Si vous êtes ici depuis plus de deux secondes, vous savez probablement déjà ce que nous pensons des cotes de crédit (indice: nous ne les aimons pas du tout). Vous nous entendrez le répéter encore et encore: une cote de crédit ne fait pas montrez à quel point vous gérez bien votre argent ou même si vous avez un dollar à votre nom. Au lieu de cela, c’est vraiment juste un score de la façon dont vous pouvez jouer au jeu de la dette avec la banque. Pointage de crédit? Plus comme un score «J’aime la dette».

Mais qu’en est-il de son nouveau cousin brillant, UltraFICO? Il est vanté comme un moyen de «permettre aux consommateurs d’avoir accès aux prêts et au crédit». . . également connu comme un moyen de les maintenir coincés dans le cycle de la dette.

Qu’est-ce que UltraFICO?

C’est ultra-stupide, c’est ce que c’est. Attendez, nous prenons de l’avance sur nous-mêmes. UltraFICO est un moyen supplémentaire de vérifier le crédit si une personne est refusée pour un prêt ou une carte de crédit en fonction de son pointage de crédit actuel.

À partir de 2019, ce nouveau système de notation examinera le solde et l’activité des comptes chèques, d’épargne et du marché monétaire. Et en fonction de ce statut, UltraFICO pourrait donner une bosse d’environ 20 points. Ce qui pourrait être juste assez pour signifier que quelqu’un qui n’aurait pas été approuvé pour une nouvelle dette pourrait maintenant l’obtenir.

En quoi UltraFICO est-il différent d’un pointage de crédit FICO?

Parlons de la façon dont un pointage de crédit est calculé pour commencer. Honnêtement, FICO garde ses cartes assez près de sa poitrine sur celui-ci, donc personne ne le sait exactement comment il est pris en compte. Mais ce que nous savons, c’est ceci: il s’agit d’environ 35% de votre historique de paiement de la dette, 30% du montant de la dette renouvelable que vous devez actuellement, 15% de la durée de votre historique de crédit, 10% de tout nouveau crédit que vous contractez et 10% types de crédit dont vous disposez.(1)

Disons que vous allez ouvrir une carte de crédit ou un prêt personnel. Avec la méthode traditionnelle que nous connaissons tous (et aimons détester), votre pointage de crédit FICO serait vérifié pour voir si vous êtes admissible. Dans le passé, c’était un simple «oui, vous êtes à la hauteur» ou «non, vous ne coupez pas la moutarde».

Mais avec la nouvelle option UltraFICO, si vous êtes refusé, vous pouvez demander que votre score UltraFICO soit extrait. Vous opterez pour que vos comptes chèques, d’épargne et du marché monétaire soient examinés afin d’essayer d’obtenir le coup de pouce dont vous avez besoin pour vous qualifier.

Comment un score UltraFICO est-il calculé?

Cela se résume à quelques facteurs – et aucun d’entre eux n’a rien à voir avec la dette. Cela peut sembler une bonne chose au début, mais ne vous y trompez pas.

Votre score UltraFICO est calculé en fonction de la durée pendant laquelle vous avez ouvert vos comptes bancaires (chèques, épargne et marché monétaire) et de votre activité. Il scanne des choses comme le découvert souvent? Avez-vous des dépôts directs de votre chèque de paie? Avez-vous l’habitude d’économiser un peu d’argent?

Et voici le vrai kicker: vous devez avoir au moins 400 $ sur votre compte bancaire.(2) Parce que, vous savez, cela signifie d’une manière ou d’une autre que vous serez en mesure d’effectuer les paiements mensuels minimums sur une carte de crédit avec une limite de carte de crédit de 5000 $ (pendant que les intérêts grimpent). . . parce que, les maths? Cela semble ridicule, et c’est parce que c’est.

UltraFICO est-il bon ou mauvais?

C’est louche. C’est de mauvaise qualité. C’est sommaire. C’est tout simplement mauvais.

Oh, les choses que nous détestons à propos d’UltraFICO. Comptons les façons:

1. Il emprisonne plus de gens dans l’endettement.

Alors que FICO et ses amis veulent que vous pensiez que cette nouvelle méthode va «aider» les gens en leur donnant accès aux cartes de crédit et aux prêts personnels, nous le savons mieux. La dette est la dette. Cela fait plus mal que jamais «aider», peu importe comment vous le découpez.

Le système UltraFICO ouvre la piscine à un groupe de personnes encore plus large. Cela signifie que les personnes qui auraient autrement été protégées contre l’accumulation de nouvelles dettes vont maintenant être approuvées et préparées à être attirées dans le piège de la dette. Et cela devrait nous mettre tous en colère. Vraiment en colère.

2. Avoir seulement 400 $ sur votre compte bancaire ne fait pas sécurité financière égale.

C’est comique de penser même à distribuer une ligne de crédit de 5 000 $ à quelqu’un qui n’a que 400 $ sur son compte bancaire. Est-ce ce que notre société considère maintenant comme stable? Hé, tant qu’il y a 400 $ sur votre compte bancaire, n’hésitez pas à contracter ce prêt personnel de 10 000 $ pour payer un mariage ou financer un voyage de vacances! Vous clairement être en mesure de le rembourser. QUOI!?

Il y a un meilleur moyen! Dans The 7 Baby Steps, Dave dit que vous devriez avoir au moins 1 000 $ d’économies dans votre fonds d’urgence. Désolé, mais 400 $ Probablement ne va pas le couper quand une urgence inattendue vous frappe. Dépend de toi même être en sécurité financière, pas une cote de crédit.

3. Les banques vont «faire des banques» pendant que vous vous endettez.

En fin de compte, il ne s’agit que d’un moyen artificiel d’augmenter le pointage de crédit d’une personne pour la rendre éligible aux cartes de crédit et aux prêts. Et qui en profite? Les banques et les prêteurs. Ils ne sont pas stupides. Ils parient sur la possibilité que les gens ne puissent pas payer intégralement leurs dettes chaque mois afin de pouvoir les gifler avec des taux d’intérêt plus élevés.

4. Prêter de l’argent à des personnes qui ne peuvent pas le rembourser semble très 2008.

Hé, la crise du logement de 2008 a appelé et veut savoir ce que pensent ces gars-là. N’avons-nous rien appris de ce qui s’est passé il y a 10 ans lorsque les gens ne pouvaient pas se permettre les prêts qu’ils avaient contractés pour leur maison?

Psst: Saviez-vous que vous pouvez obtenir une hypothèque sans même avoir une cote de crédit? Recherchez une entreprise qui effectue toujours une souscription manuelle. Il s’agit essentiellement de s’assurer que vous êtes un être humain responsable qui paie ses factures et qui a un emploi. Au lieu de vous fier à un pointage de crédit pour «prouver» que vous êtes admissible à acheter une maison, ils vérifieront votre emploi, vos revenus et vos antécédents de paiement sur des choses comme les services publics et le loyer.

N’oubliez pas qu’il existe d’autres moyens de prouver que vous payez vos factures qui ne vous obligent pas à avoir des dettes.

5. Une exposition inutile au vol d’identité n’est jamais une bonne chose.

D’accord, à part tous les autres drapeaux rouges ici (et il y en a beaucoup), voulez-vous vraiment donner aux pouvoirs qui ont accès à votre compte bancaire? Cela ouvre une «opportunité» supplémentaire pour le vol d’identité! Alors que les sociétés de crédit aimeraient nous faire croire qu’elles immunitaire face à de telles menaces, nous nous souvenons tous de l’énorme violation de données dont Equifax faisait partie. Vous savez, celui où les informations personnelles de 145 millions de personnes ont été exposées?(3) Ouais, c’est un gros problème.

Ce qu’ils ne veulent pas que vous sachiez: vous n’avez pas besoin d’une cote de crédit

Malgré ce que vous avez entendu toute votre vie d’adulte, nous avons des nouvelles pour vous –vous n’avez pas besoin d’une cote de crédit. Pensez-y! Peu importe ce que dit UltraFICO, la seule façon de maintenir une bonne cote de crédit est de s’endetter et d’y rester. Et ce n’est pas un plan solide pour votre argent. Si vous suivez notre plan, sortez de vos dettes et n’acceptez aucune nouvelle dette, vous n’avez pas besoin d’une cote de crédit. C’est aussi simple que ça. Vraiment.

Lorsque vous payez votre dette (et jamais reprenez-le) votre pointage de crédit finira par être «indéterminable». Cela signifie simplement qu’il n’y a pas d’informations de crédit ou d’historique à signaler à votre sujet. Pourquoi? Parce que vous n’avez aucune dette!

Alors, comment se débrouiller dans la vie sans avoir une cote de crédit? C’est simple. Et peut-être même un peu radical. Ne payez que ce dont vous avez besoin avec l’argent dont vous disposez déjà. Une chose folle se produit lorsque vous arrêtez de devoir de l’argent aux gens, c’est que vous garder l’argent que vous gagnez, afin que vous puissiez créer de la richesse, pas votre pointage de crédit.

Qu’est-ce que tout cela signifie pour 2019?

Comme le le journal Wall Street a rapporté, «FICO a déclaré qu’environ sept millions de candidats qui ont de faibles scores de crédit en raison de faibles antécédents d’emprunt verraient probablement leurs scores s’améliorer dans le cadre du nouveau système. Séparément, quelque 26 millions subprime les emprunteurs se retrouveront avec des cotes de crédit plus élevées, avec près de quatre millions d’augmentation d’au moins 20 points. »(4) Et les emprunteurs dont le pointage de crédit se situe entre 500 et 600 verront la plus grosse bosse en ce qui concerne leur nouveau score UltraFICO.(5)

Cela signifie qu’une bonne partie des personnes qui n’ont pas pu s’endetter (en raison de leurs notes de crédit pas si bonnes) pourront bientôt ouvrir des comptes de carte de crédit et recevoir des prêts personnels simplement en signant sur la ligne pointillée. . Maintenant, laissez celui-là pénétrer une seconde.

Si cela semble terrifiant, c’est parce que ça l’est.

Et rappelez-vous, ces nouveaux emprunteurs sont des emprunteurs «subprime» pour une raison. Ils ont déjà mal! Alors pourquoi ajouter l’insulte à la blessure en prenant plus dette?

Maintenant, est-ce une bonne chose que les prêteurs examinent la façon dont les gens gèrent leur argent pour juger de leur comportement et ne pas juste en regardant leur crédit? Sûr. Bravo aux banques et aux prêteurs! En fait, vous prenez en compte les habitudes financières des gens plutôt que la façon dont ils interagissent avec la dette! Mais nous voyons toujours à travers vous.

Les prêteurs ne sont pas stupides. Approuver les demandes de carte de crédit et les prêts personnels pour les personnes qu’ils connaissent qui auront du mal à effectuer des paiements ne signifie qu’une chose: plus d’argent dans leurs poches.

En bout de ligne? Ne craquez pas pour cet ultra-absurdité UltraFICO. C’est un piège! Ne laissez jamais les autres (en particulier les banques et les créanciers) décider de votre score financier. Pas même s’il est emballé dans un genre de «rouge à lèvres sur un cochon» comme ça.

Êtes-vous prêt à cesser de compter sur la dette pour joindre les deux bouts? Apprenez à gérer votre argent de manière responsable et à traverser la vie sans prêt ni cote de crédit. (Oui, c’est vraiment possible!) Notre plan éprouvé Financial Peace University vous guidera tout au long du processus.

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