Vous jouez au jeu depuis des années maintenant. Vous l’avez depuis si longtemps, c’est presque comme un copain. Vous vivez et respirez par ces trois chiffres qui changent la vie.

C’est vrai – nous parlons de votre pointage de crédit. Et il est temps de commencer à y penser sous un tout nouveau jour.

Mais qu’est-ce qu’un score FICO de toute façon? Quelle est cette chose que vous avez autorisée à diriger votre vie? Et quand tout le monde a-t-il commencé à l’utiliser comme indicateur ultime de votre succès? Il est temps de décomposer tout ce que vous devez savoir sur le score FICO.

Qu’est-ce qu’un score FICO?

Votre pointage FICO est une sorte de pointage de crédit utilisé pour déterminer si vous serez autorisé à emprunter de l’argent. Les prêteurs utilisent ce système de notation de crédit pour décider s’ils peuvent compter sur vous pour rembourser vos dettes.

Alors, qui devons-nous remercier pour le score FICO «tout-puissant»? Ce serait la société qui s’appelait auparavant Fair Isaac Corporation. Fondée en 1956 par Bill Fair et Earl Isaac, FICO est devenue au fil des ans une centrale de rapports de solvabilité.

Dans le monde dans lequel nous vivons, la plupart des gens pensent probablement que le score FICO est aussi vieux que le temps lui-même. Mais c’est exactement ce que les pouvoirs en place au FICO veulent que vous pensiez. En réalité, le score FICO n’est même devenu une chose qu’en 1989 – et cela signifie qu’il pourrait être plus jeune que vous! Un peu vous fait réfléchir à deux fois à combien les gens comptent sur cette chose, n’est-ce pas?
En réalité, un score FICO ne mesure pas à quel point vous êtes bon avec l’argent, à quel point vous êtes riche ou à quel point vous réussissez. Tout ce qu’il dit, c’est à quel point vous avez réussi à effectuer des paiements aux banques et aux prêteurs encore et encore.

Score FICO vs score de crédit

Croyez-le ou non, le score FICO n’est en fait qu’un type de pointage de crédit – ce n’est pas le seul sorte de pointage de crédit là-bas. Bien sûr, le pointage de crédit FICO est le plus couramment utilisé dans tous les domaines, mais ce n’est pas le seul pointage de crédit en ville.

Votre pointage de crédit peut en fait être différent, selon le modèle de notation utilisé et selon que c’est Equifax, Experian ou TransUnion qui rapporte l’information.

Pourtant, FICO a une telle présence que lorsque quelqu’un parle de son pointage de crédit, il ne parle que de son score FICO (qu’il le sache ou non).

Score FICO vs. VantageScore

VantageScore est un système de notation de crédit tout comme FICO, sauf que les gens de TransUnion, Equifax et Experian ont créé celui-ci. C’est vrai, tout le monde a ses mains dans le pot en ce qui concerne les cotes de crédit.

FICO et Vantage utilisent à peu près le même type d’informations pour déterminer votre pointage de crédit, mais le VantageScore est davantage utilisé lorsque quelqu’un n’a pas suffisamment d’antécédents de crédit pour générer un rapport de score FICO.

Pour obtenir un score FICO, vous devez généralement avoir un compte ouvert avec au moins six mois d’historique.(1) Vantage peut généralement vous donner un score basé sur un mois d’historique de compte et un compte ouvert utilisé au cours des 24 derniers mois.(2) Mais ne vous y trompez pas: que ce soit Vantage ou FICO, il s’agit toujours d’un pointage de crédit et vous ne besoin de ça.

Comment un score FICO est-il calculé?

Les gens de FICO aiment garder leurs cartes à portée de main sur celui-ci. En d’autres termes, personne en dehors de l’entreprise ne sait vraiment exactement comment ils calculent les scores. Mais voici les facteurs que nous savons qu’ils prennent en considération pour déterminer votre pointage de crédit:

  • Historique des paiements (35%)
  • Montants dus (30%)
  • Durée des antécédents de crédit (15%)
  • Mix de crédits (10%)
  • Nouveau crédit (10%)(3)

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ne prend pas en considération? Oh, vous savez, juste les choses vraiment importantes, comme combien d’argent vous avez en épargne et votre valeur nette.

Ouais, ils ne prêtent aucune attention à ces choses. Ils ne sont vraiment pas intéressés par la façon dont vous gérez votre argent. Ce qui les intéresse vraiment, c’est votre capacité à jongler avec les dettes.

Quels sont les types de scores FICO?

Quand nous parlons de FICO, beaucoup de gens supposent qu’il n’y a qu’un seul score. Mais ce n’est pas vraiment le cas. À vrai dire, il existe en fait plusieurs types de scores différents avec des plages de notation différentes.

Score de base FICO: 300 à 850

Vous connaissez probablement le mieux le score FICO de base. C’est le numéro qui est généralement retiré lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt. Ce score examine tous les différents types de dettes que vous avez déjà eues et votre historique de paiement.

Score FICO spécifique à l’industrie: 250 à 900

Celui-ci est juste comme ça en a l’air: c’est une cote de crédit qui s’applique directement à l’industrie que vous regardez. Saviez-vous qu’il existe des cotes de crédit spécifiques pour les prêts automobiles qui sont en fait différentes d’une cote FICO globale? Oui, c’est vrai. Ils utilisent le type de pointage de crédit de base, puis en construisent un autre qui indique à quel point vous êtes solvable uniquement pour un prêt automobile. Des trucs dingues, non?

Score UltraFICO: Peut augmenter votre score global de 20 points(4)

Vous avez peut-être entendu, mais nous avons des idées très fortes en ce qui concerne le score UltraFICO. En un mot, le score UltraFICO est conçu pour «booster» le score de crédit des personnes qui ont déjà un score faible. Ce sont des personnes qui pourraient avoir du mal à rembourser un prêt ou à suivre leurs paiements par carte de crédit.

Mais grâce à UltraFICO, ils peuvent désormais être approuvés pour plus de crédit. S’ils sont refusés pour un prêt ou une carte de crédit, ils peuvent demander à retirer leur UltraFICO. Cela les incite à examiner leurs comptes chèques, d’épargne et du marché monétaire afin d’essayer d’obtenir le coup de pouce artificiel dont ils ont besoin pour se qualifier.

Profiter de personnes qui sont déjà en difficulté et essayer de leur assumer davantage de dettes? C’est ridicule!

Quelles sont les plages de scores FICO?

Voici la répartition des plages de scores FICO:

  • Excellent: 800–850
  • Très bon: 740–799
  • Bon: 670–739
  • Passable: 580–669
  • Médiocre: 300-579

Gammes de scores Fico

Les scores FICO vont du qualificatif «excellent» au tout bas du baril de «médiocre». Plus la cote de crédit est élevée, moins il y a de risque de crédit pour les prêteurs (supposément). Ils supposent que si vous avez contracté suffisamment de dettes pour obtenir une cote de crédit élevée, vous êtes sûrement moins susceptible de faire défaut.

Un score faible n’est pas la même chose qu’un score nul

Assurons-nous que nous soyons parfaitement clairs ici: nous ne prêchons pas que vous devriez avoir une faible cote de crédit. Ce que vous voulez, ce n’est pas du tout de pointage de crédit. Zipper. Zéro. Nada. Eh bien, techniquement, cela se lirait comme «indéterminable». Mais encore, c’est ce que vous voulez.

L’important est qu’une fois que vous n’avez aucune dette envers votre nom, cette cote de crédit magique indéterminable vous trouvera. Plus vous avez payé votre dernière dette et fermé vos cartes depuis longtemps, plus vous serez proche de ce score indéterminable hautement souhaitable.

(PS Juste au cas où vous vous poseriez la question: oui, la cote de crédit de Dave Ramsey est indéterminable. Et il porte cet exploit avec fierté.)

Votre score FICO est-il important?

Si vous demandez une carte de crédit, oui. Besoin d’un crédit auto? Bien sûr, vous voudrez une cote de crédit.

Mais gardez vos places. Nous sommes sur le point de faire une déclaration vraiment audacieuse: Tu ne besoin une cote de crédit.

Cue le choc, la crainte et (pour certains) l’horreur! Les personnes qui «ont besoin» d’une cote de crédit sont des personnes qui prévoient de s’endetter davantage. Ce n’est pas ce que nous voulons pour vous! L’objectif ici est de devenir complètement sans dette, et les personnes sans dette n’ont pas besoin d’une cote de crédit. Pourquoi? Parce qu’ils ne s’endettent pas plus!

Ici, nous aimons dire qu’un pointage de crédit est simplement un “J’aime le pointage de la dette”. Pensez-y. Une cote de crédit ne reflète pas vos augmentations de salaire, le montant d’argent dans votre compte d’épargne ou la façon dont vous budgétisez chaque mois.

Si un membre de votre famille décédait et vous laissait un million de dollars, votre pointage de crédit ne changerait pas un seul point. Votre valeur nette monterait en flèche, mais votre pointage de crédit ne bougerait pas. Cela semble louche, n’est-ce pas?

En d’autres termes, une cote de crédit a rien à voir avec la façon dont vous gérez votre argent. Mais cela montre à quel point vous jouez avec la dette. Votre pointage de crédit dépend uniquement du montant de vos dettes, de gentil de la dette que vous avez, depuis combien de temps vous l’avez et comment vous l’avez payée.

C’est tout.

Mais attendez, n’avez-vous pas besoin d’une cote de crédit pour acheter une maison? Nan.

Malgré ce que votre agent immobilier pourrait dire, vous pouvez acheter une maison sans avoir de pointage de crédit. Il existe d’autres moyens de prouver que vous payez vos factures qui ne vous obligent pas du tout à avoir une dette ou une cote de crédit.

Permettez-nous de vous présenter une chose merveilleuse appelée la souscription manuelle. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans score FICO, à condition de trouver une entreprise qui effectue toujours une souscription manuelle. Oui, ils sont là-bas!

La souscription manuelle n’est pas compliquée. Il s’agit simplement de s’assurer que vous êtes un être humain qui paie les factures et qui a un emploi. Ils vérifieront vos revenus, votre emploi et vos antécédents de paiement sur des éléments comme le loyer et les services publics. Cela semble assez simple, non? C’est parce que ça l’est.

Vous pouvez vivre sans pointage de crédit

Sérieusement. Vous pouvez. Et tu devrais.

Comment? Tracez une ligne dans le sable et décidez que vous en avez terminé avec la dette toujours. Commencez à vivre avec un budget limité et payez les choses avec l’argent dont vous disposez. Ensuite, faites un plan pour rembourser la dette actuelle que vous avez le plus rapidement possible. Bientôt, vous pourrez vous concentrer sur la construction de votre valeur nette au lieu de votre pointage de crédit. C’est aussi simple que ça.

Lorsque vous remboursez vos dettes ou que vous êtes libre de dettes et que vous savez que vous ne vous en occuperez plus jamais, il est facile d’arrêter de se prosterner devant votre cote de crédit. Vous n’avez plus besoin de dettes. Alors prenez la route, pointage de crédit! Hasta la vista!

Ne serait-il pas formidable de vivre une vie sans dette et d’avoir enfin une véritable paix financière? Des millions de personnes l’ont fait et vous pouvez aussi! Prenez un exemplaire du livre le plus vendu de Dave La métamorphose totale de l’argent et commencez votre voyage!

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