Vous avez donc entendu parler de la méthode boule de neige de la dette – vous savez, où vous payez vos dettes du plus petit au plus grand solde quel que soit le taux d’intérêt – et maintenant vous êtes prêt à vous lancer.

La boule de neige de la dette est Baby Step 2 des 7 Baby Steps de Dave Ramsey. Si vous êtes sur cette étape, cela signifie que vous avez déjà économisé 1000 $ pour votre fonds d’urgence de démarrage, vous êtes donc prêt à vous attaquer à votre dette.

Bien que nous ayons mis en place des garde-corps pour clarifier le fonctionnement de la boule de neige de la dette, nous savons que le cheminement de chacun vers la paix financière est unique.

Alors abordons les principales questions que vous vous posez sur la méthode boule de neige de la dette.

1. Pourquoi est-ce que j’énumère ma dette par ordre de solde de remboursement plutôt que par taux d’intérêt?

Le point de la boule de neige de la dette est le changement de comportement. Si vous essayez de rembourser d’abord votre prêt étudiant parce que c’est la dette la plus importante, vous ne verrez pas de résultats pendant longtemps.

Sans résultats, vous perdrez votre motivation. Et sans motivation, vous perdrez probablement de la vitesse et cesserez de payer un supplément sur ce prêt. Pendant ce temps, toutes vos petites dettes traînent toujours.

Mais lorsque vous abandonnez d’abord la petite dette, vous constaterez des progrès. Et le progrès alimente la motivation, car vous aurez l’impression d’avoir accompli quelque chose.

Quelle que soit la taille de cette première dette, elle sera à jamais hors de votre vie. Bientôt la deuxième dette suivra, puis la suivante. Ces petites victoires vous donneront un regain de confiance. Non seulement cela, vous verrez que le plan fonctionne et vous vous y tiendrez.

2. Comment savoir quand vendre ou rembourser quelque chose?

Cette question se pose généralement avec les voitures, alors commençons par là. Lorsque nous parlons de véhicules, il y a deux règles de base à retenir. Premièrement, si vous avez besoin de plus de 24 mois pour rembourser votre voiture, il est temps de vendre. Fixez un délai de deux ans et utilisez cette– plutôt que votre calendrier de prêt – pour décider de ce que vous devez faire.

Deuxièmement, regardez combien de votre valeur nette est enveloppée dans la voiture. Si c’est plus de 50%, vous investissez trop dans quelque chose qui perd de sa valeur, et il est temps de laisser tomber.

Pour d’autres choses – comme les bateaux, les propriétés de location ou tout autre chose que votre maison – vous pouvez utiliser les mêmes règles générales. Si vous ne pouvez pas le rembourser rapidement ou si cela pèse trop lourdement sur vos revenus, vendez-le!

Se libérer de ces paiements changera radicalement votre état d’esprit et votre portefeuille au fur et à mesure que vous vous libérerez de vos dettes. Mais si vous possédez un article qui sera remboursé dans quelques mois, vous pouvez le garder. Débarrassez-vous de la dette!

3. Dois-je continuer à épargner pour la retraite pendant le programme Baby Step 2?

Non. Pendant le Baby Step 2, engagez toute votre énergie et vos ressources pour vous sortir de vos dettes. Si vous mettez de l’argent de côté pour la retraite, vous resterez endetté plus longtemps. Se concentrer sur un objectif à la fois. Lorsque vous faites cela, vous êtes plus susceptible d’assommer votre dette.

Même si vous obtenez un match d’entreprise, ne le prenez pas pendant que vous éliminez vos dettes. N’oubliez pas que ce n’est que temporaire.

Si vous réduisez votre style de vie, prenez un deuxième emploi et restez concentré sur le laser, vous vous sortirez de vos dettes. Une fois que vous serez libéré de vos dettes (et que vous aurez mis en place votre fonds d’urgence complet), vous compenserez largement la perte d’un an ou deux pour investir.

4. Et si un bébé est en route?

Tout d’abord, félicitations! Un bébé est toujours un motif de fête. Si vous allez avoir un bébé, arrêtez la boule de neige de la dette et accumulez de l’argent. Continuez à faire vos paiements minimaux, mais mettez l’argent restant en épargne. Si une urgence survient et que vous avez des factures médicales, vous aurez l’argent pour les payer.

Une fois que votre nouveau paquet de joie est rentré de l’hôpital et que tout le monde est en bonne santé, prenez votre argent économisé et appliquez-le à la boule de neige de la dette.

5. Qu’arrive-t-il si je suis licencié de mon travail tout en remboursant ma dette?

Si vous perdez votre emploi, passez en mode survie. Assurez-vous que votre style de vie est ramené à l’essentiel. Continuez à faire vos paiements minimums sans rien mettre de plus sur la dette. Arrêtez la boule de neige jusqu’à ce que vous trouviez à nouveau du travail.

Si vous touchez une indemnité de départ, ne revenez pas et ne vivez pas de cela. Essayez de ne pas y toucher. Au lieu de cela, obtenez un travail d’appoint temporaire, vivez les os nus et chassez comme un fou pour le travail.

Plus tôt vous obtiendrez un nouvel emploi (et peut-être trouver l’emploi de vos rêves), plus tôt cette indemnité de départ ressemble à un énorme bonus que vous pouvez appliquer pour rembourser votre dette boule de neige.

6. Que faites-vous avec deux paiements qui ont les mêmes taux d’intérêt?

Si vous avez deux paiements qui ont les mêmes taux d’intérêt, payez simplement les deux factures dans l’ordre du plus petit au plus grand. En bout de ligne: payez d’abord la plus petite dette.

7. Pourquoi ne pouvons-nous pas continuer avec la boule de neige de la dette pour attaquer immédiatement l’hypothèque?

Les Baby Steps doivent être effectués dans l’ordre – pas de sauts – pour qu’ils fonctionnent correctement. Une fois que vous avez terminé la boule de neige de la dette, commencez à utiliser l’argent supplémentaire pour constituer votre fonds d’urgence complet. Vous devez créer ce tampon entre vous et Murphy, sinon vous vous endetterez.

Ensuite, vous pouvez commencer à faire les Baby Steps 4, 5 et 6 en même temps, mais même ceux-ci sont effectués par ordre de priorité. Commencez par épargner 15% de votre revenu pour la retraite. Ensuite, commencez à entrer dans le collège des enfants, si vous avez des enfants. Maintenant, pendant que vous faites chacun de ces derniers, vous pouvez absolument commencer à investir de l’argent supplémentaire dans l’hypothèque.

Ne nous citez pas mal cependant! Le remboursement de votre prêt hypothécaire est important, mais la planification de la retraite et des études collégiales a la priorité. Si vous commencez à sauter des étapes pour arriver à Baby Step 6, vous déraillerez avant même de pouvoir atteindre Baby Step 7.

8. Comment rester motivé pendant la deuxième étape de bébé?

Nous comprenons que rembourser une dette n’est pas facile, surtout si vous y êtes depuis un certain temps. Peut-être que vous n’avez pas vu de victoire dans une minute chaude parce que vous êtes à la fin de la boule de neige et que vous vous concentrez sur les plus grosses dettes. Ou peut-être que le travail de plusieurs emplois vous fatigue et vous commencez à vous demander si tout cela en vaut vraiment la peine.

Nous avons compris. Voici donc quelques mesures que vous pouvez prendre pour rester motivé tout en remboursant vos dettes:

  • Créez un rappel visuel de votre objectif financier.
  • Revisitez votre Pourquoi. Pourquoi voulez-vous rembourser votre dette?
  • Trouvez des personnes qui peuvent vous garder motivé et responsable.
  • Arrêtez de comparer votre histoire aux histoires d’autres personnes.
  • Rappelez-vous jusqu’où vous êtes venu.

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9. Est-ce que je suspends la boule de neige de la dette si je dois utiliser mon fonds d’urgence?

Oui. Vous devriez temporairement suspendre la boule de neige de la dette si vous utilisez votre fonds d’urgence. Effectuez simplement vos paiements minimaux et reconstituez votre fonds d’urgence aussi vite que possible. Une fois que votre fonds d’urgence est revenu à 1000 $, redémarrez votre dette boule de neige.

10. Si j’ai déjà épargné de l’argent, devrais-je le verser sur ma dette boule de neige?

Si vous avez épargné de l’argent non lié à la retraite, gardez 1 000 $ de cet argent pour un fonds d’urgence de démarrage — Baby Step 1. Utilisez ensuite le reste pour rembourser la dette non hypothécaire. N’utilisez jamais de fonds de retraite, car ceux-ci sont assortis d’un énorme impact fiscal et d’une pénalité de retrait anticipé.

Dès que votre boule de neige est terminée, commencez à accumuler de l’argent pour constituer le fonds d’urgence complet le plus rapidement possible.

11. Dois-je suspendre la boule de neige de la dette pour payer un mariage?

Il est normal de suspendre temporairement la boule de neige de la dette pour payer modeste mariage avec de l’argent. La clé pour planifier un mariage sans trop dépenser est de fixer un budget et de s’y tenir!

12. Dois-je inclure ma deuxième hypothèque dans la boule de neige de la dette?

Si votre deuxième hypothèque représente moins de la moitié de votre revenu annuel, mettez-la dans votre dette boule de neige. Supprimez-le pour ne plus avoir à vous en soucier.

13. Quelle est la place d’un projet de loi IRS dans la boule de neige de la dette?

Vous devriez vous débarrasser du gouvernement pronto. Suspendez votre dette boule de neige pour nettoyer votre facture IRS, car le gouvernement peut prendre de l’argent sans réellement vous poursuivre.

14. Je suis chrétien, devrais-je donc payer la dîme en me désendettant?

Vous devriez toujours payer la dîme si vous êtes chrétien. La dîme donne le dessus. C’est la première chose que vous faites lorsque vous êtes payé, alors ne vous arrêtez pas simplement parce que vous faites la boule de neige de la dette. Si vous n’êtes pas chrétien, vous n’êtes pas obligé de verser la dîme, mais donner devrait faire partie de votre budget. N’oubliez pas que peu importe ce que vous faites à Baby Step, vos priorités budgétaires sont de donner, d’économiser et de ensuite dépenser.

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