Dans le monde des options de placement pour la retraite, il existe un régime d’épargne qui se démarque des autres. Il est facile à mettre en place, simple à entretenir et s’accompagne d’avantages fiscaux qui vous permettent de constituer un patrimoine et d’augmenter votre épargne-retraite sur le long terme.

C’est vrai – je parle d’un Roth IRA. Chaque fois que vous entendez le mot Roth, Je veux que vos oreilles se redressent un peu. C’est parce que Roth signifie essentiellement croissance libre d’impôt! Nous en reparlerons plus dans une minute.

Vous avez peut-être entendu parler de ces comptes d’épargne-retraite, mais vous n’avez pas eu le temps de découvrir s’ils sont une bonne option pour vous. Je vais répondre aux questions les plus courantes sur les Roth IRA et vous montrer comment cet outil d’investissement peut aider votre richesse à monter en flèche au fil du temps.

1. Qu’est-ce qu’un Roth IRA et comment fonctionne-t-il?

Un Roth IRA (Individual Retirement Arrangement) est un compte d’épargne-retraite qui vous permet de payer des impôts sur l’argent que vous y mettez à l’avance. La croissance de votre Roth IRA et les retraits que vous effectuez après l’âge de 59 ans 1/2 sont libre d’impôt, tant que vous avez le compte depuis plus de cinq ans.

Parce que vous payez des impôts sur le front-end avec un Roth IRA, vous ne leur devez pas à la retraite.

Si vous souhaitez contribuer à un Roth IRA, vous devez l’ouvrir et le maintenir en dehors de votre plan d’épargne-retraite parrainé par l’employeur.

2. Quels sont les avantages d’un Roth IRA?

Le Roth IRA présente de sérieux avantages.

Commençons par l’impact fiscal. Lorsque vous versez des cotisations après impôts, cela signifie que vous avez déjà payé des impôts sur l’argent que vous avez mis de côté pour la retraite. Cela aide votre épargne-retraite à aller beaucoup plus loin! Voici pourquoi:

  1. L’argent que vous investissez dans votre Roth IRA se développe en franchise d’impôt.
  2. Vous ne devrez pas d’impôt lorsque vous retirerez votre argent à la retraite.

Donc, si votre compte augmente de centaines de milliers de dollars au fil du temps, vous ne devrez pas d’impôt lorsque vous retirerez cet argent à la retraite! C’est un énorme avantage, en particulier pour les gens qui s’attendent à être dans une tranche d’imposition plus élevée lorsqu’ils prendront leur retraite. Parlez d’une victoire!

Voici quelques autres avantages d’un Roth IRA:

  • Vous n’êtes pas obligé de prendre des distributions à un certain âge, contrairement à l’IRA traditionnel (qui nécessite des retraits à partir de 72 ans).
  • Vous pouvez continuer à contribuer à votre Roth IRA si vous choisissez de travailler après l’âge de la retraite, tant que votre revenu se situe toujours dans les limites de revenu.
  • Vous pouvez choisir des bénéficiaires pour hériter de votre compte et ils pourront également retirer des fonds en franchise d’impôt.

3. De combien d’argent avez-vous besoin pour démarrer un Roth IRA?

La grande chose à propos des Roth IRA est que vous n’avez pas besoin d’investir une tonne d’argent pour ouvrir un compte. En fait, l’IRS n’exige pas un montant minimum pour ouvrir un Roth IRA. La plupart des sociétés de fonds communs de placement exigent un compte minimum pour en ouvrir un, mais vous pouvez démarrer un Roth IRA avec aussi peu que 50 $ dans la plupart des cas.

Cela signifie qu’il n’est pas nécessaire de reporter l’investissement, les gens! Une fois que vous êtes à court de dettes avec un fonds d’urgence entièrement financé, vous pouvez vous lancer directement. Travailler avec un professionnel de l’investissement rend le processus un jeu d’enfant.

4. Pouvez-vous perdre de l’argent dans un Roth IRA?

La reponse courte est oui. Il y a toujours va constituer un élément de risque lorsque vous investissez, mais vous pouvez minimiser votre risque en répartissant vos investissements uniformément sur quatre types différents de fonds communs de placement en actions: croissance et revenu, croissance, croissance agressive et international. De cette façon, vous équilibrerez et diversifierez votre portefeuille entre des placements à haut risque et des placements plus stables et prévisibles.

Et écoutez, si le marché passe une mauvaise journée, ne paniquez pas et retirez tout votre argent de votre Roth IRA. C’est le pire chose que vous pouvez faire, car tout ce que vous faites est de bloquer vos pertes. Ne fais pas ça!

Investir en bourse, c’est comme monter sur des montagnes russes – les seules personnes qui se blessent sont celles qui sautent. Les investisseurs qui gardent leur sang-froid et donnent à leur argent le temps de se développer sont ceux qui arrivent sains et saufs au bout de la course. En cas de doute, contactez un professionnel de l’investissement pour obtenir des conseils!

5. Roth IRA vs IRA traditionnel: comment se comparent-ils?

C’est une excellente question. La principale différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel est la façon dont ils sont imposés. Jetez un œil à une comparaison côte à côte:

IRA traditionnel

Roth IRA

Dans la plupart des cas, les cotisations sont déductibles d’impôt.

Les contributions ne sont pas déductibles des impôts.

Il n’y a pas de limite de revenu annuel sur les cotisations.

En 2020, vous pouvez cotiser jusqu’à la limite si votre revenu brut est inférieur à 124000 $ pour les déclarants célibataires et à 196000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement.

Vous devez effectuer des retraits annuels de votre IRA après avoir atteint 72 ans.

Aucun retrait n’est requis si vous êtes le propriétaire d’origine.

Vous devez payer des impôts sur les retraits à la retraite.

Vous n’êtes pas imposé sur les retraits à la retraite.

6. Suis-je éligible pour un Roth IRA?

Gagnez-vous un revenu? Alors oui. Vous êtes éligible. Cependant, vous ne pouvez pas contribuer plus que vous ne gagnez. Ainsi, si votre fils ou votre fille de 19 ans a gagné un revenu de 3 000 $ aux tables d’attente au cours de l’été, il ne peut contribuer que jusqu’à 3 000 $ à un Roth IRA. Vous pouvez également contribuer les 3 000 $ en leur nom.1

Un autre avantage: il n’y a aucune restriction d’âge avec Roth IRA. Que vous ayez 17 ans ou que vous veniez d’avoir 92 ans, vous pouvez contribuer à votre compte tant que vous gagnez un revenu.

7. Quelles sont les limites de contribution pour 2020?

Vous saviez qu’il devait y avoir une prise! Malheureusement, l’Oncle Sam dit que vous ne pouvez pas simplement mettre autant d’argent que vous le souhaitez dans un IRA. Pour 2020, le montant total que vous pouvez contribuer à un Roth IRA ou à un IRA traditionnel est de 6 000 $ – ou 7 000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus.2

8. Existe-t-il des limites de revenu Roth IRA?

Un Roth IRA offre de grands avantages fiscaux, mais il n’est pas disponible pour les personnes à revenu élevé. Oh-oh.

Restrictions de revenu si célibataire

Selon l’Internal Revenue Service, les déclarants célibataires doivent avoir un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de moins de 124000 $ pour contribuer le montant maximal de 6000 $ (7000 $ si 50 ans ou plus) à un Roth IRA.3

Et si vous gagnez plus de 124 000 $? Si votre MAGI se situe entre 124 000 $ et 139 000 $, vous pouvez toujours contribuer, mais il doit s’agir d’un montant réduit. Une fois que vous gagnez plus de 139 000 $ en tant que déposant unique, vous n’êtes pas admissible à contribuer à un Roth IRA.4

Restrictions de revenu en cas de mariage conjoint

Les couples mariés déposant conjointement doivent avoir un AGI modifié de moins de 196 000 $ pour pouvoir contribuer jusqu’à la limite d’un Roth IRA. Après cela, vous pourriez avoir droit à des cotisations réduites si votre AGI se situe entre 196 000 $ et 206 000 $.

Si vous avez un AGI de 206 000 $ ou plus, vous n’êtes pas admissible à faire des contributions Roth IRA.5

Si votre statut de dépôt est …

Et votre AGI modifié est …

Ensuite, vous pouvez contribuer …

Marié (e) déclarant conjointement ou veuve (s) admissible (s) Moins de 196 000 $ Jusqu’à la limite
Marié (e) déclarant conjointement ou veuve (s) admissible (s) Entre 196000 $ et 206000 $ Un montant réduit
Marié (e) déclarant conjointement ou veuve (s) admissible (s) Plus de 206 000 $ Zéro
Marié séparément et vous avez vécu avec votre conjoint à tout moment de l’année Moins de 10 000 $ Un montant réduit
Marié séparément et vous avez vécu avec votre conjoint à tout moment de l’année Plus de 10 000 $ Zéro
Célibataire, chef de ménage ou marié, déclarez séparément et vous n’avez vécu avec votre conjoint à aucun moment de l’année Moins de 124 000 $ Jusqu’à la limite
Célibataire, chef de ménage ou marié, déclarez séparément et vous n’avez vécu avec votre conjoint à aucun moment de l’année Entre 124 000 $ et 139 000 $ Un montant réduit
Célibataire, chef de ménage ou marié, déclarez séparément et vous n’avez vécu avec votre conjoint à aucun moment de l’année Plus de 139 000 $ Zéro

Si vous êtes travailleur autonome, voici une autre option: Établissez un régime de retraite d’employé simplifié (SEP) ou un régime Solo 401 (k). Ou si vous dirigez une petite entreprise avec des employés, envisagez un IRA simple qui vous permettra, à vous et aux membres de votre équipe, d’épargner pour la retraite. Si votre revenu dépasse les limites d’éligibilité, c’est bon pour vous, mais mauvais pour votre capacité à ouvrir un Roth IRA. Vous ne pourrez pas ranger votre argent dans un Roth IRA, mais un IRA traditionnel pourrait être une option. Les avantages fiscaux pour les IRA traditionnels ont des conditions d’éligibilité différentes, alors vérifiez auprès de votre investisseur professionnel pour voir si c’est un bon choix pour vous.

9. Puis-je mettre en place un Roth IRA pour mon conjoint qui ne travaille pas?

Oui. Si vous produisez une déclaration de revenus conjointe et que vous avez un revenu imposable, vous pouvez tous deux contribuer à vos propres Roth IRA séparés. Mais les limites d’admissibilité au revenu de l’IRS s’appliquent toujours.

Disons que John, 40 ans, gagne 150 000 $ et que sa femme, Kate, reste à la maison avec leurs enfants. John peut mettre jusqu’à 6 000 $ dans son IRA tandis que Kate peut ouvrir un IRA de conjoint en son nom et contribuer au montant maximal de 6 000 $ également.

10. Un Roth IRA est-il la même chose qu’un Roth 401 (k)?

Non. Mais les deux comptes sont imposés de la même manière. Ajouter le mot Roth au nom de l’un ou l’autre des régimes d’épargne signifie que l’argent que vous cotisez sera imposé à l’avance, augmentera à l’abri de l’impôt et pourra être retiré à l’abri de l’impôt après l’âge de 59 ans 1/2.

Les régimes Roth 401 (k) sont parrainés par les employeurs. Si vous recevez une correspondance d’employeur sur votre Roth 401 (k), la correspondance n’est pas favorisée sur le plan fiscal. Cela signifie que la croissance de l’équivalence de votre employeur sera imposée lorsque vous retirerez vos fonds à la retraite.

Si votre travail vous offre un Roth 401 (k) avec une allumette, prenez-le! Vous pouvez contribuer à la fois à un Roth IRA et à un Roth 401 (k) en même temps.

11. Comment configurer un Roth IRA?

La meilleure façon d’ouvrir un Roth IRA est avec l’aide d’un professionnel de l’investissement qui vous rencontrera en personne. Avant de rencontrer votre professionnel de l’investissement, vous devrez rassembler des informations et remplir le formulaire de demande. Voici ce que vous devez avoir sous la main pour ouvrir votre compte:

  • Votre permis de conduire ou autre forme d’identité avec photo
  • Votre numéro de sécurité sociale
  • Le numéro d’acheminement de votre banque et votre numéro de compte chèque ou d’épargne
  • Nom et adresse de votre employeur

Dans le cadre du processus d’ouverture d’un Roth IRA, vous choisirez également un bénéficiaire (ou des bénéficiaires) qui pourrait hériter de votre compte. Vous aurez besoin de leur nom, numéro de sécurité sociale et date de naissance.

Ensuite, vous pouvez effectuer votre dépôt initial et / ou mettre en place des contributions automatiques. Vous serez en mesure d’ouvrir votre Roth IRA avec une somme forfaitaire jusqu’à la limite annuelle. Ou vous pouvez choisir de déduire un montant spécifique de votre compte bancaire chaque mois. Vous pouvez en fait faire les deux tant que vous ne dépassez pas le plafond de cotisation pour cette année.

12. Dans quoi mon Roth IRA doit-il être investi?

Vous pouvez investir dans presque n’importe quoi grâce à votre Roth IRA, mais nous recommandons les fonds communs de placement parce qu’ils ont le potentiel de vous aider à créer de la richesse au fil du temps, en particulier avec les avantages fiscaux d’un Roth IRA.

De nombreuses sociétés de fonds communs de placement vous permettront de démarrer un Roth IRA avec aussi peu que 50 $, il n’est donc pas nécessaire de reporter l’ouverture de votre compte jusqu’à ce que vous ayez suffisamment d’argent pour commencer à investir.

13. Comment entretenir mon Roth IRA?

Une fois que vous avez choisi les fonds communs de placement pour votre Roth IRA, il est important de rester avec eux sur le long terme. Ne paniquez pas lorsque le marché fluctue. La valeur de votre Roth IRA augmentera et diminuera avec le marché boursier, mais au cours de sa durée de vie, vous devriez voir une tendance de croissance régulière. Continuez simplement à faire des contributions régulières et respectez-le malgré les changements possibles du marché.

Sur 30 ans, si vous investissez le maximum annuel de 6000 $ dans un Roth IRA, il pourrait atteindre 1,4 million de dollars. Le meilleur, c’est que vos contributions ne totaliseraient que 180 000 $ et le reste – 1,2 million de dollars – serait une croissance.

Ces chiffres peuvent changer en fonction du montant que vous investissez, du temps dont vous disposez jusqu’à la retraite et de ce que vous attendez de votre rendement annuel. Vous pouvez utiliser notre calculateur d’investissement pour personnaliser ces détails en fonction de votre propre situation financière.

Je suis prêt à commencer! Maintenant quoi?

Ouvrir un Roth IRA est aussi simple que d’ouvrir un compte courant. La meilleure façon de commencer est de contacter un professionnel de l’investissement qui pourra vous guider tout au long du processus de configuration.

Si vous n’avez pas de professionnel de la finance, contactez un SmartVestor Pro de votre région qui s’engage à vous éduquer et à vous donner les moyens de prendre les meilleures décisions possibles pour votre avenir à la retraite.

Trouvez votre pro!

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