Le Roth IRA et le 401 (k) sont comme des cousins: ils viennent de la même famille de comptes de placement de retraite, ils ont donc beaucoup en commun. Mais regardez de près et vous verrez à quel point ils sont différents!

Une fois que vous comprenez leur fonctionnement, vous pouvez choisir le plan qui vous aidera à maximiser vos économies. Et ce n’est pas seulement un discours sur l’investissement sophistiqué. Votre choix aujourd’hui pourrait se traduire par des milliers, voire des millions, de dollars sur la route! Vous devez comprendre vos options afin d’être prêt à 100% à la retraite.

Alors, quelles sont les principales différences entre un Roth IRA et un 401 (k)? Et plus important encore: comment savoir lequel est le meilleur pour vous?

Tout d’abord, discutons des principales caractéristiques de chaque compte.

Qu’est-ce qu’un 401 (K)?

Un 401 (k) est un régime d’épargne-retraite que de nombreux employeurs offrent. Vous pouvez investir un pourcentage de votre salaire ou un montant spécifique chaque mois. Et vous faites vos investissements avec de l’argent avant impôts, ce qui signifie que tout ce que vous investissez est retiré de votre chèque de paie avant que votre revenu ne soit imposé.

Un 401 (k) est nommé d’après la sous-section du code IRS qui parle de régimes de retraite. (C’est un palpitant document à lire. . . Il suffit de jouer!) L’argent que vous investissez peut être investi dans plusieurs types de fonds communs de placement, selon votre plan.

Certaines entreprises n’offrent pas un plan 401 (k), mais elles pourraient offrir quelque chose comme ça.

  • 403 b) – Ce plan est comme un 401 (k) pour les organisations exonérées d’impôt comme les écoles publiques, les hôpitaux ou les groupes religieux.
  • 457, b – Ce plan est proposé par les gouvernements étatiques et locaux et certaines organisations à but non lucratif.

Un énorme avantage des plans 401 (k), 403 (b) et 457 (b) est que votre employeur peut égaler votre investissement jusqu’à un certain montant. La correspondance n’est pas obligatoire par le gouvernement, donc tous les employeurs n’en proposent pas. Si votre entreprise propose un 401 (k), découvrez si votre employeur propose une correspondance afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de vos investissements. Nous parlons de argent gratuit, Tout le monde!

Et voici une tranquillité d’esprit: l’argent que vous investissez est tout à toi. Vous pouvez transférer votre compte 401 (k) à un IRA si l’entreprise fait faillite ou si vous décidez de passer à autre chose.

Avantages d’un 401 (k)

Jetons un coup d’œil à certains des principaux avantages d’un 401 (k):

  • Limite de contribution. Vous pouvez investir jusqu’à 19 000 $ par andans un 401 (k), 403 (b) ou dans les plus 457 (b) régimes – sans compter l’appariement de l’employeur. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 6 000 USD supplémentaires par an, pour un total de 25 000 USD.(1)
  • Match employeur. Qui n’aime pas l’argent gratuit? Si votre employeur propose un jumelage, vous devriez en profiter.
  • Aucune limite de niveau de revenu. N’importe qui peut investir dans le 401 (k) de son employeur, quel que soit son revenu.
  • Allégement fiscal. Vous investissez dans votre 401 (k) avec des dollars avant impôts, ce qui réduit votre revenu imposable pour cette année.

Inconvénients d’un 401 (k)

Bien qu’un 401 (k) soit un excellent moyen d’épargner pour la retraite, voici quelques inconvénients à prendre en compte:

  • Moins d’options pour les fonds communs de placement. Votre employeur engage un administrateur tiers pour gérer le plan de retraite de l’entreprise. Cet administrateur détermine dans quels fonds communs de placement vous pouvez investir, en limitant vos options.
  • Temps d’attente. Si vous êtes nouveau dans une entreprise, vous devrez peut-être attendre pour participer à un plan 401 (k).
  • Distributions minimales requises(RMD). Vous ne pouvez pas laisser votre argent dans votre 401 (k) pour toujours. À partir de 70 ans ½-72 ans, vous doit commencez à retirer un certain montant de votre épargne chaque année, ou vous paierez une pénalité. De plus, il y a des pénalités pour retirer de l’argent avant l’âge de 59 ans et demi. Quoi qu’il en soit, l’oncle Sam veut sa part!

Passons au Roth IRA, puis nous comparerons les deux.

Qu’est-ce qu’un ROTH IRA?

Un Roth IRA (Individual Retirement Arrangement) est un compte d’épargne-retraite que vous pouvez ouvrir vous-même. Contrairement à un 401 (k), vous contribuez à un Roth IRA avec après impôts de l’argent. Lorsque vous entendez le mot «Roth», je veux que vous pensiez heureux—Parce qu’un Roth IRA permet à votre épargne de croître en franchise d’impôt. Et lorsque vous célébrez l’âge de 59 ans et demi, vous pouvez retirer de l’argent de votre compte en franchise d’impôt!

Un IRA est une excellente option pour les personnes qui sont des travailleurs indépendants ou qui travaillent pour de petites entreprises qui n’offrent pas un plan 401 (k). Et si tu fais avoir un 401 (k), vous pourriez économiser supplémentaire argent et diversifier (un mot de 10 $ pour ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier) vos investissements en ouvrant un IRA.

Avantages d’un Roth IRA

Voici quelques avantages d’un Roth IRA par rapport à un 401 (k):

  • Croissance libre d’impôt. Le plus gros avantage est l’allégement fiscal. Puisque vous investissez dans votre Roth IRA avec de l’argent déjà imposé, la croissance n’est pas imposée et vous ne paierez aucun impôt lorsque vous retirerez votre argent à la retraite.
  • Plus d’options d’investissement. Avec un Roth IRA, vous n’avez pas d’administrateur tiers qui décide dans quels fonds vous pouvez investir, vous pouvez donc choisir n’importe quel fonds commun de placement que vous aimez. Mais soyez prudent: demandez toujours de bons conseils lors du choix des fonds communs de placement et assurez-vous de bien comprendre leur fonctionnement avant d’investir de l’argent.
  • S’installer indépendamment d’un employeur. Contrairement à un régime de retraite en milieu de travail, vous pouvez ouvrir un Roth IRA à tout moment tant que vous déposez le montant minimum. Le montant variera en fonction de la personne avec laquelle vous ouvrez votre compte.
  • Aucune distribution minimale requise (RMD). Avec un Roth IRA, vous ne serez pas pénalisé si vous laissez votre argent dans votre compte après 70 ans et demi tant que vous détenez le Roth IRA pendant au moins cinq ans. Comme le 401 (k), vous serez pénalisé pour avoir retiré de l’argent d’un Roth IRA avant l’âge de 59 ans et demi, sauf si vous répondez à des exigences spécifiques.
  • L’IRA du conjoint. Si vous êtes marié mais qu’un seul de vous gagne de l’argent, vous pouvez toujours ouvrir un IRA pour le conjoint qui ne travaille pas. Le conjoint qui gagne de l’argent peut investir dans les comptes des deux conjoints, jusqu’à concurrence du montant total! Un 401 (k), d’autre part, ne peut être ouvert que par quelqu’un qui gagne un revenu.

Inconvénients d’un Roth IRA

Tout comme un 401 (k), un Roth IRA a ses inconvénients:

  • Limite de contribution. Vous ne pouvez investir que jusqu’à 6 000 $ dans un Roth IRA chaque année ou 7 000 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus.(2) C’est beaucoup moins que la limite de cotisation 401 (k).
  • Limites de revenu. Si vous êtes célibataire ou chef de famille, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit être inférieur à 122 000 $ pour contribuer le montant total à un Roth IRA. Si vous êtes marié et produisez vos impôts conjointement avec votre conjoint, votre MAGI doit être inférieur à 193 000 $. Si votre revenu dépasse ces limites, le montant que vous pouvez investir est réduit. Et si vous gagnez 137 000 $ ou plus en tant qu’individu célibataire ou 203 000 $ ou plus en tant que couple marié, vous n’êtes pas admissible à un Roth IRA.(3) Cependant, l’IRA traditionnel serait toujours une option.

Roth IRA vs 401 (k): quelles sont les différences majeures?

le différence principale entre un Roth IRA et 401 (k) est la façon dont les deux comptes sont imposés. Avec un 401 (k), vous investissez des dollars avant impôts, ce qui réduit votre revenu imposable pour cette année. Mais avec un Roth IRA, vous investissez des dollars après impôt, ce qui signifie que vos investissements se développeront en franchise d’impôt.

D’accord, est-ce que quelqu’un d’autre a l’impression d’avoir bu de l’eau avec un tuyau d’incendie? C’était beaucoup d’informations! Passons en revue les principales différences entre le Roth IRA et le 401 (k) afin que vous puissiez facilement comparer leurs caractéristiques:

Comment faire travailler ensemble un 401 (k) et Roth IRA

À ce stade, vous pouvez demander si vous devez mettre votre argent dans un 401 (k) ou un Roth IRA. La réponse est Oui.

Si vous êtes éligible pour un 401 (k) et un Roth IRA, le meilleur des cas est que vous investissez dans tous les deux comptes (et si vous pouvez maximiser les deux, allez-y!). De cette façon, vous profitez de votre jumelage employeur et obtenir les avantages fiscaux d’un Roth IRA.

Voici comment cela fonctionne en trois étapes simples: Disons que vous gagnez 60 000 $ par année et que vous avez moins de 50 ans. Votre objectif est d’investir 15% – 9 000 $ dans ce cas – dans la retraite.

  • Vous commencez par investir dans votre 401 (k) jusqu’à concurrence de celle proposée par votre entreprise. Disons, dans ce cas, que c’est 3% de votre revenu brut (1 800 $). Vous investissez 1 800 $ dans votre 401 (k) pour atteindre le match employeur. Cela vous laisse 7 200 $ de plus à investir.
  • Ensuite, vous maximisez votre Roth IRA. Vous ne pouvez contribuer que 6 000 $, ce qui vous laisse 1 200 $.
  • Revenir à votre 401 (k) et investissez les 1 200 $ restants.

Comment tirer le meilleur parti de 401k par rapport à l'IRA

N’oubliez pas, si vous avez plus de 50 ans, il existe des «contributions de rattrapage» que vous pouvez faire pour maximiser votre Roth IRA à 7 000 $ et votre 401 (k) à 25 000 $.

Vous vous demandez peut-être ce que vous devriez faire si votre employeur n’offre pas un 401 (k) et que vous avez atteint le maximum de votre Roth IRA pour l’année. La réponse courte? Vous avez besoin de votre argent pour grandir. Vous pouvez toujours travailler avec un professionnel de l’investissement pour investir dans des fonds communs de placement d’actions de croissance qui ne sont pas liés à un compte de retraite. Après avoir investi votre argent, laissez-le tranquille. Investir est un marathon, pas un sprint.

Le meilleur choix: travailler avec un professionnel

Voici l’affaire: investir vaut le travail acharné. Si vous n’épargnez pas et n’investissez pas maintenant, vous n’aurez plus de quoi vivre à la retraite. Cela peut être intimidant et complexe, mais vous n’êtes pas obligé de le faire seul!

Parlez avec un professionnel de l’investissement. Faites appel à quelqu’un dans votre équipe qui vous aidera à rester concentré et à poursuivre vos rêves!

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