pour un prêt conventionnel. Mais restez à l’écoute; nous y reviendrons plus tard.

Quelle est la différence entre les prêts conventionnels et les prêts garantis par le gouvernement?

Lorsque vous pensez à vos options hypothécaires, il est important de comprendre la différence entre les prêts conventionnels et les prêts garantis par le gouvernement.

Les prêts garantis par le gouvernement comprennent des options telles que Prêts VA—Qui sont disponibles pour les vétérans des États-Unis — et Prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts de la FHA sont garantis par la Federal Housing Administration et les prêts VA sont garantis par la Veterans Administration.

Avec un prêt FHA, vous êtes tenu de mettre au moins 3,5% d’acompte et de payer le MIP (prime d’assurance hypothécaire) dans le cadre de votre versement hypothécaire mensuel. La FHA utilise l’argent provenant du MIP pour payer les prêteurs en cas de défaut de paiement de votre prêt.

Pour être admissible à un prêt VA, vous devez être un ancien ou actuel membre des forces armées américaines ou de la Garde nationale ou avoir un conjoint survivant éligible. Un prêt VA ne nécessite aucun acompte, mais vous devez payer des frais de financement uniques, qui varient généralement de 1% à 3% du montant du prêt.

Avec un prêt conventionnel, le prêteur est en danger si vous par défaut. Si vous ne pouvez plus effectuer de paiements, le prêteur essaiera de récupérer autant que possible le solde restant en vendant votre maison par le biais d’un processus de vente à découvert ou même de saisie. Vous ne pensiez pas que les emprunteurs ne pouvaient pas payer leur maison, n’est-ce pas? Certainement pas!

En raison de ce risque supplémentaire pour le prêteur, vous êtes tenu de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) sur un prêt conventionnel si vous mettez moins de 20% de réduction.

Quels sont les différents types de prêts conventionnels?

Avez-vous attrapé tout cela? Restez avec nous ici. Il existe également deux types de prêts conventionnels: conformes et non conformes. Voici la différence:

Prêt conventionnel conforme

Afin d’être considéré comme un prêt conventionnel conforme, le prêt doit respecter les directives fixées par Fannie Mae et Freddie Mac. Non, ce ne sont pas vos sympathiques grands-parents de quartier. Fannie Mae (abréviation de Federal National Mortgage Association) et Freddie Mac (abréviation de Federal Home Loan Mortgage Corporation) sont des entreprises financées par le gouvernement qui achètent des prêts hypothécaires auprès de prêteurs.

L’une des règles de base les plus importantes de Fannie Mae et Freddie Mac est la limite de prêt. Pour 2018, la limite de prêt de base pour les propriétés à un logement est de 453100 $. C’est appelé ligne de base parce que le montant maximum – ou limite—Vous pouvez emprunter est ajusté chaque année pour correspondre à l’évolution des prix des logements. Dans certaines régions à coût élevé, la limite de prêt peut augmenter jusqu’à un maximum de 679 650 $.(2)

Vérifiez auprès de votre prêteur quelles sont les limites de prêt conformes pour votre région.

Prêt conventionnel non conforme

Qu’en est-il des prêts conventionnels qui dépassent la limite de prêt? Ceux-ci sont considérés prêts conventionnels non conformes.

En termes simples, un prêt conventionnel non conforme (également appelé prêt jumbo) est un prêt conventionnel ne pas acheté par Fannie Mae ou Freddie Mac parce qu’il ne répond pas aux exigences de montant du prêt. Au lieu de cela, les prêts non conformes sont financés par des prêteurs ou des institutions privées.

Comment êtes-vous admissible à un prêt conventionnel?

Votre première étape pour vous qualifier pour un prêt conventionnel est de vous asseoir avec un prêteur. Si vous êtes dans le processus d’achat d’une maison, nous vous recommandons de parler à Hypothèque Churchill.

Lorsque vous rencontrez un prêteur, il vous demandera des documents tels que des talons de paie récents, des déclarations de revenus, des relevés bancaires et d’autres informations financières. Ils veulent s’assurer que vous avez un revenu stable et pouvez effectuer vos versements hypothécaires mensuels à temps.

Vous aurez également besoin d’un acompte pour bénéficier d’un prêt conventionnel. Bien que vous puissiez mettre aussi peu que 3% de réduction lorsque vous obtenez un prêt conventionnel, nous vous recommandons de mettre au moins 10% de réduction. Mais 20%, c’est encore mieux car alors vous pouvez éviter de payer PMI!

Si vous souhaitez commencer votre recherche de logement sur des bases financières solides, demandez à votre prêteur de devenir un acheteur de maison certifié. Cela nécessitera quelques étapes supplémentaires à l’avance, mais cela peut vous donner un avantage sur les autres acheteurs dans un marché chaud et vous amener à la table de clôture plus rapidement.

Avantages d’un prêt conventionnel

Il y a une raison pour laquelle les prêts conventionnels sont si populaires. Ce type de prêt présente plusieurs caractéristiques qui en font un excellent choix pour la plupart des gens:

  • Faibles taux d’intérêt
  • Traitement rapide des prêts
  • Diverses options de mise de fonds, à partir de 3% du prix de vente de la maison
  • Diverses durées d’un prêt hypothécaire à taux fixe, allant de 10 à 30 ans
  • Assurance hypothécaire privée réduite (PMI)

Étant donné que les prêts conventionnels offrent une grande flexibilité, vous devez encore prendre certaines décisions même après avoir choisi ce type de prêt. Vous devrez également tenir compte du montant que vous pouvez déposer, de la durée souhaitée de votre prêt et combien de maison vous pouvez vous permettre.

Nous savons que cela semble assez accablant, mais ne paniquez pas! Nous avons quelques conseils très simples pour vous aider à acheter une maison en toute confiance avec un prêt conventionnel.

Comment obtenir un prêt conventionnel que vous pouvez vous permettre

Astuce n ° 1: Engagez-vous à verser au moins 10%. Un acompte de 20% est encore mieux car vous pouvez éviter les PMI! Un acompte important réduit votre paiement mensuel et vous assure de commencer avec la valeur nette de votre maison.

Astuce n ° 2: Tenez-vous en à un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Pourquoi un mandat de 15 ans? Avec une hypothèque de 15 ans, vos mensualités seront un peu plus élevées, mais vous économiserez des centaines de milliers de dollars dans l’intérêt par rapport à une hypothèque de 30 ans. Et en choisissant un taux fixe, vous n’avez jamais à le faire vous inquiétez de l’évolution de votre taux d’intérêt. Il est fixe pour la durée du prêt.

Astuce n ° 3: Assurez-vous que votre paiement hypothécaire ne dépasse pas 25% de votre salaire mensuel net. C’est la dernière étape et notre dernier conseil. Lorsque vous avez une maison que vous pouvez vous permettre, vous avez la possibilité d’épargner pour d’autres objectifs financiers importants comme la retraite et l’université de vos enfants.

Besoin de plus d’aide hypothécaire?

C’était beaucoup à comprendre, mais voici la bonne nouvelle: vous êtes déjà en avance sur le match. Vous savez que le type de prêt hypothécaire que vous choisissez peut avoir un impact important sur votre avenir financier. C’est pourquoi il est si important de connaître toutes vos options afin que vous puissiez prendre la meilleure décision pour vous et votre famille.

Si vous recherchez un prêteur qui vous aidera à comprendre les hypothèques afin que vous puissiez prendre une décision en toute confiance, nous vous recommandons Hypothèque Churchill. Ils ont aidé des centaines de milliers de personnes comme vous à financer leur maison de manière intelligente.

Share: