Votre régime de retraite en milieu de travail – un 401 (k) pour la plupart d’entre nous – est le fondement d’un solide régime de retraite. Le match employeur seul signifie que vous obtenez un retour instantané de 100% sur au moins une partie de l’argent que vous mettez dans votre 401 (k). Voilà pourquoi Dave vous recommande de commencer votre investissement de retraite avec votre 401 (k) en investissant suffisamment pour recevoir le jumelage complet de l’employeur.

Mais ce n’est pas tout. Votre 401 (k) présente également certains avantages fiscaux:

  • Vos cotisations avant impôt 401 (k) réduisent votre revenu imposable, ce qui vous permet d’investir plus facilement.
  • La croissance de votre 401 (k) est également à impôt différé, ce qui signifie que votre argent croît plus rapidement.

Tout cela est génial, mais ce ne sera pas suffisant pour la plupart des gens. Une fois que vous obtenez la correspondance complète de l’employeur sur votre 401 (k), votre prochaine étape consiste à investir dans un Roth IRA, qui a plusieurs points positifs qui lui sont propres.

Les retraits libres d’impôt aident votre Roth à vivre plus longtemps

Le report d’impôt de votre 401 (k) fonctionne en votre faveur pendant que vous investissez, mais lorsque vous prendrez votre retraite, vous devrez payer des impôts sur l’argent que vous retirez. Cependant, vous financerez votre Roth IRA avec de l’argent après impôt, et il se développera également en franchise d’impôt. Cela signifie que vous n’aurez pas à payer d’impôts sur l’argent que vous retirez de votre Roth IRA à la retraite.

Voici un exemple de la façon dont les impôts peuvent limiter la durée de vie de votre compte de retraite. Disons que votre 401 (k) et votre Roth IRA ont tous deux des soldes de 200 000 $. Vous retirez 25 000 $ de chacun pour un revenu annuel de 50 000 $ à la retraite. Nous supposerons que votre revenu vous place dans la tranche d’imposition de 25% et, pour faciliter le calcul, nous n’assumerons également aucune croissance supplémentaire après votre retraite.

Vous devrez en fait retirer 31 250 $ de votre 401 (k) pour couvrir vos impôts et toujours vous donner le revenu dont vous avez besoin. À la sixième année, il ne vous restera plus que 12500 $ dans votre 401 (k). Votre Roth IRA, en revanche, tiendrait jusqu’à la huitième année.

Tous les super-nerds là-bas sont probablement en train de vous tirer les cheveux à quel point ce calcul est simplifié, mais nous n’avons pas besoin d’être super-techniques pour faire passer ce point: Les taxes auront un effet sur la durée de vie de votre pécule. Cela fait d’un Roth IRA libre d’impôt un incontournable pour une retraite sûre.

Une sélection plus large de fonds peut stimuler la croissance

Bien que votre plan 401 (k) offre une sélection limitée de fonds communs de placement, vous pouvez choisir l’un des milliers de fonds communs de placement existants pour votre Roth IRA. Cela signifie que vous pouvez sélectionner le meilleur des meilleurs fonds communs de placement d’actions de croissance pour créer ce que les experts en placement appellent un «portefeuille bien diversifié» pour faire croître votre pécule de retraite.

Cela peut ne pas sembler un gros problème, mais des études sur l’investissement ont montré qu’en plus d’augmenter le montant que vous investissez pour la retraite, le choix d’une combinaison équilibrée de fonds a le plus grand impact sur la croissance de votre compte de retraite – jusqu’à 38% en un seul. étude. Votre Roth IRA vous donne la liberté de choisir le même mélange équilibré que Dave utilise pour sa retraite: 25% de croissance, 25% de croissance agressive, 25% de croissance et de revenus et 25% d’international.

Trouver l’équilibre avec deux comptes

Investir dans deux comptes de retraite n’est pas compliqué. Il vous suffit de faire quelques calculs rapides. Votre objectif initial dans Baby Step 4 est d’investir 15% de votre revenu pour la retraite. C’est 7 500 $ pour un revenu annuel moyen de 50 000 $. Si votre employeur égalise les cotisations jusqu’à 4% de votre salaire, vous cotiserez 2 000 $ à votre 401 (k). Les 5 500 $ restants iront dans votre Roth IRA.

Quelques hypothèses:

  • Que faire si mon employeur n’offre pas de régime de retraite ou ne correspond pas aux cotisations? Maximisez votre Roth IRA en premier. Si vous avez encore de l’argent à investir, vous pouvez investir dans votre plan d’entreprise si disponible ou ouvrir un compte de courtage imposable.
  • Que faire si je maximise mon Roth IRA et que je n’ai toujours pas atteint mon objectif de 15%? Revenez à votre 401 (k) et investissez le reste pour profiter du report d’impôt de votre 401 (k).
  • Et si mon employeur propose une option Roth 401 (k)? Génial! Dave aime les Roth 401 (k) car ils fonctionnent presque exactement comme un Roth IRA. Il est financé avec des dollars après impôt et se développe à l’abri de l’impôt, et vous n’aurez pas à payer d’impôt sur l’argent que vous investissez ou sur sa croissance lorsque vous le retirerez à la retraite. Si votre employeur propose cette option et que vous avez le choix entre de bons fonds communs de placement, vous pouvez investir la totalité de vos 15% dans votre Roth 401 (k).

Comment obtenir l’équipe Roth et l’équipe 401 (k) du même côté

Votre prochain défi est de faire en sorte que votre Roth IRA et votre 401 (k) jouent bien ensemble. Les placements que vous choisissez pour chaque compte doivent se compléter et travailler ensemble pour vous aider à tirer le meilleur parti de la croissance boursière tout en limitant votre risque.

Un professionnel de l’investissement expérimenté peut vous montrer comment atteindre cet objectif et répondre à toutes vos questions sur vos comptes de retraite. En montrant à votre professionnel le portrait de votre retraite dans son ensemble, vous pouvez savoir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif d’épargne-retraite et ce que vous pouvez faire pour améliorer vos perspectives.

Vous ne savez pas par où commencer? Essayez ce moyen gratuit et simple de trouver un professionnel de l’investissement dans votre région.

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